“突如其来的疫情，没了工作，收入停了，但花呗、房租、信用卡账单还是会按时来。别焦虑，有我们来帮你还”......家住江北的陈杰最近在手机上常刷到这样的消息。
“90后”喜欢超前消费，陈杰也不例外，特别是其女友被网红李佳琪频频种草，迷上各种大牌口红后，入不敷出的次数就更多了。
“以前送口红论支，现在要一盒才能营造惊喜感。”飙高的开支，加上公司复工日期一拖再拖，陈杰萌生了“找人代还信用卡”的念头。
当前，新冠肺炎的影响仍在发酵。疫情打破了不少人原有的节奏，业务突然停滞、现金流吃紧，短期偿还能力下降。在一些代偿平台上，“复工也许会推迟，但信用卡账单不会”悄然成为被贩卖的焦虑，并将其作为促成交易的“神器”。
“睡一觉起来，假期又延长了。不工作没收入，信用卡账单怎么还？”一家代偿平台人员称，“10万元的账单，对接多条还款通道，设置还款计划，坐等账单一天天变少。”
“忙得午饭都顾不上吃。”龚玥是一家代偿平台的业务员，这周以来，从早上七八点开始，她的工作群消息就弹个不停，客户咨询量比日常至少增加了3、4倍。
一家代偿平台的负责人卫女士告诉记者，“我们是利用信用卡账单日和还款日的时差。两者一般相差20天左右，只需要在卡中存入少量资金，就可以循环刷取资金，从而实现全额还款。”
“比如你信用卡额度是1万，你刷了9500元，那么5号账单日你的本期账单就是9500元。我们就在5日到—25日期间设置消费19次，相当于9500元的账单是分19次，每次500元还进去，这样就完成了本期账单的全额还款；同时，因为你消费了19次，每次金额500元，所以下个月你的账单就变成9500元。又可以按照我们的信用进行操作。”
“不是不还银行的钱，”卫女士解释道，“而是你什么时候有钱还，想还就还，你不想还，就一直这样操作，把这个月的账单推到下个月、下下个月......”
记者在采访中发现，除了这种“蚂蚁搬家”的方式，将账单“挪”到下一期账单，也有贷款人员表示，可以由代还平台垫付用户信用卡欠款，取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。
另外，如果用户有多张信用卡，还有中介人员称，可以利用信用卡刷卡消费存在免息期的“空档”，循环刷多张卡来维持免息借款。
在各种广告中，除了充斥“复工延期”“收入中断”等字眼“贩卖焦虑”圈用户，另一个“抢眼”的逻辑基础就是，“比银行账单分期费率更低”。
事实真如此吗？“代偿平台宣传力度很大，场景很多，让用户觉得很便宜，但实际上所有费用算起来比银行贵。”信用卡市场资深研究人士董铮分析，“有些表面上看起来比银行低，但实际是不是比银行低，要看具体情况，每个人的资质不同，有可能最后你能够拿到的并不是这么低的利率。”
“其实成本都很高。”对于这种代还业务，市民丁军深有体会，他告诉记者，之前因为过度消费无力还款，自己曾多次尝试过代还，线%左右，而网络代还平台、借贷APP的代还成本，有的甚至高达年利率15%-20%。
从贴吧、微博上的反馈来看，在使用这些这些代偿平台的过程，用户还可能遇到还款失败、提前还款被收取手续费、支付欠款却显示逾期、个人信息泄露等等“槽点”。
“对于大多数的套现行为都可以进行智能识别，但对于新型的通过APP的套现，智能识别效果不够理想。取证目前也比较困难。”一家股份行信用卡中心风控人士坦言。
盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，一旦被银行查出，将面临封卡或降低信用额度的风险，严重的可能会被银行拉入信用黑名单，影响以后的贷款以及信用卡申请；更严重的是，一些用户会将信用卡套现用于进行投资或投机，一旦投资失败，很可能造成信用卡逾期，背上不良信用记录。
苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁认为，代偿相当于在客户的信用卡额度基础上进行二次授信，客观上增加了单个客户的风险敞口，实际可以借贷的额度变为“信用卡授信额度+代偿额度”，其消费能力被短期放大。如果这种额度的变化超出用户的还款能力，会出现较大的信用风险，陷入拆东墙补西墙的境地。
据山东省聊城市东昌府区人民法院刑事判决书（2019）鲁1502刑初301号文显示，张元凤、曹胜楠等6人在没有实际经营业务的情况下，使用POS机进行虚假交易，给信用卡持卡人代刷、代还信用卡，从中谋取利润，交易金额共计186378816元。
经审理认为，被告人张元凤在未发生真实商品交易的情况下，变相将信用卡的额度转化为现金，严重扰乱市场秩序，信用卡代还行为已构成非法经营罪。最终6名被告人均已非法经营罪判处有期徒刑二年六个月至六年六个月不等。
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