移动端APP一直是银行信用卡与用户接触的最前端，也是拉动信用卡业务增长的重要前哨。与手机银行不一样的是，信用卡APP承载了更多金融以外的用户需求，包括衣食住行，部分零售领先的银行还包括丰富的购物与社交场景，是银行体系中最为市场化也最为开放的APP。因此，对于银行零售生态而言，信用卡APP对MAU的贡献和意义早已远大于AUM——
根据新的时代与外部环境重新看待这个世界。并且，当第一曲线还在上升阶段时，第二曲线就该启动了。
在移动互联网时代，以金融为锚连接用户的移动数字生活一切所需，从而构建移动数字生态，毫无疑问是最佳选择。
与其说要寻求新增长，不如说是要寻找实现新增长的思维方式和路径，而通过信用卡APP链接的无界生态，就是这条最佳路径。这也是为何广发重视移动端技术和场景开发的原因。
从11月6日刚发布的发现精彩APP5.0来看，不仅场景覆盖比之前更广，玩法也更为创新。以餐饮为例，除各类餐饮优惠之外还上线了“约饭吧”，支持用户线上约好友票选餐厅，结合饭票业务上线的饭票销量榜、商户销量榜等玩法，不仅让用户餐饮消费有优惠还有直接参考，还能有社交有互动。再以购物为例，不仅有3C数码、家用电器、美妆个护等全品类商城，还开放了“试用商城”，免费试用的商品也涉及衣食住行等精选产品。目前，广发商城的合作品牌已累计达8000个，较去年增加25%。
“约饭吧、商品试用、全局搜索等等都是发现精彩APP今年新增的场景，有些也是同业没有尝试过的。这就像微信不同于QQ，信用卡APP也不同于手机银行，前者模式更轻更外向，边界也可以更广阔。” 广发信用卡APP项目组副总经理朱小凡透露，得益于更多开放场景的新尝试，发现精彩APP月活用户增长明显，预计年底就可以达成2000万的目标。
截至2020年，发现精彩APP已有超4万大牌商户入驻，覆盖1000余商圈，较2017年分别增长200%、500%。截至目前发现精彩APP5.0上线
面对行业风险暴露严峻形势，广发信用卡早谋划、早落实、主动管控风险，在发卡客群准入、交易监测、额度维护和催收等环节多管齐下，持续提升资产质量。
发现精彩5.0实现了注册用户5000万，月活用户超过1800万的跃进。预计年底月活目标将达2000万。截至2019年，广发个人消费贷款在零售贷款中的占比进一步提升，消费贷款余额较年初增长29.91%，其中抵质押贷款占比提升至78.79%，结构更加稳健。
零售信贷业务总体增速较快，贷款余额增幅在全国股份制商业银行中排名前列，不良贷款余额及不良率则较2018年实现双降。
今年，通过结合疫情对地区、行业等影响，广发信用卡也调整了运营策略。贷前，严控多头公债客群准入，提高学历客户、高收入客户、高端客户与高价值客户占比；贷中，结合大数据能力提升风险识别能力和客群精细化管理；贷后，优化催收策略，调优催收资源，提高催收业务自动化效率。虽然全年业绩数据尚未出炉，但从发现精彩APP5.0的用户数量及活跃度来看，受疫情影响并不大。
“我们并不追求短期快速的增速，只要砸推广砸营销短期增速其实不难实现，但随着热度的消散增速也会往下走。” 正如张国樑所说，只有构建符合用户需求的开放生态，才是留住客户实现精细化运营的前提，也是信用卡APP发挥长远价值的关键。
近年来，不少零售业务走在前列的银行，都非常重视信用卡APP的打造。通常一家银行都会有两个看家APP在手，一个是手机银行，一个是信用卡APP。虽然都是诞生于银行体系内的APP，发展方向却截然不同。
而信用卡APP则越来越“外向”，也越来越“开放”，链接的场景也越来越多。与其说是信用卡APP，不如说是一个建立在信用支付上的移动数字生活平台。
宏观上而言，数字经济的力量，我们已经在产业数字化的相关文章中提过无数次，数字和技术对各行业发展的影响已是不可逆转，金融行业也一样。受产业互联网大潮的影响，银行也把很多业务触角深入To B（面向机构）和To G（面向政府）领域，未来银行能为自己生态链接的场景、资源，也只会越来越多，有兴趣可回顾《从银行半年报窥见产业金融3.0》。在这样一个大背景之下，数字货币试点也已经落地，无论是金融的包容性、支付效率、支付操作系统还是网络安全，在数字货币的加持下也只会日益强化。
综合大小世界的角度来看，也许我们更能预见信用卡APP未来发展的关键词：开放链接、数字生活、走出银行
