截至2018年9月末，全国共有小额贷款公司8332家，贷款余额9721亿元，前三季度减少19亿元。rel=nofollow>
截至2018年9月末，全国共有小额贷款公司8332家，贷款余额9721亿元，前三季度减少19亿元。rel=nofollow
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近日，江苏省地方金融监管局发布公示，终止89家小额贷款公司相关经营资格，包括：面向“三农”、中小企业发放贷款、提供融资性担保、开展金融机构业务代理以及经监管部门批准的其他业务。相关人士指出，此举旨在落实“防范金融风险”攻坚战工作要求，从严规范小贷公司发展。 数据： 江苏小贷公司数量全国第一 根据央行公布的数据显示，截至2018年9月末，全国共有小额贷款公司8332家，贷款余额9721亿元，前三季度减少19亿元。而根据央行此前公布的今年上半年小贷公司数据，上半年时，小贷公司贷款余额增加22亿元。也就是说，第三季度，小贷公司贷款余额净减少41亿元。 从贷款余额来看，截至三季度末，四川省、江苏省、广东省占据前三，分别为1614.71亿元、888.55亿元、756.09亿元。 从机构数量来看，江苏省、辽宁省和吉林省占据绝对的优势，分别为637家、511家与507家。实收资本上，重庆市、江苏省与广东省占据前三，分别为994.54亿元、783.91亿元和696.36亿元。 除了贷款余额出现缩水，小贷公司的数量也正在减少。数据显示，截至2018年6月末，全国共有小额贷款公司8394家。据计算，今年6-9月，正常经营的小贷公司数量减少了62家。 据相关人士介绍，目前小贷公司整个行业都遇到发展瓶颈，有三分之一处于停业、半停业状态，贷款逾期率高达30%以上，逾期贷款催收成为其当下主业；另有三分之一左右的小贷公司处于勉强维持的状况，资产质量状况较差，经营管理压力较大；只有30%左右的小贷公司经营状况和盈利能力较好，基本能实现商业可持续发展，但综合抗风险能力依然较弱。 现象： 小贷公司为非法放贷背黑锅 尽管江苏小贷公司发展迅速，但行业规范性仍然有待提升，金融风险问题也不容忽视。以此次被终止经营资格的南京市栖霞区金翔农村小额贷款公司为例，该公司注册于2011年，经营范围为面向“三农”发放贷款、提供融资性担保等业务，公司从去年到今年已经涉及至少6起法律诉讼，多为金融借款合同纠纷，显示出该公司不良贷款较多，金融风险较大。 省地方金融监管局相关人士指出，按照相关文件精神，金融监管部门对全省小额贷款公司风险情况进行了专项摸排，根据各设区市金融办上报的情况，经研究，决定终止一些小贷公司经营资格。 江苏金农股份有限公司相关人士称，近年来，民间借贷发展迅猛，社会上出现了许多非持牌或未经监管部门批准的非法放贷机构，在严重扰乱金融秩序的同时也混淆了社会大众对小贷行业的认知，严重损害小贷公司等合法放贷机构的社会形象及经营发展环境。中国小额贷款公司协会会长向为国也表示，目前社会上相当一部分人分不清小贷公司与非法放贷组织的界限，让正规小贷公司背了不少黑锅，应该呼吁划清正规小贷公司与非法放贷组织的界限。 对策： 加强行业监管，提升品牌建设 针对小贷行业良莠不齐，再加上非法放贷组织的“抹黑”情况。江苏省的对策是除了加强行业监管外，还积极提升小贷公司品牌建设。去年以来，江苏出台了多项关于促进小额贷款公司持续健康发展以及加强行业规范的文件。根据文件要求，江苏对小贷公司放宽市场准入，鼓励创新发展。同时突出监管重点，防范行业风险。对存在违规行为且情节严重、资产质量严重恶化且公司无能力或不愿意充实资本金、一年以上不开展业务的小额贷款公司，依法终止小额贷款经营资格或关闭清算，坚决予以市场退出。 同时，重点关注已上市（挂牌）以及有对外融资、或有负债的小额贷款公司。对存在违规行为的，应根据情节轻重及时采取措施予以处置。对发现有非法集资、暴力催债或洗钱等违法行为的，根据属地管理原则，由金融办会同工商部门责令停业整顿或吊销营业执照；构成犯罪的，移交司法机关依法追究责任；对存在重大违规违法的相关责任人，应采取行业禁入措施。 此外，江苏省让各地金融监管部门主导成立江苏金农公司，负责搭建的“云服务平台”模式将服务与监管集于一身，成为全省小贷公司与监管机构之间的关键纽带。具体来说，江苏金农的主业是面向全省小贷公司统一提供IT系统支撑、行业培训、业务创新、辅助性风险监测等信息平台服务，引导江苏小贷行业规范化、规模化发展。 值得关注的是，除了在业务上予以支持，金农公司对小贷公司的形象也进行了统一设计。这一点最直观的体现就是在小贷公司的logo上整齐划一。这种品牌建设无疑为小贷公司打响知名度提供了帮助。查看全文
摘要：近年来，FINTECH热潮席卷全球，金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的“热土”。互联网小额贷款行业便是对传统小额贷款行业一次有益的创新。但是，由于互联网小额贷款行业出现时间不长，对其发展现状、发展模式、监管体制、发展趋势等相关问题的系统、全面的研究和介绍十分有限。为促进互联网小额贷款行业健康发展，更好发挥其普惠金融的属性，网贷天眼研究院对互联网小额贷款行业发展现状，行业发展模式，各地监管政策，存在的主要问题等进行了深入的分析和介绍。 互联网小额贷款行业在我国尚处于起步阶段，行业发展不成熟，相关研究更是比较滞后，仅有的一些研究也大多侧重定性分析，对行业全局性的定量研究较少。本文是系列的第二期，主要对当前互联网小额贷款行业发展的情况做初步的定量分析。 一、互联网小额贷款相关数据的获取和估算 互联网小额贷款行业是一个新型行业，因此很难直接找到该行业的相关数据。但是，从另一方面看，互联网小额贷款行业是从传统小额贷款行业衍生出来的，而传统小额贷款行业数据不论是央行、中国小贷协会，还是相关研究报告中，都比较容易获得。这使得通过传统小额贷款行业数据估算互联网小额贷款行业的数据成为可能。 本文的思路是通过央行公布的2017年1季度小额贷款公司地区分布情况表和截至2017年5月20日全国互联网小额贷款公司基本情况统计等，在合理假设的基础上，估计互联网小额贷款行业分地区的从业人员数、实收资本、贷款余额等，并在此基础上对数据进行分析和研究。 表12017年1季度小额贷款公司地区分布情况表 本文做出如下假设： （1）央行公布的小额贷款公司地区分布情况包含了互联网小额贷款公司的情况,主要是因为小额贷款公司与互联网小额贷款公司是包含关系，央行数据未将它们加以区分，而是合并统计的； （2）互联网小额贷款公司的发展状况与小额贷款行业整体状况存在高度相关性，主要是考虑到传统小额贷款行业目前处于发展的低迷期，而互联网小额贷款行业则处于上升期，此消彼长，发展的相关性较大； （3）互联网小额贷款公司的实收资本等于注册资本，原因是目前各地金融局（办）对互联网小额贷款公司牌照的审批门槛较高，一般要求实收资本在3亿元以上，在如此严格的硬性条款下，假设注册资本等于实收资本有其合理性； （4）互联网小额贷款公司与传统小额贷款公司的平均人数之比为3:1。一方面，考虑到互联网小额贷款公司须具有较强的互联网开发和运营能力，相比传统小额贷款公司需要额外配备技术开发、运营、产品设计等人员；另一方面，互联网小额贷款公司面向全国开展业务，业务量较大； （5）小额贷款公司实收资本与贷款余额的比值是稳定的。据央行数据统计，分地区的实收资本与贷款余额的比值比较稳定，标准差为0.20，因此，可以用小额贷款公司实收资本与贷款余额的平均值作为互联网小额贷款公司实收资本与贷款余额的估计值； （6）2017年3月31日后，互联网小额贷款行业数量关系未发生大的变化。据统计，今年以来，互联网小额贷款行业新增12家公司，其中，二季度新增数量更是有限，故此假设较合理。 根据全国互联网小额贷款公司基本统计情况，得到： ①互联网小额贷款公司的平均实收资本为3.95亿元。 ②小额贷款公司实收资本与贷款余额之比的平均值为1.07。 由此，估计出互联网小额贷款公司分地区的情况： 表2互联网小额贷款公司分地区发展情况 二、机构数量 截至2017年5月20日，全国共有小额贷款公司135家，环比增加9.76%。其中，互联网小额贷款公司数量最多的地区分别是：广东省39家，在全国占比28.89%，占本省小额贷款公司的8.61%；重庆市27家，在全国占比20.00%，占本市小额贷款公司的10.38%；江苏省12家，在全国占比8.89%，占本省小额贷款公司的1.92%；江西省11家，在全国占比8.15%，占本省小额贷款公司的5.39%。上海、福建在本省的占比也比较突出。吉林、河北、内蒙古等13个省尚没有互联网小额贷款公司。 图1互联网小额贷款公司数量 三、从业人员数量 截至2017年5月20日，全国互联网小额贷款公司从业人员数约为6032人，占全国小额贷款行业从业人员的5.53%。互联网小额贷款公司从业人数最多的地区分别是：广东省2111人，占全国互联网小额贷款公司总数的35.00%，占本省的小额贷款公司的22.03%；重庆市1573人，占全国的26.08%，占本市的25.80%。上海和湖南在本省的占比也比较突出。 平均从业人员方面，全国互联网小额贷款公司平均每家从业人员数44.68人。其中，平均每家从业人员数最多的三个地区分别为：四川省59人，较全国平均每家从业人员数多32.42%；重庆市58.27人，较全国平均每家从业人员数上升30.42%；广东省54.14人，较全国平均每家从业人员数上升21.17%。 图2互联网小额贷款公司从业人数 四、实收资本 截至2017年5月20日，全国互联网小额贷款公司实收资本约为533.25亿元，占全国小额贷款行业从业人员的6.48%。互联网小额贷款公司实收资本最多的地区分别是：广东省154.05亿元，占全国互联网小额贷款公司的28.89%，占本省的小额贷款公司的24.69%；重庆市106.65亿元，占全国的20.00%，占本市的16.65%。海南和西藏在本省的占比也比较突出。 平均从业人员方面，全国互联网小额贷款公司平均每家从业人员数44.68人。其中，平均每家从业人员数最多的三个地区分别为：四川省59人，较全国平均每家从业人员数多32.42%；重庆市58.27人，较全国平均每家从业人员数上升30.42%；广东省54.14人，较全国平均每家从业人员数上升21.17%。 图3互联网小额贷款公司实收资本 五、贷款余额截至2017年5月20日，全国互联网小额贷款公司贷款余额约为568.26亿元，占全国小额贷款行业从业人员的6.06%。互联网小额贷款公司贷款余额最多的地区分别是：广东省164.16亿元，占全国互联网小额贷款公司的28.89%，占本省的小额贷款公司的21.09%；重庆市113.65亿元，占全国的20.00%，占本市的10.91%。全行业平均贷款余额为4.21亿元。海南和西藏在本省的占比也比较突出。 图4互联网小额贷款公司贷款余额 六、总结 互联网小额贷款行业凭是从传统小额贷款行业衍生出来的，从当前互联网小额贷款业务的发展看，广东、重庆、江苏是互联网小额贷款公司发展比较活跃的地区，机构数量、从业人员数、实收资本、贷款余额的决定数量均名列前茅，这主要是与各地金对互联网小额贷款公司的政策支持密切关联。从相对数量上看，上海、福建、西藏、海南等在某些分项的占比比较突出。吉林、河北、内蒙古等13个省尚没有互联网小额贷款公司。可以预见未来随着我国对互联网小额贷款行业认识的不断深入，以及国家行业政策的进一步明确，行业必将迎来快速发展，取代传统小额贷款行业是必然的趋势。查看全文
市场上涌现出不少不看征信和负债的贷款口子，真正安全靠谱的不多。现在很多借款人或多或少都有点征信不良，比如忘记还款、逾期还款导致形成了“黑户”，银行信用贷款一般都会查征信，黑户白户办不了，除非是抵押贷款，所以卡卡金融从2017年里挑选出了五个正规靠谱的不看征信黑户口子，让大家都能快速贷到钱。 黑户不看征信网贷 想看是不是真正的无视黑户白户，并且不查征信、不看征信小额贷款，首先就是要新，新出的贷款口子才容易下款，更容易审批，然后看是不是正规公司出的口子，因为借贷市场鱼龙混杂，很容易混进一些不法分子，用贷款口子的名义套取资料，做其他违法事情。 1、容易借钱 这款贷款口子是上海聚泛信息科技公司推出的，2017年下半年最新的黑户口子，只要有芝麻分，600分以上应该不是什么难事，虽然希财君认为额度并不高，大概是500到1000元，优势是门槛低、下款快、申请资料简单，并且不会打电话给联系人哦。 贷款额度：500~1000元 贷款期限：7~14天 看不看征信：黑户白户/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期都能办 2、海牛钱包 挺萌的一个千元贷款小口子，直接在应用市场下载该软件APP，里面有个快速贷，最高1000元，还有个循环贷，对老客户开放，最高额度2000元，网友实测过会打电话给联系，进行电审，下款速度不一定，有部分用过的借款人说挺快的，当天审核通过，秒到账，可以提现到银行卡，有些用户则表示审核比较慢，建议没用过的小伙伴可以尝试一下哦。 贷款额度：500~1000元 看不看征信：黑户白户/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期都能办 3、翼钱包 2017年不看征信的新口子，是山东地区鲁信汇金商务信息咨询有限公司的短期消费贷款口子，额度比较高，最高5000元，需要授权手机通讯录，填写身份证信息，据说查征信，但是不看征信，黑户可以贷。 贷款额度：最高5000元 借款期限：7~21天 看不看征信：黑户白户/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期都能办 4、秒出钱 2017秒下款的黑户贷款大额口子，年龄在22岁以上，需要填写很多附加信息，比如亲戚朋友信息、手持身份证照片、授权芝麻分、认证淘宝等等，经过审核就可以获得额度，额度很高，最高20万，属于黑户贷款大口子，如果征信不怎么好，那么可以了解一下，借款期限和额度都很灵活，适合短期急用钱的小伙伴。 贷款额度：500~20万 借款期限：7~90天 看不看征信：黑户白户/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期 5、有钱用 真正网友实测的无视黑白都能下款的口子，额度还不低，最高7000元，需要的申请条件有身份证、个人信息、绑定银行卡、实名认证手机号码就可以了，有钱用这个小额贷款口子是北京天道计然信息科技有限公司的产品，算是安全靠谱，2017年新出的，会抽一部分申请人进行电审，网黑们可以尝试一下哈。 贷款额度：3000~7000元 贷款期限：14~30天 看不看征信：不看 卡卡.金融官网：卡卡.金融微信:或者微信/轻松秒批额度！查看全文
摘要：近年来，FINTECH热潮席卷全球，金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的“热土”。互联网小额贷款行业便是对传统小额贷款行业一次有益的创新。但是，由于互联网小额贷款行业出现时间不长，对其发展现状、发展模式、监管体制、发展趋势等相关问题的系统、全面的研究和介绍十分有限。为促进互联网小额贷款行业健康发展，更好发挥其普惠金融的属性，网贷天眼研究院对互联网小额贷款行业发展现状，行业发展模式，各地监管政策，存在的主要问题等进行了深入的分析和介绍，三期发布。一、互联网小额贷款公司发展的背景（一）互联网小额贷款公司的概念央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定“互联网小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。互联网小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。”互联网小额贷款、小额贷款、网贷的辨析：小额贷款公司即小贷公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。个体网络借贷即网贷是指是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。从官网定义上可以看出：（1）互联网小额贷款公司的本质属于小额贷款公司，它们是放贷机构。但是，小贷公司由于政策限制，只能在某些区域进行放贷。互联网小额贷款可以很好的克小贷公司属地化经营的限制，可以通过互联网在全国范围内放贷。因此互联网小额贷款公司是一类特色类小额贷款公司，是金融与互联网结合的金融创新。（2）网贷平台定位为信息中介机构，只是信息撮合机构，不具有放贷资质，这是与互联网小贷和小贷公司的本质区别。（二）互联网小额贷款公司快速发展的原因小贷公司的产生主要是为了缓解小微企业、三农客户融资难问题，2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织，人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司。2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司得以迅速发展，在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。但小贷公司的发展也存在一些问题，由于近年来我国实体经济持续低迷，小贷公司的经营也陷入困境，传统小贷行业的难题可归结于“两大特征”，而部分机构对“两大特征”的突围尝试则进一步加剧了行业困境。一是属地化经营。政策要求的小贷公司的经营范围普遍局限在一定区域，其中99%的小贷公司县域化经营仍然是其最突出的特征之一。二是有多少钱办多少事。监管政策要求对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制，除股东存款外，还可以“从不超过2个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50%”，不得面向社会公众募集资金，防止风险外溢。互联网小额贷款可以很好的刻服小贷公司属地化经营的限制，可以通过互联网在全国范围内放贷。对小贷行业而言，突破与生俱来的“两大特征”限制成为其做大做强的关键。互联网小额贷款公司突破了小贷公司“属地化经营”的限制，其出现具有必然性。2010年3月25日，全国第一家互联网小贷公司浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉开互联网小贷序幕。从近年互联网小贷公司发展趋势来看，2013年之前互联网小贷处于探索阶段，发展十分缓慢，数量较少，2014年以后由于各地陆续出台鼓励和扶持政策，互联网小贷进入高速发展轨道，特别是2016年互联网小贷公司数量急速增加，并达到了顶峰，数量远超2015年互联网小贷公司总数。截至2017年3月末，全国各地金融办共批准了82家互联网小贷牌照（含已获地方金融办批复未开业的公司）。近年来，互联网小贷行业的快速发展主要原因：第一，有良好的政策环境。广州、重庆、上海等活跃地区陆续出台了鼓励和支持有实力的企业开展互联网小贷的相关文件，从而为互联网小贷的发展创造了良好的政策环境。第二，互联网金融和消费金融热潮的助推。随着互联网金融和消费金融的大热，部分企业为了进一步提升公司综合竞争力，发掘新的增长机会和培育新的利润增长点，期望向互联网金融领域转型，而互联网小贷也不失为其进入互联网金融行业的一个途径。第三，市场前景广。互联网小贷打破了传统小贷的地域限制，可通过互联网在全国范围开展业务，并且具有放贷性质，是目前互联网金融牌照中性价比较高的牌照，所以不少有实力的公司开始纷纷申请此牌照开展消费金融业务。此外，互联网小贷的庞大业务线也是吸引企业积极布局的原因之一。据统计，各地允许互联网小贷可以开展的业务不尽相同，但通常涉及以下业务范围：办理小额贷款业务、办理票据贴现业务、办理资产转让业务、接受机构委托开办甲类委托贷款、接受机构委托管理其他小额贷款公司的不良资产、代理销售持牌金融机构金融产品、开展企业管理和财务顾问咨询等中间业务。（三）互联网小额贷款公司的经营特征互联网小额贷款公司区别传统小贷公司乃至传统金融机构的主要特征：1、客户选择系统化传统融资模式所涉法律、法规甚多，无形中抬高了小微企业融资门槛，由于信息不完整或者资质不达标而被拒绝的小微企业数量多。互联网小贷在客户选择上更多依赖供应链上下游企业、平台内客户、园区及市场管理方推荐客户，并在此基础上通过链式开发、平台对接、精准营销的方法批量化的降低客户开发成本，控制小微企业信贷管理成本。2、风险评估工具化大数据技术为互联网小贷谋得竞争力增添工具，能够充分运用大数据挖掘、整合、处理、分析技术是各类互联网小贷共同具备的素质。互联网企业借助自身庞大的数据库，通过去差异性的处理对同一口径内的小微企业数据整合，力图通过计算机手段常握小微企业的非财务信息，并综合社会征信系统，准确地判断第一还款来源，通过适度的溢价贷款覆盖信用风险，提升小贷业务决策的科学性和准确性。当前日益完善的大数据系统为信贷决策提供强有力的依据，为小贷业务的预警及信贷业务的全流程管理提供智能化管理工具，利于小贷业务的不良率的有效控制。3、客户管理智慧化为了解决小微客户不断加大，而人力资源有限的局限性，互联网小贷公司多选择运用互联网思维进行互联网小贷顶层设计。它们对小贷业务进行批量化、流程化、模块化管理，从而有效地降低小贷业务的管理成本，极大地提高资源的利用率和金融生产力。4、经营场所平台化互联网小贷申请贷款、办理贷款整个流程等不再完全拘泥于传统小贷公司的实体化，随着监管制度的创新和技术水平的提升，整个贷款流程客户都可以依靠电脑、移动通信工具等远程渠道完全可以足不出户在搭建的网络平台上完成，而且多数流程还是自助实现，大幅度降低网贷业务的管理成本，提高小微企业融资服务获取方式的便捷性。加之地域限制的取消，将极大的拓宽了互联网小贷公司的空间经营范围，从而相比于传统小贷公司实现了经营效率和经营规模的倍增。二、互联网小额贷款公司的发展现状（一）发展简介据不完全统计，截至2017年3月末，全国各地金融办共批准了82家互联网小贷牌照（含已批复但未开业的公司），主要分布在11个省市。其中广东省最多，有29家；其次是重庆市，有18家；江苏省和江西省分别排名第三和第四，分别有11家和6家；浙江省有5家，排名第五；其余6个省市分别有1-4家。特别是2016年是互联网小额贷款公司数量爆发式增长的一年：2016年1月18日，上海市自贸区给万达发放了全国第一张互联网小贷的营业执照。1月25日，在线旅游企业同程旅游，在广州设立的“广州市萤火虫小额贷款股份有限责任公司”正式获批。9月20日，网信集团在黑龙江注册的互联网小贷公司已经获批，未来还计划成立5个互联网小贷公司，组建一个互联网小贷业务群。10月20日，江西省首家互联网小贷公司“抚州盈盈易贷网络小额贷款有限公司”成立，股东为浙江互联网金融平台盈盈理财和爱财集团。11月30日，上市公司国盛金控发布公告与深圳市加德信投资有限公司、西藏家家乐购信息技术有限公司、吴鹰共同作为发起人，投资设立广州仁诺互联网小额贷款有限公司。另外，宜信集团、携程等名企也已拿到互联网小贷牌照。据中国人民银行统计数据显示，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，80余家的互联网小贷公司数量还不及小额贷款公司数量的1%，发展空间巨大。（二）牌照申请条件互联网小贷牌照的申请需要参照相关规定和指导意见，从全国适用的角度来看，主要执行中国人民银行、工业和信息化部、公安部等十部委于2015年7月14日出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。各省、自治区金融办是发放互联网小贷牌照的主管机构。以下以广州、重庆、上海为例，对比互联网小贷牌照审批的条件和经营范围：（三）主要业务模式——以蚂蚁小贷为例互联网小贷的业务模式为互联网小贷公司通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程，盈利模式主要为通过向客户提供小额贷款获得的利息收入。从目前来看，互联网小贷业务类型以信贷为主，同时由于互联网小贷母公司一般已有客户源和客户大数据，其服务的客户群体主要也是其产业链的客户，当然部分互联网小贷公司在风控模型较为成熟和业务逐渐稳定的情况下也与电商平台进行合作。以蚂蚁花呗的业务模式为例，蚂蚁花呗是由重庆市阿里小微小额贷款有限公司（以下简称“蚂蚁小贷”）提供信用贷款服务，其业务模式为蚂蚁小贷通过阿里体系已有的规模平台客户流量和数据，根据用户的网购情况、支付习惯、信用风险等方面综合状况运用大数据运算和结合风控模型，授予用户一定的信用额度，用户在授信的花呗额度内购买产品，资金由蚂蚁小贷先行垫付，用户到期还款，另外据了解蚂蚁花呗已与除天猫、淘宝外大众点评、当当网等40多家互联网购物平台进行合作。 三、互联网小额贷款公司存在的问题（一）资金来源匮乏，渠道单一，成本高昂资金来源渠道单一是小额贷款公司发展的主要瓶颈，这一发展的弊端并没有随着互联网的引入而得到解决，政策依然要求以公司资本金为发放贷款的基础。虽然各地提高了新申请互联网小额贷款公司的准入门槛，实缴注册资本甚至提高到了2亿人民币，但依然是杯水车薪。现实中，某些许多互联网小额贷款公司在开业的半年之内就把资金贷放出去。互联网小额贷款公司虽在法律上被允许向银行借款融资，但从实践的情况看，这一融资渠道并不畅通。在利率市场化后，银行利差收窄，偏重对消耗资本低、回报高的小微企业贷款。此外，由于当前宏观经济不乐观，互联网小额贷款坏账率相对较高，导致公司资金成本高企，放贷利率普遍高于一般企业贷款利率。融资渠道不畅、杠杆低、资金成本高严重制约了小贷公司的发展。（二）监管体系混乱，多头监管和监管真空现象普遍在互联网小额信贷行业，监管法律严重缺失，全国性的互联网小额信贷行业专项监管法规依然是空白。而各地方政府的监管规则不一致，加剧了监管与执行上的混乱。目前，互联网小额信贷公司的主要监管部门是中国人民银行、中国银监会。地方政府主要承担主管互联网小贷公司具体操作实施的职责，工商、税务部门、发改委、公安局等诸多部门涉及其中。这样的多头监管易引发各部门之间互相推诿责任，导致监管真空。最新消息显示，银监会近日已将制定互联网小额信贷行业的管理办法提上了议事日程。（三）风险预警机制缺乏，信用风险时有发生当前我国信用体系的建设不健全，信用风险时有发生，借贷机构的坏账率居高不下。据统计，广东省(不含深圳地区)378家传统小贷公司当中，正常经营的不到100家，而仍有增量业务的小贷公司只有50～60家，个别小贷公司不良贷款率甚至超过50%。由于缺乏最基本的风险预警机制，小额贷款公司面临的信用风险很可能危及其立足的根基。互联网小额贷款公司依托现代信息技术、人工智能、大数据等技术虽然可以在一定程度上降低信用风险，但是，囿于技术储备、数据积累、模型构建、整体宏观环境，信用风险仍然较高。四、总结互联网小贷凭借其打破传统小贷的地域限制，是小额贷款行业发展的必然趋势。但是互联网小贷业务的开展对客户源、互联网技术和大数据风控水平均有较高的要求，同时各地对互联网小贷公司的准入均有较严格的规定，预计不会出现众多企业一拥而入的局面。对于已经进入这一行业的企业，在加强公司合规性的同时，要积极加强风控能力，特别是利用大数据、人工智能等的风控模型建立和改进。查看全文
