“在客户不知情的情况下，储蓄帐户在10分钟内被扣除了近8万元人民币。”“随身携带的银行卡先后扣除了200万元。”各种因代收业务不规范导致的“乱扣费”风险迎来了严格控制。4月20日，记者注意到央行规范代收业务新规将在六个月内正式实施。近日，交通银行、招商银行、平安银行、中信银行等多家银行已规范收款业务，发布有关优化调整的公告，客户需要根据要求及时完成收款协议的签署。
代收业务是指在付款人同意的情况下，收款人委托代收公司按照约定的频率、额度和其他条件，从付款人的帐户开设机构向付款人的付款人中扣除付款人的帐户中的款项开户机构不进行然后与付款人一一进行交易确认的付款业务。代收机构通常指银行和支付机构。
尽管乍一看听起来很陌生，但收款服务在日常生活中非常普遍。例如，当客户与自来水、电、煤气和有线电视等公司签订服务协议后，该公司将每月自动从客户的帐户中扣除费用;信用卡持有人与银行签署自动还款协议后，银行将每月向持卡人收取费用。指定账户转移资金以偿还信用卡;当客户购买保险时，同意保险公司每月自动从客户帐户中扣除保险费，这些都是代收服务。
值得一提的是，代收业务的基本特征是付款人事先授权，实际交易不再一一确认。与付款人逐笔确认交易的其他支付业务相比，代收交易的验证强度较弱，这很可能引起付款人的资金风险。特别是近年来，代收业务已呈现出快速发展的趋势，并且逐渐暴露出因业务发展不规律而造成资金损失的风险。
光大银行金融市场部分析师周茂华指出，由于缺乏必要的法规和对创新业务的监督，以前国内银行和支付机构进行的收款服务可能会孕育一些潜力。风险如下：如果银行未能合理管理收款资金，则在特定时间容易出现集中收款和付款的压力;如果代收机构不严格执行受益人和客户的身份识别，则很容易被欺骗、洗钱活动会利用漏洞，并暴露出诸如保护消费者的合法权益不足之类的问题。央行发布的新规定旨在防范风险，有效保护消费者权益。
为了规范代收业务，央行官方网站于2020年10月26日发布了《中国人民银行关于规范代收业务的通知(银发〔2020〕248号)》(以下简称“新规”或《通知》)，明确规定了代收业务定义，阐明了业务各方的责任，并限制了收款业务的适用范围。
该《通知》将于签发之日起六个月后实施。当时，央行要求银行、支付机构和清算机构对《通知》的要求进行梳理，梳理托收业务，制定整改方案，并报报告中国人民银行或其分支机构同意后执行。
现在距新规定发布已经六个月了。4月20日，记者注意到，为执行新规定，交通银行、招商银行、平安银行、中信银行等多家银行已颁布规定或对其代收业务优化调整公告。
根据交通银行发布的《交通银行关于规范代收业务的公告》，自2021年4月17日起，交行将执行人民银行规范代收业务新规，统一按照规范要求向用户提供代收代扣服务。包括通过交易渠道提醒、短信等方式通知客户发生的代扣信息，并根据客户的签约信息提示客户通过交行或收款方渠道补充完善客户的代扣协议。
交通银行工作人员告诉记者，如果客户已经签署了代收代扣协议，但是最近收到银行的通知，要求重新签协议或者补充协议信息，他们需要根据内容进行更新。通知的内容以及通知中通知的方法。如果未按计划更新，则以后的交易将受到影响。
日前，招商银行、平安银行和中信银行也发布了关于优化和调整信用卡业务代收业务规则的公告。招商银行和平安银行表示，为响应中央银行的新规定，该行计划升级和维护信用卡代收业务：自2021年4月20日起，该行信用卡持卡人(付款人)，在使用该行信用卡作为付款账户进行代收业务付款时，需事先或在业务办理过程中与该行(付款账户开户机构)、代收机构、商户(收款人)之间签订代收业务协议。(平安银行需与该行、商户之间签订代收业务协议。)如客户未能及时完成代收协议签约，其信用卡代收付款将会失败。
付款人授权是托收业务的核心。值得注意的是，《通知.阐明了两种授权方法。除了以前惯例中普遍采用的“两两授权”之外，还引入了“三方协议”授权方法，即付款人、付款人开户机构及收款人三方同时签订协议。在该授权模式下，代收业务的适用场景也适当增加，如办理教育培训费用缴纳，小额贷款公司贷款偿还，金融机构发行的定期或定额基金理财产品购买、投资型保险费用缴纳等非公众普遍需求的，或非公众日常必要的，或金额较大的场景。
