介绍互联网金融业务中台的系列文章来到了第三篇，这一篇将主要介绍产品中心部分的内容。
产品中心设计主要包含三部分内容：信贷台账管理、贷款利息计算和贷款自动业务。
信贷台帐管理主要完成日常信贷台帐的维护和管理；贷款利息计算是根据信贷台帐计算银行的收益和借款人应付利息；自动业务根据信贷管理的规定完成贷款状态的转化，并报告信贷资产的状况，给出信贷资产的预警和风险报告。
信贷台账管理主要包含以下功能：贷款发放、贷款归还、贷款结清、贷款展期、资产重组、信贷资产买卖、呆帐核销。
记账核心分别借记贷款账户和贷记客户存款账户或现金账户，信贷台帐开户增加一条放款信息；信贷台帐明细记录也登记信贷台帐的增加记录。
更新信贷台帐，减少信贷台帐贷款余额。同时增加信贷台帐的明细记录，登记客户归还贷款。
还息交易完成贷款利息归还，调用记账核心，贷记银行应付利息账户或利息收入账户，借记客户账户或银行新建账户；同时更新贷款利息记录，增加客户归还利息记录在贷款利息明细表中。
资产重组在账务上处理类似借新还旧，将几笔贷款清算后，重新发放一笔贷款归还这几笔，形成新的信贷台帐。
被买后的贷款利息收益和归还本金归买方，信资买卖通过登记簿登记卖出和销记。
原贷款的利息和本金归还仍然同贷款一样处理，信资买卖通过登记簿，将己经收回的贷款本金和利息汇总，划归买方。
卖出和划归通过账务交易进行处理，卖出时调用记账核心。银行收回本金和利息后，调用记账核心借记信贷资金买卖。
对于审批的呆帐进行核销，先用呆帐登记簿进行登记，然后调用记账核心，核销呆帐本金，借记呆坏帐准备金，贷记呆帐。
贷款利息计算主要功能包括利息计提和结息，信贷的收益都在贷款利息的计算和管理上。
计提是对贷款按期进行收益分摊。计算本期内贷款的利息收益，并提前记入利息收入。
根据信贷台帐记录，对每笔贷款计算本期利息，并进行汇总后，调用记账核心，借记应收利息账户，贷记利息收入账户。
贷款自动业务，主要包含以下功能：转逾期、转呆滞、转呆帐、展期处理、应计转非应计和非应计转应计。
转逾期：贷款到期后，客户没有及时归还贷款，也没有提出展期申请，自动将客户贷款转为逾期。
转逾期时调用记账核心，借记逾期贷款，贷记贷款；同时更新信贷台帐，将贷款标记为逾期贷款。
转呆滞时调用记账核心，借记呆滞贷款，贷记逾期贷款；同时更新信贷台帐，将贷款标记为呆滞贷款。
转呆帐：客户呆滞贷款超过三个月没有结清。将呆滞贷款转为呆帐贷款。转呆帐时调用记账核心，借记呆帐贷款，贷记呆滞贷款；同时更新信贷台帐，将贷款标记为呆帐贷款。
展期处理：客户提出展期申请且批准后，在贷款到期后，更改信贷台帐，将贷款到期日期延期到展期日期。
转非应计：当贷款逾期三个月转为呆滞后，或结记的贷款利息未归还且超过三个月。更新信贷台帐，将贷款置为非应计标志。
贷款利息退出损益，表外登记核算；转非应计汇总本笔贷款的所有利息，调用记账核心，红字借记贷款应付利息，红字贷记利息收入；同时借记表外应收利息。更新客户贷款利息资料的归属。
转应计：对于非应计的正常贷款，客户结清所有逾期欠息后，修改信贷台帐由非应计转为应计。
对于贷款产品而言，可约束产品相关的贷款金额、贷款期限，应该包括以下属性：
贷款利率作为贷款定价和重定价的一个主要方面，通过定义利率定价及重定价方式、浮动范围和重定价周期，以适应贷款市场对产品定价和重定价的要求和变化。
对贷款发放而言，主要包括放款计划、放款方式等主要要素，具体应该包括以下：
贷款计提是贷款管理的内容之一，定义计提的范围、计提的周期和入账时间等属性，具体应包括以下情况：
在归还资金的使用、归还金额的分配、利息罚息及复利的免除、还款宽限期的处理等方面具体应包括以下属性：
提前还款属于借款人违约，可限制允许借款人违约的条件，具体应包括以下属性：
在贷款管理方面，应在处理范围、额度管控、贷后管理、错账处理等方面提供相关的属性包括：
按年/月加零头天数的方法计息，计息期有整年/月又有零头天数的，利息计算公式：
对逾期本金按逾期天数及逾期利率计算的利息称为罚息，对逾期利息按逾期天数及逾期利率计算的利息称复利。
当日计提利息 = 截止当日累计计提利息 上日累计计提利息
即先用月利率计算出当月应收利息，然后用计提天数占当月实际天数的百分比计算当天应计提的利息。
当日计提罚息 ＝ 当截止当日累计计提罚息 上日累计计提罚息
作者：芬太克，微信公众号：芬太克，帝都互联网金融产品经理。北京大学硕士，5年+互联网信贷领域产品经验。
听到很多言论说在中国程序员是吃青春饭的，那么产品经理呢，也吃青春饭吗？
人人都是产品经理（是以产品经理、运营为核心的学习、交流、分享平台，集媒体、培训、社群为一体，全方位服务产品人和运营人，成立9年举办在线+期，线+场，产品经理大会、运营大会20+场，覆盖北上广深杭成都等15个城市，在行业有较高的影响力和知名度。平台聚集了众多BAT美团京东滴滴360小米网易等知名互联网公司产品总监和运营总监，他们在这里与你一起成长。
