近日，《今日保》关注到国内健康险领域最大的药品赔付支付方镁信健康发布了《2021上半年度健康险大数据》(点击查看原文），其中一组数据：其半年间增32款健康险新品、新保单3042万张，合作保险公司过百家、头部药企超50家，药房突破1600家……
数千万人投保、数千万张保单业绩的背后，我们不但看到了一条深耕大健康领域的数字化健康生态全价值链模式，更看到了这一领域澎湃的未来：基于新技术的数字化健康生态与健康险的宏大叙事，正在徐徐展开。
一款健康险产品火爆的背后，不仅折射了一家企业、一个产业的生长历程，更折射了社会的演进轨迹。
联想日益严峻的老龄化趋势与医保承压下的改革疾行，市场潜在需求的觉醒，政策引导和鼓励，科技驱动和赋能等多重因素的叠加，促成了当前健康产业与健康险市场火爆的时代背景。
历经近二十年的理想与现实的巨大反差后，如今没有人怀疑大健康产业支付端的商业健康险将催生一个数万亿乃是十万亿级的广阔市场。
唯一需要考虑的是，商业健康险如何在金融属性之外，真正普惠、辐射更多人群，实现更具价值的医疗属性，成为促进经济发展、完善社会治理和管理、保障改善民生的重要抓手之一。
中国医疗行业格局、医疗支付结构与发达市场完全不同。西方市场通过传统医疗机构进行的管理式医疗的方式，在中国难以落地。但互联网时代的科技探索，将给中国健康产业带来历史性的机遇。
这也造就了新技术浪潮与医药产业、保险产业间的繁荣新生态，独角兽频出。如当前通过科技手段整合大健康资源，通过产品、服务、能力建设，充分发挥保险支付方的角色功能，解决了患者用药最后一公里，形成新的销售场景和客户群体，健康险保险与医疗医药产业实现完整闭环。
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三十余个惠民保项目，与国内最大健康险药品支付方
上线31小时突破200万人参保，这是上海城市定制商业补充医疗险“沪惠保”4月份刚上线时的惊人数据。
截至6月30日投保通道关闭，仅上线两个多月的“沪惠保”累计实现保费8.26亿，参保人数739万人，参保率高达37.4%。
这意味什么？超级大都市，上海有超过三分之一的居民投保了这款产品。
这一业绩创下了本已大火的普惠型城市商业保险“惠民保”类产品的新纪录。作为医疗健康保障的重要补充，惠民保自2020年大火以来便以门槛低、价格低、保额高等特点迅速走红，火爆程度超过了曾经的百万医疗产品。
事实上，自去年以来，惠民保迎来“井喷式”发展。据银保监会披露，2020年全国累计超4000万人参保惠民保，而根据国泰君安研究团队测算，截至2021年5月末全国惠民保累计参保5600万人，俨然成为国人健康保障的一个基础性险种。
三十余个“惠民保”类产品的背后，不仅有太保寿险等头部保司作为承保主体保险公司，也看到了镁信健康凭借创新支付手段，成为众多“惠民保”产品中不可或缺的参与者。
事实上，特药责任保障往往也是“惠民保”产品的优势之一。以“沪惠保”为例，除了与大多数惠民保产品一样的有着较宽松的投保条件，还支持医保账户直接支付，一年仅115元即可享受最高百万元的保障，再加上家庭成员共济等，将普惠型产品的性价比极高的特点展现得淋漓尽致。
而其还有一最大卖点——常规的住院医疗保险金外的特药责任保障。
在该产品特药责任保障中，可0免赔额报销16个病种21种指定高额特药，非既往症人群可报销70%、既往症人群可报销30%，最高可报销100万，治疗覆盖范围肺癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌等高发病率癌症。
在此背后最重要的药品赔付环节，则是由最早一批参与城市定制型商业健康险以来便一直深耕此领域的镁信健康提供服务。
这又意味着什么？在更多第三方的介入下，普惠型保险已经从往昔以保障解决“看病贵”问题，推进至以保障解决“买药难”的问题，满足用户更多、更高层次的需求。
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-Insurance Today-
六组理赔数据，绘就健康险迭代方向
在“互联网+医+药+险”的大健康领域生态，尤其是在推动地方政府以及保险公司普惠城市定制险领域中，成立于2017年的镁信健康是家绕不过去的创新医疗(002173,股吧)支付服务企业。
2020年后，依托自身数字化健康生态全价值链模式先行者的商业模式与社会角色定位，镁信健康已合作保险公司达114家，合作头部药企超50家，合作药房数突破1600家。
近日，其基于互联网第三方平台角度发布的《2021上半年度健康险大数据》显示：2021年上半年镁信健康有32款新增产品，累计保单数达6000万张，在个人健康险特药责任领域市场份额突破90%。
其中在城市定制型商业医疗保险中，镁信健康市场份额名列行业第一。
靓丽的数据之外，我们还看到了另外六组数据：
其一，2021年上半年，镁信健康累计赔付药品价值总额达8099万，其中单月最高赔付药品价值总额2182万。
其二，药品赔付部分预计在2021年底将达到2.8亿元。
其三，有近40%的个人健康险理赔用户选择了特药送药上门服务，高达49%的城市定制型商业医疗保险用户享受了既往症的事后报销服务。
其四，男性出险最多的都是肺癌，女性出险最多的是乳腺癌。
其五，最小出险用户3岁，最大出险用户97岁，其中41岁-60是疾病高发年龄段，60岁-80岁的中老年人群是主力理赔用户。
其六，一二线城市出险用户占比高达72%，浙江、江苏和广东三省份位居前三。
从经济补偿的金融属性，到送药上门的医疗服务属性，不仅让患者享受了更好的理赔服务，也使得保司在镁信健康的协助下做到应赔尽赔、应赔快赔。数据显示，在镁信健康的支持下，超过93%的相关用户，在报案后24小时内获得了理赔，用户满意度在97%以上。从另一层面来说，镁信健康不仅通过赋能服务服务提升了整个产业环节的效率，更改善了合作伙伴与客户之间的关系。
用互联网的术语，这是用户体验。站在保险的角度看，上述六组数据相当程度上给出了健康险之演进方向：对健康医疗保障不再是基础的需求，而是更有质量的服务需求。
事实上，伴随经济社会的发展和人民群众生活水平的提高，广大人民群众的健康意识不断增强。
尤其是，医疗支付费用上涨、人口老龄化带来的老年群体医疗费用难题及突发公共卫生事件都极大地催生了广泛的医疗健康保障需求。如同国人从“吃得饱”到“吃得好”的演进， 健康服务方面也有了更高的要求。
换言之，这也是镁信健康依托互联网，与药企、金融机构和药房合作，为患者提供药品福利、医药分期等创新支付服务的初衷。如其创新医疗支付及患者综合福利平台——药康付，打通了患者、药企以及保险公司，帮助患者更有效率的管理医疗支出之余，也实现了顶层设计“病有所医，医有所保”的社会治理期待。
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-Insurance Today-
如何抓住时代的馈赠，数字化健康生态宏大叙事刚刚启幕
对于镁信健康来说，时代的风口还仅是个开端。
尽管在与大健康产业联动的联动之下，健康险市场持续火热，多年高速增长，在今年一季度以3066亿元保费成为我国保险业第二大险种。
但与国际发达市场相比，中国商业健康险发展仍未成熟，在满足人民群众医疗卫生需求方面所起到的作用仍处于较低水平，未来可挖掘的保费规模和健康管理服务领域还有很多潜力。
在《“健康中国2030”规划纲要》中提出：到2030年，个人卫生支出占卫生总费用的比重预期从2015年的29.3%降低到25%左右，并提出健康服务业要达到8万亿元总规模，2030年是16万亿总规模，期间健康险体量距离其甚远。
而国家部委还相继发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》、《关于深化医疗保障制度改革的意见》等政策性文件，对健康险的发展不断提出着明确要求。
这些都表明，庞大人口的医疗支付压力下，医疗健康是上至最高层，下至黎明百姓都迫切需要解决的问题，直接关系着国计民生。
而这一次镁信健康在“惠民保”的突破，预示了大健康产业灿烂的未来。
根据国际经验，随着健康产业的成熟壮大，健康保险从报销给付型为主的产品走向健康管理式产品为主的过程，事实上，欧美知名健康保险巨头也皆属于医疗板块，最主要的盈利模式乃医疗健康管理费用，非保险费。
一脚踩已踩在时代的风口下，已经率先打通互联网、医、药、保险等各个环节的镁信健康，是否能继续抓住这波时代的馈赠，将大健康产业与商业健康险的联动带入更加多元、丰富与充满活力的全新局面，不仅意味着这家健康生态全价值链模式的先行者是否能继续引领行业，更意味这种模式，是否能真正实现普惠于民、深度参与国家治理体系的价值，实现商业价值和社会价值的统一。
当然，随着惠民保的诞生、特药险的推陈、头部地位的确立、市场份额的领先、支付模式的创新，标志着镁信健康的数字化健康生态全价值链模式雏形已现，更加充满想象与可能性的未来。
未来，也已悄然启幕。
无论如何， “病有所医，医有所保”都将是社会的终极价值目标，这也注定是一篇宏大的叙事。
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