最近一位朋友向我吐槽说：银行给他发了一条短信说他的资质优异，被邀请办理该行白金信用卡，额度大概五到八万。朋友听了十分高兴，可真正等到他申请了以后呢，银行果断拒绝了他的申请，这究竟是怎么回事儿呢？其实有这样的疑问，主要是由于他对银行的组织结构不了解。给他发邀请办理信用卡信息是银行营销线，而告诉他审核失败是风控线。这是两个部门干出来的事情，结果都发生在你一个人身上，他自然会困惑，觉得前后矛盾。按多多的经验来看，
从一个人的银行卡流水基本可以勾勒出这个人的“金融画像”，这也就是我们常说的银行精准营销。如果一个人的银行流水表现为频繁小金额入账，偶尔大金额转出，那么可以判定这个人是结算类商户（餐饮、小型商超）。再比如，一个人的银行流水里结息挺高，或有购买银行理财和存单，那说明这就是银行最为看重的客户了。这两种客户是银行推销信用卡的重点对象。此时无论他们平时对银行的贡献度如何，在银行的内部等级如何，银行在发送营销短信时都会以最高等级来告知客户，信用卡额度也是以最高额度来“承诺”。
但信用卡最终多大额度，并不是由银行营销线说了算。银行的风控部门有一整套机制来判定是否向该客户发放信用卡及信用卡额度的授信。风控部门判定的标准也很程式化，各家银行都相差无几，只不过在个别细项指标上略有区别。但征信逾期次数这块，无论哪家银行都拿捏得很仔细。有些银行是近两年逾期8次以上拒绝，有些银行则是近两年逾期次数6次以上拒绝。
因为是两个部门来面对同一个客户，肯定会出现意见不一的情况。一个人虽然流水很大，属于优质客户，对银行贡献度也比较高，但他的征信不好，那在信用卡领域，依然是一个会被银行放弃的客户。
营销层面的发掘和风控层面的关注是有先后顺序的，如果在营销层面没有被发现是优质客户，那么征信情况再好，也不会被银行营销人员邀请办理。营销只是第一道关，风控却有一票否决权。当然了，也不是说收到营销短信后，又被银行拒绝，就说明自己的信用状况很差。也有可能是另一种情况，银行在发送营销短信时，征信情况良好，但是到申请信用卡时，又有逾期了。要知道银行有一条风控标准是：当前有逾期，就不会授信。
总结：由于银行营销和风控是两条线，他们的决定互不干扰，他们的结果出现在同一个人身上时，可能就会出现前后不统一的情况，至少他们参考的依据是不同的。营销看的是存款类数据，而风控看的是信用相关数据。
