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长沙民政职业技术学院 证投专业专业毕业设计 题目： 蚂蚁花呗调研报告 产品设计 工艺设计 方案设计 类型： √ 学生姓名： 刘维维 学 号： 1318043232 班 级： 证投1332班 专 业： 证券投资与管理 学 院： 商学院 学校指导教师： 胡旺联 企业指导教师： 旺仔 2015 年 5 月 3 日 摘 要 本文以蚂蚁花呗为研究对象。首先对蚂蚁花呗的业务进行了深入了解；然后， 对影响蚂蚁花呗的商业环境进行了认真仔细的分析，再次，利用swot分析法， 对蚂蚁花呗的优势、劣势、威胁、机会进行了详细的分析；分析同类产品的规模、 收益等方面，从而得出蚂蚁花呗与同类产品的相同和不同之处，寻找出薄弱的环 节，提出发展策略。最后，文章从各个方面对蚂蚁花呗的发展给出几点建议。 关键词：蚂蚁花呗；互联网金融；京东白条；信用卡；消费金融 1 目 录 1.调研背景3 1.1调研的意义 3 1.2调研目的4 1.3调研的手段、调研的时间、地点 4 2.蚂蚁花呗发展环境分析4 2.1蚂蚁花呗的基本情况介绍5 2.1.1开通 6 2.1.2 额度 6 2.1.3 还款 6 2.1.4分期 7 2.2.同类产品分析 7 2.2与信用卡比较分析7 2.3.与京东白条比较分析 9 3.蚂蚁花呗存在的问题分析 10 3.1诈骗风险 10 3.2不健全风险 10 3.3法律违规风险 10 4.蚂蚁花呗发展的对策与建议 10 4.1蚂蚁花呗发展的策略选择 10 4.2蚂蚁花呗发展的具体建议 12 4.2.1 政策规划12 4.2.3金融支持 12 5.结论 13 参考文献 14 致 谢 15 附 录 16 2 前言 蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得 500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受 “先消费，后付款”的购物体验。 1调研背景 企业通过电商平台，积累平台客户交易数据和信用记录，形成信息流，信 息流引导资金流。下一阶段，电商与银行将开展信贷合作。归根结底，这些都是 互联网金融服务的竞争在金融业同质化竞争明显的情况下，以用户为中心的服务 模式将取代以产品为中心的旧模式。在互联网的平台下，必将会催生出更多创新 的服务模式。 随着互联网金融的崛起，近年来以支付宝花呗、借呗、京东白条为代表的 个人互联网信用卡支付平台快速发展。目前已有多家银行的信用卡中心与互联网 征信公司战略合作，互联网公司的征信数据将被“导入”传统金融业务，例如目 前人气火爆的芝麻信用（蚂蚁金融旗下公司）与部分银行已经开展信用信息查询 和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。 事实上，由于互联网金融大数据的兴起，银行对于互联网征信的重视快速 增加。目前，已经有多家银行宣布与互联网征信公司战略合作。但如果互联网征 信公司的评分系统存在漏洞，其风险有可能通过与银行的合作进入银行等传统金 融体系，负面影响可能被放大。 1.1调研的意义 随着消费习惯的改变，80 后、90 后越来越习惯 “先购物后付款”， “蚂蚁 花呗”的功能有点像信用卡，用户开通后，可凭信用额度 “先购物后付款”。全 国的“蚂蚁花呗”用户中，近一半来自沿海地区。其中，广东用户数最多，占全 国13.8%；浙江、江苏分别以12%和10%的占比紧随其后。上海、山东则以7.2% 和6.6%的占比分列第四、第五。随着先消费，后付款的消费理念越发深入人心， 已然成为一种趋势，一种潮流。蚂蚁花呗则是应运而生的工具，作为一种实体银 行的虚拟工作环境，其交易不仅具有与传统银行业务相同的风险，而且他具有高 技术性、无纸化和瞬时性等特点，决定了其经营风险要远远大于传统银行的风险， 且目前技术措施和立法保障等方面不尽完善，因此其存在的问题也日益显现，其 中最重要的是安全风险问题。 3 1.2调研目的 本文通过对蚂蚁花呗进行深入调研，了解其业务的发展现状，并结合商业 环境和发展环境，找出蚂蚁花呗在信用透支消费的互联网电商模式发展中存在的 问题，从而提出可行性的建议，不仅能够促进蚂蚁花呗在互联网电商中的发展、 还能提出拓展策略和解决问题的方案，以提高蚂蚁花呗发展的效率，增加收入， 分散风险，培养忠实客户，也为互联网金融以及其他相类似产品业务提供借鉴。 1.3 调研的手段、调研的时间、地点 该报告采用走访、问卷、访谈等方式在学校、商业街等公共场所进行调研。 首先，对蚂蚁花呗的基本情况进行了收集和整理，取得了蚂蚁花呗的使用群体、 发展情况等第一手资料，这些资料为调研报告的写作提供了详尽的资料，奠定了 坚实的基础；其次，对蚂蚁花呗所面对的主要客户进行问卷调研历时10天。在 蚂蚁花呗的调研情况问卷中，发调研问卷200份，同时收集问卷190份，其中有 效问卷175份，调研问卷主要面对进行，这些问卷相互独立，占比合理，代表性 强，所反映出问题的线.蚂蚁花呗发展环境分析 类似的服务，支付宝并不是互联网第一家。去年初，京东就推出了支持分期 付款购物的“京东白条”。但当初京东推出“白条”的时候并没有掀起多大的风 浪。现在两家开始在一条起跑线上，那么，“蚂蚁花呗”pk “京东白条”，到底 谁家强？ 在电商领域，淘宝一直是走在市场前列，但这一次显然京东的步子迈的更开阔 一些，支付宝反而落后了。其实京东在推出白条之后，还专门针对校园推出了“校 园白条”，瞄准的是对互联网更在意更懂得的学生一族。京东在国内重点高校做 试点，向在校学生提供先消费后付款的信用服务，学生凭借学生证、身份证及借 记卡，在京东金融APP上就可在线申请开通。去年年底的时候，京东再针对在线 旅游电商开发出“旅游白条”，消费者在在线旅游电商选择旅行产品。而这时候 支付宝花呗才开始内测。 显然，阿里巴巴这回慢了一个节拍。据悉这也是由于阿里蚂蚁金服正式布局之 后，才开始介入到这种透支消费市场。一度时间支付宝也想开通信用支付产品， 但迟迟不能落地。这里面也有多方面的原因。其一是支付宝的天量很大，受到的 关注度和监控也比较严格，没有经过严格的审核之后，估计也难以实施。其二是 去年3月份，央行下发的紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公 司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产 4 品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。 当然这仅仅是一个借口，毕竟互联网金融的创新需要更多的创新思想和理念来 引导。京东白条的出现就没有受到政策的辖制。毕竟，在电商信用体系健全后， 校园分期产品如雨后春笋般兴起，这都是应对创新的一种思维转换。 我们可以预测的是，随着支付宝花呗的上线，消费者透支消费的战役也会打响。 其实，除了支付宝花呗，京东白条会掀起阿里、京东两大电商阵营的“赊账”消 费外，市场还有其他的产品介入到这场竞争中。比如趣分期，其用户主要面向互 联网白领，也是一种信用透支消费的互联网电商模式。此外，建设银行也面向全 国推出了个人网上自助贷款产品“快贷”。据悉，“快贷”产品系列包括 “快e 贷”、“融e贷”与 “质押贷”三种产品。客户申请到贷款后，可以通过网上银 行在国内任意电商订单支付或者通过POS刷建行借记卡消费。授信额度内，按实 际使用金额和实际使用天数计息，目前贷款利率一般为年化7.2%。 可以预见的是，未来互联网透支消费的步子会迈得更大，相应的产品也会更加 丰富。目前也正是基于对我国未来消费金融发展空间的良好预期，很多企业选择 将消费金融作为发力点之一。虽然京东白条、花呗等电商推出的赊购产品还局限 于线上消费，但随着用户数量和规模的扩大，其应用场景也有可能移至线下。到 时候，银行的信用卡分期付款、消费贷款等白条业务都免不了受到冲击。一种互 联网金融的O2O之旅或许也即将拉开序幕。 2.1蚂蚁花呗的基本情况介绍 花呗，是由蚂蚁微贷提供给消费者 “这月买、下月还” （确认收货后下月再 还款）的网购服务。目前天猫和淘宝的大部分商户或商品都支持花呗服务，具体 商品是否可以使用花呗购买还是要以收银台页面显示为准。 图一 蚂蚁花呗官网 淘宝和天猫大部分商户或者商品都支持 “花呗”服务，部分商品，如黄金、 5 首饰等，是否能够使用花呗购买需要以收银台页面显示为准。继天猫、淘宝之后， 目前已经有40多家购物、生活类电商和O2O平台接入花呗，也包括小米、OPPO 等手机厂商网站。用户确认收货之后在下个月的10 日之前还款即可，并可使用 支付宝账户余额、账户中绑定的储蓄卡快捷，或余额宝自动还款，也可以主动进 行还款。每个月10号为花呗的还款日，用户需要将已经产生的花呗账单在还款 日进行还清。到期还款日当天系统依次自动扣除支付宝账户余额、余额宝 （需开 通余额宝代扣功能）、借记卡快捷支付 （含卡通）用于还款已出账单未还部分。 为避免逾期，请确保支付宝账户金额充足。如果逾期不还每天将收取万分之五的 逾期费。同时，花呗的逾期记录也将报送至芝麻信用，影响芝麻信用分值。 2.1.1开通 手机如何开通 ：登录支付宝钱包，点击 【财富】— 【花呗】，进入签约页面 后输入支付密码点击 【确认开通】可进行花呗签约；签约后进入主页面可查看花 呗额度。 电脑如何开通 ：登录支付宝首页找到花呗服务（如花呗不支持用户则不显示入 口），点击 【开通】；填写信息 （服务协议默认勾选），输入支付密码点击 【确 定】。 需要用户注意：花呗无法通过他人代开通，请不要轻信他人，泄露个人信息， 以免影响您个人的信用记录。花呗是支付宝的信用支付方式，您的不良使用情况 都将会影响到您的个人信用记录中，请珍惜宝贵信用。 2.1.2 额度 由蚂蚁微贷经过综合评估后，给予用户在指定店铺享受先消费、后付款服务 的额度；具体额度用户可以到 【支付宝网站】或 【支付宝钱包-花呗服务窗】， 或点击 【财富】内的【花呗】查看；目前所有消费信贷额度共享，包含 （天猫分 期，先试后买，先用后付，去啊分期，花呗等）。目前没有任何方式可以主动提 升花呗额度，您只需保持良好的消费记录，系统会不定时检测您的消费情况，为 您自动升级。同时建议您开通花呗后不要操作关闭，否则会存在无法再次开通的 风险。 2.1.3 还款 电脑还款流程：登录支付宝首页 ，选择花呗；进入花呗页面，点击 【还款】； 输入还款金额，点击确定后到收银台页面，支持还款渠道：余额、余额宝、储蓄 卡快捷、储蓄卡网银。手机端还款流程：登录支付宝钱包，点击 【财富】— 【花 呗】，进入主页面后点击 【立即还款】；输入需要还款的金额，点击 【快速还款】 选择付款方式完成付款即可。 6 2.1.4分期 在使用花呗购买商品后，可以在每月的1 日-10 日对上个月的应还金额进行分 期，分期金额不能超过上个月应还金额 （排除逾期费、分期手续费、分期出账本 金部分）的90%[8-9] ，每月只有一次申请分期还款的机会，不可撤销，不可 对分期金额和期数进行更改，请确定后进行选择。比如上个月的应还金额为 10000元，其中包含以前申请的分期金额和手续费2000元，则本次可最高分期 金额为7200元。目前可选择期数及分期期数对应的费率暂为：3期：2.5% ；6 期：4.5% ；9期：6.5% ；12期：8.8%[8]。分期还款每期应还本金 可分期还 款本金总额÷分期期数，分期还款每期手续费 可分期还款本金总额×分期总 费率÷分期期数。金额精确到分逐月计入，余数计入首期，手续费已收不退。 2.1.5逾期 若在还款日前，未还清当前应还金额，会产生相应的逾期利息。 2.2.同类产品分析 随着 “京东白条”、“花呗”等 “赊购”服务陆续面世,各路资本也不断 进入消费金融市场,一时间消费者透支消费的战役硝烟越来越浓。类似于银行的 信用卡服务, “赊账消费”同样是先消费后付款,且都具有一定的免息期,让网购 “剁手族”们不用为一时凑不到钱而苦恼。这意味着除银行信用卡之外,提前消 费多一个选择。那么这些电商“赊账消费”方式在免息期、信用额度、逾期费率 方面与信用卡有什么不同呢?不妨做下比较。 2.2与信用卡比较分析 花呗是蚂蚁微贷 （蚂蚁微贷阿里巴巴小微金融集团及蚂蚁金服旗下业务）为 天猫淘宝用户提供的这月买下月还赊购服务，在限定还款日前还款是免息免手续 费的，这和传统银行信用卡服务有些相似，但又有区别，其中无需说明大家也知 道的一个区别是，花呗只能在天猫淘宝购物使用，而信用卡的应用场景则非常广， 那么接下来，就按照天猫淘宝这一网购渠道，对比使用花呗好还是使用银行信用 卡好。 项目 蚂蚁花呗 信用卡 50天的免息账期，固定次月还款。50天的免息账期，每个人 账期长短 的还款日有所不同。 费用 无年费开卡费之类的费用。 有年费开卡费。 7 每日万分之五的费用复式计算 信用记录会受影响利息按 逾期费用 每日0.05%，从消费日起 计算，另外还有滞纳金。 额度 3万元 远远超过三万 提交材料(身份证复印件、 其它银行信用卡消费记录 开通方面 只要被赋予开通资格，3秒即可完 或者财产证明或者工作证 成。 明工资证明等)、坐等审 核、发卡等; 功能强弱区别 仅支持天猫淘宝上的商品，仅支持 信用卡功能上强大很多， 线上购物，而且花呗不支持分期还 支持线上线下购物，分期 款，当到达还款日那天，花呗用户 还款以及账单分期。 就必须全额还款。 表一 蚂蚁花呗和信用卡比较 从表中我们可以直观的看出蚂蚁花呗和信用的区别，也十分清楚的了解到蚂蚁 花呗和信用卡各自的优势、劣势。 那么具体到手续费等方面，信用卡和花呗，这两种分期消费方式有什么区别， 哪个更划算？据了解，用于网购消费的分期付款方式主要有两种：一种是购买单 个商品的分期付款，称作购物分期；另一种是等账单出来后选择分期，还款叫做 账单分期。购物分期方面，目前淘宝、天猫上的信用卡3期分期手续费基本在 2.5％-3.9%，而花呗分期是0手续费，信用卡期分期手续费,3％-4.9%。花呗6 期分期手续费则4.5%，信用,12期分期手续费是5％-7%，花呗12期分期只向大 学生开放，手续费约为%左右。可以看到，期数越少，用花呗分期付款就越划算。 以购买一台元笔记本为例，选择3期购物分期，信用卡的手续费一般为3.5％， 而花呗分期0手续费，可以节省175元。 不过,在人性化方面,互联网金融显然更胜一筹。突出体现在提前还款方面，目 前信用卡的分期手续费大部分都是在首期就一次性收取，未来持卡人提前还款则 不退还手续费；“花呗”在这方面则比较灵活，手续费是按期收取。蚂蚁金服工 作人员表示，如果客户提前还款则不需要再支付以后的手续费。 综合来看，信用卡和“花呗”的账单分期功能各有千秋。前者的手续费有一定 优势。后者则可以让用户有提前还款省手续费的机会。如果用户由于暂时资金紧 张选择账单分期，打算手头宽裕时一次性还款，“花呗”账单分期无疑是最好的 选择。在使用的便捷度上，信用卡分期则占优势。其中，在分期付款的金额上， 8 花呗的分期付款范围是账单0-90%的任意大于10元的金额，信用卡分期则能够 覆盖整个账单金额。申请分期时，多数银行均规定在信用卡最后还款日之前的任 意时间都可申请，“花呗”只能在每月的1 日-10 日申请。而且，信用卡分期适 用于线上和线下的消费。而 “花呗”仅限在淘宝、天猫购物使用。而在分期期数 上，信用卡最多分期可以达到36期，京东白条24期，而花呗最高只有12期。 2.3.与京东白条比较分析 当初京东推出白条的时候并没有掀起多大的风浪，一个透支消费的噱头到底能翻 起多少浪呢？没想到短短几个月的时间，就真的泛起了不少浪花，因为我们看到 支付宝也介入到这种透支消费的队伍中来了，支付宝推出了花呗直面京东白条， 这是不是也是一种新的互联网消费理念？ 其实当互联网金融开始崭露头角的时候，我们已经看出了对传统金融的颠覆， 既然其他模式都可以尝试，为何透支消费这种信用卡模式不可以在互联网思维下 进行新的演绎呢？这恐怕就是京东白条和支付宝花呗推出的原因所在吧？当然 在这方面显然京东更高瞻远瞩了一些。支付宝却显得谨慎了不少，当然现在两家 也都开始并入到一条起跑线上，那么到底谁家强呢？面对透支消费，总有一个高 下判断吧？下面就带大家看看两家的比较究竟有何区别和不同。 项目 蚂蚁花呗 京东白条 内测阶段，一般不超过 一般是3000-5000元，最 5000元，与天猫分期、天 高一万多。支持京东商城 消费额度 猫先试后买、淘宝先试后 全品类。 买付账服务共一个消费 额度。 固定还款日，每日10 日 不固定，自消费日起 30 （确定收货后下月 10 天免息；可分3、5、12、 日）、最长可达41天 24期付款 （服务费0.5%， 还款日 全部分期服务费计入首 期应付款中一次性收取。 最长可达80天 还款方式 自动关联 （账户余额、快 可通过网银钱包或京东 捷借记卡、余额宝） 钱包金融APP 逾期费用 万分之五 万分之三 表二 蚂蚁花呗和京东白条比较 大家先看看上面这个表，基本上把双方的条件和可以透支的重点都罗列出来 了。对于支付宝的花呗，只要登录支付宝后就可以发现，现在的支付宝账户首页 增加了“花呗·消费额度”版块，笔者的显示是6000元额度。从网站公开的信 息看，“花呗”会根据用户在淘宝、天猫的网购综合情况，由蚂蚁微贷确定消费 9 额度。而京东白条是在2014年2月就开始公测，支持3-24期分期付款，提供最 长30天的免息期，尤其是预期费率京东白条更亲民一些。同时，京东低调快速 发展自己的支付业务——网银钱包，并在众筹领域做得异常火爆，对支付宝形成 了巨大压力。 3.蚂蚁花呗存在的问题分析 可是套现的背后却是高昂的手续费和暗藏的风险。经了解，有些花呗套现的 手续费高达10%。也许是因为着急用钱，所以套现者的安全意识也会偏低，在享 受套现带来的便利之时，往往忽视了其背后隐藏的三大风险： 3.1诈骗风险 除了高昂的手续费，在利用花呗套现时还有可能被骗的风险。前面说到花呗套 现多是通过淘宝进行一个假的交易来完成，那么很可能存在买家用花呗付了钱， 确认收货后，卖家却没有把钱打给买家，之后被卖家拉黑，最终买家投诉无门只 能人财两空。虽然这种诈骗手段看上去并不高明，但是对花呗套现操作不甚了解 的网友还是很容易上当受骗。 3.2不健全风险 花呗的还款日期是每个月的10号，所以说，无论套出多少钱，最终还是要还， 只不过是暂时周转了下对于现金的需求。如果一旦逾期还款，除了每天要付千分 之五的逾期利息，还要背负着信用风险。花呗的消费行为跟大家的信用数据息息 相关，如果被支付宝发现频繁用花呗套现，有可能会被降低芝麻信用分，严重的 还有很可能影响个人征信记录。 3.3法律违规风险 我们知道用信用卡套现是违法行为，情节严重者可能要承担刑事责任，比如 以信用卡诈骗罪定罪处罚。虽然花呗的套现并非传统的信用卡套类型，但依然 有一定的法律风险。对于套现商家来说，风险也不小。目前蚂蚁金服表示，花 呗已经开始排查出参与套现的商户，对其将采取限制使用花呗、甚至冻结账户 资金等措施。最后，还是要提醒大家，虽然套现能够解决一时钱紧的问题，但 是为了套那么几千或者几万元而去背负那么大的风险，似乎有些得不偿失。另 外个人信用的重要性已经越来越明显，大到贷款、买车，小到打车、租房、上 网消费，未来个人信用会影响到生活的方方面面。君子爱财，取之有道，所以 即使着急用钱大家也要通过正规渠道获得资金。 4.蚂蚁花呗发展的对策与建议 4.1蚂蚁花呗发展的策略选择 花呗作为网络金融消费创新方式已经有了长久发展，各种深层次的内容都有可 能成为备受消费者关注的热点。比方说花呗分期方法，分期策略，甚至是在选 10 择的时候有了不同内容。创意与特色并存，还会有详细的分期处理方式，各种 各样的信息都有可能成为引发强烈关注的重要内容。刚开始的时候对于分期的 理解并不是完全熟悉，甚至是在选择方法会有难度。注重迎合消费者网络购物 的需求，添加与潮流消费贷款网络方式相关的因素，让网络购物消费者知道原 来花呗是能有如此广泛的应用。花呗分期内容开始11是在还款方式上会有不 同的方法，不会一成不变，而是处处会有新精彩。注意的是策略与方法，而且 是在分期使用过程之中，存在了不同的因素。讲究与潮流新颖生活接轨，具体 方法与策略上又会有不一样的地方。 花呗分期的方法与内容上是不是有什么不同的地方，要注意的方法与形式上会 有什么样的不同。各种各样的问题都有可能成为引发消费者关注的重要话题。 时代不同，学会放松自由的体验网络消费贷款的优势，不用担心还款方式，各 种花呗分期，满足消费者在还款方面的要求。即便不知道在分期还款的时候会 有什么样的因素，这些都不是什么大的问题。慢慢熟悉与了解花呗以后自然会 知道在一些权威方法上的不同。消费贷款，在平时生活之中就会有广泛应用， 现在居然是有了网络消费贷款的创新方式。各种深层次的内容与详细信息，都 是从花呗官方信息上获取。不会所有的内容一下子全部掌握，而是会有一些快 捷方式。花呗分期，熟悉起来不是多么困难，而是会有专门方式与详细内容。 重要的是与我们的日常网络购物密切相关，才会有如此多的关注。凸出网络消 费贷款的突出优势。让消费者放心自由的参与。谈论到了网络创意消费贷款方 式，先消费后来还款方式花呗，虽然发展的时间并不是很长，但受欢迎程度相 当高。从参与人数，参与热情上能指导原来消费贷款花呗是有了如此长久的发 展。各种与花呗密切性格的内容，都有可能成为消费者想要熟悉与了解的全新 方式。个性与特色并存，又会有不同的发展趋势，迎合网络消费者的强烈要求。 11 花呗分期的各种全新方式甚至是在各种全方位内容上需要掌握的细节性问题， 都是需要根据具体的情况分析。比方是在使用的过程之中要有方法。不会一下 子全部熟悉消费贷款网络方式花呗的全部内容，知道能明白存在的意义。花呗 分期仅仅是花呗消费贷款之中关于还款方式上的解释，各种各样的深层次内 容，还是要在使用花呗的过程之中，慢慢的掌握，尤其是选择适合自己的还款 方式至关重要。注重整体方法与详细内容，而不是丝毫方法都没有。 4.2蚂蚁花呗发展的具体建议 4.2.1 政策规划 建立与我市农村电子商务发展相配套的快递物流体系。政策规划方面，应该尽 快开展农村电子商务与物流发展情况普查，全面摸清各乡镇农村电子商务发展 的企业与商户、主要销售产品与销售数量、销售区域、物流基础设施的规划、 建设与运营等情况，启动编制 《成都农村电子商务与物流行动计划。 4.2.2 园区建设 园区建设方面，将成都创业天府行动计划与电子商务、物流业发展紧密结合起 来，选取2-3个条件较好的地区，规划建设电子商务创业园区，引导电子商务 企业集中经营，鼓励外地务工人员携资金、技术回乡创业，通过政府引导、企 业主导等方式，建设配套电子商务配送中心，鼓励快递企业、物流企业入驻中 心集中开展物流服务，实现电子商务与物流的无缝衔接，联动发展。 4.2.3金融支持 金融支持方面，将国家大力提倡并发展的普惠金融体系建设与农村地区配送体 系建设结合起来，促进金融、物流与电子商务集中发展，实现物流、信息流、 资金流与电子商务的有机衔接，解决农村电子商务发展的资金、支付难题，增 强农民创新创业的积极性。 12 5.结论 本文章以蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗为研究对象，深入分析了蚂蚁金服发展现 状和存在的问题，在利用SWOT分析法的基础上提出了对促进蚂蚁花呗发展的 建议和意见，蚂蚁花呗是同行业产品中具有代表性的，研究蚂蚁花呗，也为其 它同类产品提供了借鉴。所以，对蚂蚁花呗进行调查研究是具有一定的显示意 义。通过详细研究分析，文章得出以下几点结论： 蚂蚁花呗近年来得到快速有效发展，不管是数量还是质量，都处在直线上 升的状态，发展态势良好，并且经营成果也进一步提现。 蚂蚁花呗在发展过程中不可避免的既有优势也有劣势，同时不仅有机遇也 存在挑战。蚂蚁花呗在诈骗风险、影响征信记录、触犯法律等方面存在诸多挑 战。 针对上诉问题和面临的挑战，分析蚂蚁花呗的基本情况和同类产品进行比 较，建议蚂蚁花呗从政策规划、园区建设、金融支持三方面，提出了促进蚂蚁 花呗发展的方案和建议。 13 参考文献 1 融360、支付宝花呗套现背后暗藏三大风险 需警惕，2002:8-11. 2 证券日报 、金融大战直至支付，蚂蚁花呗大战京东白条 ，2015，21（3）：281-288. 3 缪艾君、花呗分期和信用卡分期的区别 哪个更划算，2002:8-11. 4 成都日报、消费这盘棋，如何下？21 （3）：281-288. 5 田超、国务院首提新消费扩大内需 网络将擎起经济转型大旗，1998. 6 康乐 、 消费信贷 “两虎必有一争” 花呗 VS 京东白条 ，2002:8-11. 7 扬州晚报 、近7成网民“触电”互联网金融产品 ，21 （3）：281-288. 8 21世纪经济报 、阿里为何要做这件事 ，2002:8-11 14 致 谢 与民政结缘还似昨天，如见却已到毕业季。 毕业设计在胡旺联导师的悉心指导下完成的。导师渊博的专业知识、严谨的 治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严于律己、宽以待人的 崇高风范，朴实无法、平易近人的人格魅力对本人影响深远。不仅使本人树立了 远大的学习目标、掌握了基本的研究方法，还使本人明白了许多为人处事的道理。 本次毕业设计从选题到完成，每一步都是在导师的悉心指导下完成的，倾注了导 师大量的心血。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢！在毕业设计的过 程中，遇到了很多的问题，在老师的耐心指导下，问题都得以解决。所以在此， 再次对老师道一声：老师，谢谢您！ 不积跬步何以至千里，本设计能够顺利的完成，也归功于各位任课老师的认 真负责，使我能够很好的掌握和运用专业知识，并在设计中得以体现。正是有了 他们的悉心帮助和支持，才使我的毕业设计工作顺利完成，在此向长沙民政职业 技术学院，证券投资与管理系的全体老师表示由衷的谢意。感谢你们三年来的辛 勤栽培。 15 附录：关于蚂蚁花呗使用情况的调查问卷 尊敬的客户： 这是一份关于蚂蚁花呗的调查问卷。为了相关课题，特设本问卷 恳请您协助填答。本次调查采用匿名制，所有数据只用于统计分析。 您只要根据实际情况，在正确的选项处选择或填写即可。若无特殊说 明，没题只用选一个答案。感谢您的配合！ 1 、您的性别？ 男 （ ） 女 （ ） 2 、您的年龄？ 20岁及以下 （ ） 21岁至30岁 （ ） 31岁至40岁 （ ） 41岁至 50岁 （ ） 3 、您的月收入 ？ 1000元以下 （ ) 1000-3000元 （ ） 3000-6000元 （ ） 6000- 10000 （ ） 10000 以上 （ ） 4、请问您听说过蚂蚁花呗吗? 有 （ ) 没有 （ ） 5 、花呗是蚂蚁微贷提供给消费者 “这月买，下月还”的网购 服务。目前天猫和淘宝的大部分商户或商品都支持花呗服务。如果了 解花呗后你会选择使用花呗吗？ 会 （ ) 不会 （ ）看情况而定 （ ） 6、请问您使用过花呗吗？ 有 （ )没有 （ ） 7、请问您的花呗使用额度是多少呢？ 1000元以下 （ )1000-6000元 （ ） 6000-11000 元 （ ） 11000- 160000 （ ）160000-21000 （ ） 21000 以上 （ ） 8、使用花呗后您会按时还款吗？ 每次都会按时还款 （ ）经常会按时换狂 （ ） 经常会忘了还款 （ ） 9、您觉得花呗的分期还款利息 （3期为总金额的2.5%、6期为 16 总金额的4.5%、9期为总金额的6.5%、12期为总金额的8.8%）可接 受吗？ 利率偏高 ，不能接受 （ ）利率适中，可以接受 （ ） 10 、您觉得使用花呗后有什么感受 ？ 非常方便 （ ）效果一般 （ ）没有什么大用处 （ ） 11、 花呗和信用相比较，您更喜欢那种服务？ 更喜欢花呗 （ ）更喜欢信用卡 （ ) 两者都不 喜欢 （ ） 12、 您认为互联网个人消费信贷模式 （例如花呗、京东白条） 会对传统金融业务 （线下信用卡业务）产生较大的冲击吗？ 会产生较大冲击（）会有冲击但影响不大（) 没有任何冲击( ） 17 18
