石恒涛 随着信息技术的飞速发展以及市场对金融需求的不断升级，商业银行面临着互联网金融及同行的竞争，尤其是在零售业务上，以阿里、腾讯和京东为代表的互联网金融企业近年来蓬勃发展，而商业银行的市场份额、存贷利差正受到逐渐侵蚀。在此背景下，商业银行想要实现战略转型，必须借力于金融科技，推动传统金融业务转型升级，才能更好的服务实体经济，提升市场竞争力。 金融科技在我国的发展现状 （一）金融科技在我国的发展阶段。近年来，我国金融科技发展的整体趋势呈波动式增长。在融资规模上，2008—2013年增速较为缓慢，自2014年开始，融资规模增长开始加速，2015年达到顶峰，为1686亿元，但2016年和2017年融资规模下降，2018年反弹至2016年水平。在融资事件数上，2015年达到顶峰，为1479笔，随后逐年下降，2018年降至142笔，但2018年融资规模相较于2017年增长了55.5%。平均单笔融资规模的增加反映了行业的集中度的上升，以及行业逐渐规范化的过程。 （二）金融科技在商业银行中的应用现状。现今，金融科技在我国商业银行各项业务上均得到不同程度的应用。在零售业务和智能营销上，我国商业银行紧跟金融科技前沿技术，推进金融科技探索与创新，并将其应用到营销各个环节，实现智能营销的更新迭代。但受资金实力、人才与管理机制、技术储备等因素的影响，各类银行的智能营销所处发展阶段也有所不同。以手机银行客户数为例，国有银行的手机银行客户数明显超过股份制银行。智能网点的建设是金融科技在商业银行中的另一主要应用。网点智能化有利于迁移和分流柜台业务至各类智能设备，降低柜台人员的工作量，形成“去柜增智”趋势，让更多工作人员走出柜台，走进大厅，提升网点的营销力度，提升客户的体验水平。 后疫情时期对金融科技的要求 （一）非接触业务方面。传统银行过去以现场服务为基础，而在此次新冠肺炎疫情的影响下，现场服务无法实现，使得银行积极开展线上业务，推出非现场、非接触式业务。加之一些银行较早开展了互联网金融业务，促使这类银行得到了良性且高效的发展。 （二）远程工作模式方面。在新冠肺炎疫情影响下，银行体系面临考验，工作人员需要居家远程办公，借助在线协作沟通平台完成业务操作，这促使银行内部的协作交流平台进行了升级。 （三）数据拓展方面。金融科技增加了数据入口及维度，银行运用互联网、移动端等进行数据采集、人员联络、工作安排和任务的实现，同时传统业务也继续得到数据支持。 金融科技安全应用存在的问题 (一)技术平台及系统安全。金融科技的安全发展，需要进一步加强基础设施建设，保障平台风险控制安全。在新冠肺炎疫情下，银行一些平台流量激增，平台设施安全面临考验。 (二)资金与交易安全。交易保障方面的相关法律、制度的不完善会引发交易、支付、资金乃至数据安全等问题。另外在技术环境愈发复杂的背景下，须保证技术的每一个环节和每一项流程的安全，才能实现资金和交易安全。 （三）隐私保护和客户金融安全教育。银行是信用机构，基于客户的数据隐私保护和信息安全对其发展至关重要。银行对客户权益的保护，特别是数据隐私的保护，须合法合规、高效管理。另外，客户的金融安全意识也要进一步加强，有必要对客户进行金融安全教育。 （四）进一步完善风险控制体系。随着互联网金融的发展，银行线上业务呈现多元化，若要全面开展线上业务，就需要完善人员配套、技术设施、数据管理等各个方面的工作。在新冠疫情下，商业银行暴露出了一些自身存在的问题，比较突出的就是解决风险管理和安全发展问题并在此基础上构建并完善风险控制体系。 金融科技安全发展的对策建议 （一）加强技术标准制定。当前各行业、各领域的技术都可能应用到金融领域中，因此金融科技发展须加强规范化、标准化和制度化。商业银行通过高度重视技术标准使技术得以规范，另外互联网有统一的标准，才能形成耦合对接。 （二）培养金融科技相关人才。金融科技的发展离不开专业人才，但现有人才还远不能适应当前的需要。许多银行在招聘金融科技、大数据、人工智能等专业人才的同时，也在加强金融科技以及金融安全有关的人才培训。在教育部门培养相关人才的同时，银行也应提前规划需求，为教育部门提供实践基地，加强合作。 （三）完善金融科技安全法制。新冠肺炎疫情下，随着对公共数据安全、公共部门对数据的保护等方面要求的加强，今后对公共管理部门的数据治理仍需强调数据安全。银行要落实网络安全法，清晰界定保障主体责任，完善金融安全预警、保护、检测、响应、恢复的流程。除网络安全法外，还需制定一系列技术、数据、交易安全管理方面配套的法律法规。另一方面，在制度建设中应总结经验并提出新思路。从互联网金融发展的轨迹来看，制度短板是造成风险积聚和多发的重要原因，因此应更加系统地进行制度安排。 金融科技助力商业银行转型的方向 （一）数据挖掘有助于银行产品营销和服务升级。未来银行可利用大数据、区块链、云计算、人工智能等技术，通过对客户留存、交易数据进行深入挖掘，了解客户的风险偏好和产品需求，从而有针对性地为客户推荐合适的金融产品与服务。银行市场竞争会愈加激烈，利用金融科技对客户进行准确区分，对产品和服务加强创新，是商业银行长远发展需要研究的重要议题。 （二）搭建一体化的金融生态场景。金融科技促使银行构建一个“开放、合作、共赢”的生态圈。加强与第三方的合作，通过平台互联的方式为客户提供全方位服务，也可以通过“线上线下”一体化方式，加强联动服务和产品创新。 （三）推进银行智能化生态建设。将各类金融产品和服务融入客户的生活场景，使其无意中即可享受到全方位的金融服务，这是今后智慧金融的发展方向。为适应时代发展的需要，银行需加大对智慧金融研发以及应用的支持，充分整合内外部资源，在各类应用场景中嵌入智慧化产品和服务，推进平台一体化，提升触及和连接客户能力，进行客户拓展和产品推介。积极探索场景交互化，为客户提供全新智慧金融场景，深化他们的体验。
随着信息技术的飞速发展以及市场对金融需求的不断升级，商业银行面临着互联网金融及同行的竞争，尤其是在零售业务上，以阿里、腾讯和京东为代表的互联网金融企业近年来蓬勃发展，而商业银行的市场份额、存贷利差正受到逐渐侵蚀。在此背景下，商业银行想要实现战略转型，必须借力于金融科技，推动传统金融业务转型升级，才能更好的服务实体经济，提升市场竞争力。
（一）金融科技在我国的发展阶段。近年来，我国金融科技发展的整体趋势呈波动式增长。在融资规模上，2008—2013年增速较为缓慢，自2014年开始，融资规模增长开始加速，2015年达到顶峰，为1686亿元，但2016年和2017年融资规模下降，2018年反弹至2016年水平。在融资事件数上，2015年达到顶峰，为1479笔，随后逐年下降，2018年降至142笔，但2018年融资规模相较于2017年增长了55.5%。平均单笔融资规模的增加反映了行业的集中度的上升，以及行业逐渐规范化的过程。
（二）金融科技在商业银行中的应用现状。现今，金融科技在我国商业银行各项业务上均得到不同程度的应用。在零售业务和智能营销上，我国商业银行紧跟金融科技前沿技术，推进金融科技探索与创新，并将其应用到营销各个环节，实现智能营销的更新迭代。但受资金实力、人才与管理机制、技术储备等因素的影响，各类银行的智能营销所处发展阶段也有所不同。以手机银行客户数为例，国有银行的手机银行客户数明显超过股份制银行。智能网点的建设是金融科技在商业银行中的另一主要应用。网点智能化有利于迁移和分流柜台业务至各类智能设备，降低柜台人员的工作量，形成“去柜增智”趋势，让更多工作人员走出柜台，走进大厅，提升网点的营销力度，提升客户的体验水平。
（一）非接触业务方面。传统银行过去以现场服务为基础，而在此次新冠肺炎疫情的影响下，现场服务无法实现，使得银行积极开展线上业务，推出非现场、非接触式业务。加之一些银行较早开展了互联网金融业务，促使这类银行得到了良性且高效的发展。
（二）远程工作模式方面。在新冠肺炎疫情影响下，银行体系面临考验，工作人员需要居家远程办公，借助在线协作沟通平台完成业务操作，这促使银行内部的协作交流平台进行了升级。
（三）数据拓展方面。金融科技增加了数据入口及维度，银行运用互联网、移动端等进行数据采集、人员联络、工作安排和任务的实现，同时传统业务也继续得到数据支持。
(一)技术平台及系统安全。金融科技的安全发展，需要进一步加强基础设施建设，保障平台风险控制安全。在新冠肺炎疫情下，银行一些平台流量激增，平台设施安全面临考验。
(二)资金与交易安全。交易保障方面的相关法律、制度的不完善会引发交易、支付、资金乃至数据安全等问题。另外在技术环境愈发复杂的背景下，须保证技术的每一个环节和每一项流程的安全，才能实现资金和交易安全。
（三）隐私保护和客户金融安全教育。银行是信用机构，基于客户的数据隐私保护和信息安全对其发展至关重要。银行对客户权益的保护，特别是数据隐私的保护，须合法合规、高效管理。另外，客户的金融安全意识也要进一步加强，有必要对客户进行金融安全教育。
（四）进一步完善风险控制体系。随着互联网金融的发展，银行线上业务呈现多元化，若要全面开展线上业务，就需要完善人员配套、技术设施、数据管理等各个方面的工作。在新冠疫情下，商业银行暴露出了一些自身存在的问题，比较突出的就是解决风险管理和安全发展问题并在此基础上构建并完善风险控制体系。
（一）加强技术标准制定。当前各行业、各领域的技术都可能应用到金融领域中，因此金融科技发展须加强规范化、标准化和制度化。商业银行通过高度重视技术标准使技术得以规范，另外互联网有统一的标准，才能形成耦合对接。
（二）培养金融科技相关人才。金融科技的发展离不开专业人才，但现有人才还远不能适应当前的需要。许多银行在招聘金融科技、大数据、人工智能等专业人才的同时，也在加强金融科技以及金融安全有关的人才培训。在教育部门培养相关人才的同时，银行也应提前规划需求，为教育部门提供实践基地，加强合作。
（三）完善金融科技安全法制。新冠肺炎疫情下，随着对公共数据安全、公共部门对数据的保护等方面要求的加强，今后对公共管理部门的数据治理仍需强调数据安全。银行要落实网络安全法，清晰界定保障主体责任，完善金融安全预警、保护、检测、响应、恢复的流程。除网络安全法外，还需制定一系列技术、数据、交易安全管理方面配套的法律法规。另一方面，在制度建设中应总结经验并提出新思路。从互联网金融发展的轨迹来看，制度短板是造成风险积聚和多发的重要原因，因此应更加系统地进行制度安排。
（一）数据挖掘有助于银行产品营销和服务升级。未来银行可利用大数据、区块链、云计算、人工智能等技术，通过对客户留存、交易数据进行深入挖掘，了解客户的风险偏好和产品需求，从而有针对性地为客户推荐合适的金融产品与服务。银行市场竞争会愈加激烈，利用金融科技对客户进行准确区分，对产品和服务加强创新，是商业银行长远发展需要研究的重要议题。
（二）搭建一体化的金融生态场景。金融科技促使银行构建一个“开放、合作、共赢”的生态圈。加强与第三方的合作，通过平台互联的方式为客户提供全方位服务，也可以通过“线上线下”一体化方式，加强联动服务和产品创新。
（三）推进银行智能化生态建设。将各类金融产品和服务融入客户的生活场景，使其无意中即可享受到全方位的金融服务，这是今后智慧金融的发展方向。为适应时代发展的需要，银行需加大对智慧金融研发以及应用的支持，充分整合内外部资源，在各类应用场景中嵌入智慧化产品和服务，推进平台一体化，提升触及和连接客户能力，进行客户拓展和产品推介。积极探索场景交互化，为客户提供全新智慧金融场景，深化他们的体验。
