随着移动互联网时代的全面到来与“互联网+”概念的兴起，个人理财类APP借着互联网金融行业的风口之势，迎来了蓬勃发展的最佳机遇。普通投资者不断增长的理财需求与有限时间和理财专业技能之间的矛盾，使个人理财类应用在市场份额不断扩大，同类产品之间的竞争也日益激烈。在众多的理财类APP产品中，挖财作为国内首款记账类应用，自2009年诞生以来不断布局个人资产管理领域，凭借着其精准的定位与独特的传播和推广策略，其影响力与市场占有率远远超过行业同类产品。
1999年，赵晓炜大学毕业。在一家公司做了3年程序员，他发现虽然工资逐年增长，但自己却一直是个不折不扣的“月光族”。他觉得奇怪：我的钱都花哪儿去了？我该如何把自己的钱打理好？带着这个疑问，也发扬“码农自力更生的精神”，赵晓炜自己编了个软件用以记账。在坚持了三四个月后，他又发现一个问题：他必须每天回家后在电脑上记账，要绞尽脑汁回想当日的收入支出。“这很痛苦。虽然记账有助于我对钱财进行规划和控制，可单凭记忆来记账毕竟还是有出入。所以我放弃了。”
这次尝试，让赵晓炜关注起记账理财这个行业起来。当接触到PDA个人数字终端，也就是俗称的掌上电脑时，他立刻想到，如果能把财务管理与个人数字终端结合起来就完美了。可惜，高成本和单一的功能使PDA终究成为了科技史上的昙花。“PDA没能推广开来，我的想法也只能放弃了。”
在我国互联网的发展趋势中，伴随着移动终端价格的下降及wifi的广泛铺设，移动网民呈现爆发趋势，数据显示，2013年底，中国手机网民超过5亿，占比达81%。移动互联网的整体生态环境日趋成熟，产品发展一日千里。2015 年 3 月，全国两会提出了“互联网+”的概念，互联网金融概念应运而生，相关互联网金融产品开始频繁的出现在人们的视野，2014 年下半年股市的火爆也使得更多人开始关注个人投资、理财的相关领域。而随着信用卡和理财产品等日常收支项目愈发繁杂，个人财务管理越来越需要一个工具来帮助管理，移动理财应用也成为了一种“刚需”。在这样的互联网金融背景下，理财移动化成为大势所趋，越来越多的个人财务管理类APP获得了广大用户青睐。
2008年，谷歌的安卓系统开源，全球知名的手机品牌纷纷研发出了智能手机。赵晓炜敏锐地察觉到，自己的想法有可能实现了：“我当时就瞅准了这个目标。没错，智能手机的发展终于迎来了爆发期，未来的世界将是移动终端的世界。”
于是，赵晓炜和几个朋友聚到一起，他提出了研发个人财务管理服务的想法：“没想到我们都有共同的疑惑，大家一拍即合。挖财就是这样诞生的。” 2009年还没有应用商店，他们只能把产品放在下载站，即使是这样相对简陋的情况，每天也都有用户来下载。“我们发现还有其他人有这个需求，于是就成立团队来做这个项目。” 财米科技联合创始人全云峰说，从满足个人需求到发现大众需求，这其中经历了一个市场发现和市场检验的过程，杭州财米科技有限公司顺理成章地成立了。
在最初推出的个人记账工具“挖财记账理财”基础上，挖财此后逐步推出了挖财宝理财、挖财信用卡管家、钱管家、钱堂社区等产品。目前，挖财已完整布局了个人财务管理、信用及负债管理、互联网综合理财、社区资讯等业务。
挖财是我国第一个个人理财平台，自2009年挖财推出中国第一款移动记账APP以来， 记账已经成为普及度最高的互联网金融应用。到2017年8月，挖财在过去八年中各业务累计激活用户数达1.6亿。用户普及的另一面是吸引新用户的边际成本越来越高。从 2013 年开始，挖财在业内率先拓展了理财、信用、社区、股票等产品，让通过记账开始初步建立起财富观的用户，逐渐享受更复杂、也更有含金量的金融服务。在挖财董事长兼CEO李治国看来，记账服务仍有巨大的潜力，挖财记账负责人陈进表示“当前的记账更多是管理财务，但记账的本质是帮助用户进行生活规划，在这方面，记账产品进化的空间还很大”，并将群组账本视为挖财记账尝试进行生活规划的第一步。在人际交往的场景中，算账是一件很麻烦的事情。“我们尝试把群组记账做成一个好玩的工具，记录、提醒、系统催款等等，让记账本身也成为社交的一部分，帮助用户的社交生活更加有序健康。”比如一个 30 人规模的足球群，每个人都会不时一起踢球，但每次踢球的人并不完全一样，踢完球大家去聚餐，也会有几个人去不了。陈进表示，“群组账本中每一笔账都可以选择群组中不同的人，不但能够解决每个环节参与者差异的问题，还能提升团队成员的参与感。”
社交场景是生活规划的一方面，在个人生活管理和资产规划方面，记账也在悄悄地发挥威力。2016年2月，挖财钱管家上线了以资产账为基础的资产诊断服务。李治国认为，“合理理财需要在了解用户需求的基础上，结合其资产分布现状和生活规划，计算出最适合的理财目标和配置，这是挖财实现老百姓资产管家战略定位的基本思路”。天然具有生活属性的记账服务，成为挖财这一战略最核心的优势之一。钱管家的资产账可以让用户了解自己的资产配置，而要发现用户需求，一般的理财工具都用问卷的方式完成，不但结论粗疏，用户自己也是一头雾水。而挖财发现，借助大数据分析，耕耘 7 年的挖财记账，已经能对存量用户进行一个较为完整的画像。而群组账本的推出，将使这个画像更加全面。“道理很简单，每一笔账，都是一个人生活状态的最准确诠释，”李治国说，通过基于记账的大数据分析，不但能收支状况和消费偏好更为清晰，还能进行更精确的用户画像——比如性格是保守还是激进，有没有结婚、有没有小孩、赡养父母的情况等等，要做好资产管理，这些都是必须要考虑的因素。这将帮助挖财成为真正个性化的智能资产管家。记账当然能帮你赚钱或省钱，但其最有效的方式并不是开源节流，而是基于大数据成为一个智能的资产管理顾问。
早期的挖财从解决用户记账痛点出发，聚焦于记账，也就是所说的“节流”。“让记账的人更富有。”全云峰及其创业伙伴试图通过这个理念来培育用户的记账意识与行为习惯。富有既包含个人金钱数量上的，也包含思维及行为习惯上的。“在精神层面，记账是一个好的习惯，有这种习惯的人，可能比没有这种习惯的人在精神上更富有。”全云峰认为。是否在精神上富有另说，不过记账习惯也是个人收支行为控制、自我管理的表现，明确收支和节流是个人财务健康的起点之一。
不少人有记账的需求，但收支明细记起来相对琐碎，而且逐笔记录比较麻烦。培育用户习惯，需要降低用户记账门槛，同时提升用户记账体验，这是挖财新功能和元素设计的出发点，智能化记账是创新方向之一。曾有用户表示，希望在收到银行的消费或者还款短信后，记账软件能自动将其转为一笔记账流水，用户无需另行记录。针对这一需求，2010 年，挖财在国内最早开发出“短信通”功能，这一功能可以将用户的消费短信直接转为记账流水。手机客户端的典型场景得以体现，软件在用户收到消费短信后，自动分析内容，截取数字和关键字节并转为记账记录。
在智能化记账方面，挖财的动作还有：2011年7月，推出语音记账；2012年2月，发布iPad版，新增不同账号对比功能，用户可以在在这个版本的挖财上实现与家人、好友的线月，推出了“票据助手”功能，用户直接扫描票据，就可以转换成文字账单，可以扫描转换的票据包括超市小票、正规发票等，“票据助手”可以识别金额、年月日及其他相关信息，并自动转换成相应类别。
除了降低消费记录的门槛，使记账更便捷，要实现用户财务管理管家的目标，挖财还需要实现记账理财的网络化和数据管理的云端化。同步至云端的数据让挖财更了解用户，也为其转型理财奠定了基础。用户注册一个挖财账号，登录之后就可以同步数据。为了鼓励用户上传数据，挖财为登陆用户提供了多平台多人记账功能，即在一个账号下，通过同步数据到云端，可实现多人多个平台记账同步；与此同时，用户将数据同步到云端之后，可以享受挖财更多的免费增值服务，包括订阅月账单、消费大 PK 等。
2013年9月，拥有4000万用户的挖财获得IDG千万美元的 A 轮融资。之后不到一个月的时间里，挖财又获得了来自鼎晖投资 300 万美元的融资。2014年2月28日，挖财宣布再次获得了1500万美元A+轮融资。在拿到投资之前，挖财已经在为转型做理财而准备。之所以转做理财，全云峰认为这是用户需求驱动的思路。“老百姓理财就是两点：开源和节流，记账是节流角度。”挖财之前也在消费类省钱角度做过尝试，发现优势并不明显，所以调整了思路，经历了一个探索的过程。
在理财产品选择上挖财也首先选择了基金。2013年7月，挖财正式上线了内嵌在其客户端里的基金申购功能。挖财与多家基金公司达成了合作，挖财用户可以根据具体收益情况，选择收益率更高的产品。
2013年11月开始，挖财推出了18财富日，即在每个月的18日推出“挖财宝”理财产品，并培育用户理财意识和技能。这一活动带动了销售额的增长，也需要不断调试对应基金公司的承接能力。2013年11月的18财富日销售额大约为1000多万元/天，而现在则可以达到几亿元/天的销售额。
挖财钱管家帮助用户简约管理各个账户资产，使用户清晰查看收支状况，同时帮助用户有效管理信用卡账单，还能够帮助用户管理在任意渠道购买的银行理财产品、基金、证券产品、定存、国债等，精准统计并提醒产品到期时间，并能推荐收益更高更安全的理财产品。挖财钱管家可以让用户能更全面掌握资产，更合理分配投资，更省心维护信用。
挖财钱管家的主要产品优势有三点：资产全局掌控、让钱赚更多钱和信用轻松维护。其中，资产全局掌控可以让用户告别多个资账户繁琐登录，资产明细一表即见；让钱赚更多钱为用户推荐更高更安全理财产品，一键购买让钱更赚钱；信用轻松维护是指信用卡实时还款提醒，用户可以享受到资金1秒到账。
挖财钱管家已经成为挖财中的一个主要APP，下载挖财钱管家可以享受更多服务，包括关联支付宝和各家网银，全面掌控资金，收支一目了然；银行卡安全管家，国家级权威机构检验，赠送平安资产安全险；信用评测，管理挖财授信额度，一键轻松借款；投资管理助手，资产明细统计，准确呈现，到期提醒；简单预算，买车买房不是空想；安全可靠的银行级多重加密确保信息安全。总的来说，挖财钱管家就像是一个家庭的大总管，它会清楚的知道每一笔花销，根据花销和收入情况，制定最适合的理财、管理方案。
2009年这家公司开始做记账App时，iPhone还没进入中国，最早的挖财 App 还是基于诺基亚塞班系统。2016年时，挖财变成了一家有着700多名员工的规模不小的公司，旗下App已经超过6个。除了记账之外，还有理财、社区、钱管家等各种产品。用董事长兼CEO李治国的线年是个转型年，挖财开始从记账切入理财。
2016年又是挖财的又一个转型年，它开始琢磨当个“大众资产管家”，提出了全方位的用户财富管理概念。简单说，当你刚开始用记，但挖财希望你能慢慢意识到记账不是记支出与收入这么简单，而是一步步往前走。在 2016 年 5 月 31 日，挖财发布了一份“中国新中产金融资产体检报告”，同时挖财旗下的挖财钱管家App上线了“资产体检”功能。简单地说，资产体检是根据挖财每一个用户上传的数据分析用户需求，再结合平衡投资理论对用户当前的资产分布进行质量评分，并且提供建议。对于挖财来说，这个功能意味着它在“智能资产管理”中迈出了实质性的第一步。钱管家是挖财为“成熟用户”开发的App，受众本就是新中产人群。对于这群人而言，智能投资顾问可能是其资产管理的未来。
这份报告引入了一个“恩格尔系数”，它代表饮食支出占总体支出的比例。挖财将新中产的恩格尔系数标准界定在30%以下。另外两个标准则是可投资金融资产在15万到200万人民币之间，以及年龄在45岁以下。按照这个标准，中国目前新中产人群的数量是十分惊人的，已经达到了1.8亿，占总人口的13%左右，这可能是世界上最庞大的中产人群。这1.8亿人分布在123个大中小型城市里，但总体还是前十大城市占据了30%，北京上海等城市不出意外地上榜，浙江省金华市也跻身前十名。
但同时这份报告还不留情面地指出，这帮新中产的理财水准令人“捉急”，其资产配置平均得分仅有41分（满分100），分值在60分以上的仅占14.8%。这些拿到41分的用户还是至少知道挖财，有点理财意识的用户。挖财在通过大量的历史数据分析得到，记账人群很分散，但它基本可以代表中国大众用户的样本。这里面还有个认知误区——爱记账的都是穷人。挖财发现了不少富人也热衷于记账。李治国总结：“记账可能跟性格有关”。
挖财希望最终这些产品能形成一个倒三角架构：起步用户使用记账、信用卡功能管理现金流水，这是理财意识的初步培养；进阶用户玩转挖财宝、挖财股神，解决理财需求；成熟用户使用钱管家，这里就涉及智能投顾，面向新中产以上用户。另外还有所有用户都适配的社区功能。这里必须澄清的一点是，财富管理和资产管理是两码事。资产管理指的是对某类资产或某些资产的管理，财富管理则是360度全方位的资产服务管理。不管挖财是否能自己提供所有服务（有些由合作方提供），都要满足用户的全部需求。这涉及到另一个问题：2015年开始在互金行业大规模被提起的“智能投顾”概念，已经到了是个互联网金融公司就要大谈特谈的地步，但其实智能投顾在国内不过刚刚起步。首先，目前多数公司对用户的需求和把握就很难做到精确；其次，能配置的金融资产也非常有限。李治国认为智能投顾最终的状态将是：如果用户可投资金额不多，可由机器人自动跟踪用户数据，提供投资方案，投资策略可定期调整。
如果用户可投资资产超过100 万，会有专人为用户服务，但这仍然不是私人银行的那种专人服务，而是效率高得多的在线个人能服务的对象可能是600人左右。总之理想状态是“人人可享”。李治国相信大部分的理财需求仍然是靠工具和机器来解决的。但这一切的根本是“先还原清楚每个人的财富状况”。挖财会先根据用户的记账数据还原其资产现状，这一步被李治国反复提起，可以看作挖财业务布局的一个基础设施。记账在今天之于挖财，最大意义仍然是“入口”和“数据”，这与挖财接下来想打通的服务流程有关：用记账去还原用户财富数据—用报告去给用户财富状况做体检并给出建议—让用户行动。所以做好工具的意义在于，一旦把底层基础设施建好，在上面搭什么都不会太难。
挖财这样的综合理财工具，是有一个长线的价值的工具，会一直伴随用户的成长，在这个过程当中，用户每年都要去回顾自己收入支出的情况，甚至信用的情况，每年将数据拿出来分析一下，看用户的消费是不是更加理性了。在这个过程当中，使用户的资产保值增值，挖财也能够成为伴随用户一辈子的服务。
同时，挖财在金融行业越走越深，从一个管钱的工具，变成以管钱工具为基础，进一步深入到金融业务，设计合理的金融产品满足用户需求，从而形成互联网跟金融的融合，形成一个闭环。那么，在目前这个大数据的时代，以多年的累积用户和累积数据为基础，对用户信息进行深度挖掘已经成为了必然趋势。在数据极具价值的当下，挖财能做的比我们想象的要多很多，让我们拭目以待。
[10]挖财VS随手记:记账理财助手PK[EB/OL].雷锋网，，2012-05-07.（来源：电子商务创新创业案例文/Serena 编选：电子商务研究中心）
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