2017年，国家开始对现金贷进行整治，随着相关部门对业内企业的监管加强，一些不合规的小贷公司、P2P企业都逐渐退出了行业舞台，市场格局已然发生了转变。消费金融牌照的下发，几乎成为了消金行业的重要分水岭之一，也正因此，消费金融公司主要分为持牌金融机构和非持牌金融公司两大类别。
对消金行业而言，无论是否持牌的消金公司，都面临着不少挑战。例如，人口红利渐失，获客难、不良贷款回溯成本高、难以建立完善的用户征信系统等。这些问题不仅是现下各企业的痛点，也是立足长远的角度看，企业应不断发力的方向。
与非持牌的消费金融企业相比，持牌机构具有的主要优势是客户信任度高，申请金融牌照的企业需要面临相关部门的层层审核，且审核条件相对严苛，这就给不少企业设定了门槛。2019年我国仅有24家持牌消费金融公司，截止今年5月份，新增了平安消费金融、光大消费金融、天星消费金融（原小米消费金融）三家企业获牌。用户在选择贷款企业时，考虑的最主要的因素往往是这家企业的信用水平，因此，持牌机构在这一层面上更受用户欢迎。
数据显示，在持牌的27家消费金融公司中，20家具备银行背景，仅有为数不多的几家净利润超过5亿，甚至还有亏损的企业。
从行业角度看，市场需求有很大一部分被第三方支付企业和传统银行卡信用借款所瓜分，一方面在于第三方支付企业的消费贷功能较为便利，另一方面在于传统银行卡信用借款贷款利率较低，相对来说贷款成本较小。特别是新一代消费群体，消费借款较为倾向于使用蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东借款、苏宁任性付、唯品花等。
对比竞争优劣势，第三方支付企业之所以比消金公司更受欢迎，很大程度上在于通过建立生态矩阵，实现多个平台的链接，进一步实现场景化，归根结底是因为，一系列的应用抢占了用户心智，以致在产生需求时，会第一时间想到它。
一家企业想要走得长远势必要有方向作为指引，我们可称其为目标、使命、价值观。然而如何将这些要素化为实际，关键在于对企业的定位。
艾·里斯和杰克·特劳特的《定位》一书中说，“定位的思想本质在于，把认知当成现实来接受，然后重构这些认知，并在顾客心智中建立想要的位置，我们后来称这种方法为由外而内的思维。”
在用户心中成为第一，才会在行业中成为第一。金融行业，用户最为看重的是金融安全和企业信用，企业最为看重是用户的信用水平和偿还能力，这就为消费金融企业提供了一个思考方向。
将问题想到点上，突破利润瓶颈应是顺势而为的事，若单纯从突破利润瓶颈上思考，这一问题或将难解得多。
