核心提示：当下最常用的消费分期方式，无非就是蚂蚁花呗、京东白条、银行信用卡。很多人看了广告宣传后，都有一种错觉： 原来分期费率这么低 。真的是这样吗？
其实，笔者想说的是，换做以前，买个八千多的手机，有些人还是心疼的。可是现在呢？因为可以分期，所以买买买模式瞬间开挂。对了，一年一度喜闻乐见花式剁手大赛又名 你不帮我清空购物车就是不爱我 的双十一也快到了。
作为资深网虫，笔者花了整整半个小时，居然没在京东金融和支付宝的各种客户端上，找到明确的白条和花呗分期费率。
很多人看到上面这些数据的时候，第一感觉就是 太厚道 。就拿京东白条为例，12 期分期也就是 6% 的费率，换句线 元，完全可以接受嘛！
备注下，银行分期付款的手续费收取方式主要分为两种———一次性收取和分期收取。目前，使用一次性收取的银行主要有工行、兴业等，分期收取的有招行、建行、交行、平安等。
那各家机构实际借款利率是多少？在揭开谜底前，先说个逻辑。很多人从一开始就搞错了！那就是，你分期还款时，你欠的借款额其实越来越少。
以 12000 元分期 12 个月还款为例，第一期还款后还剩 11000 元借款额，第二期还款后还剩 10000 元借款额 ...... 第十一期还款后仅剩 1000 元借款额。
有的分期，用的是剩余借款额计算还款额。如上述最后一期剩余 1000 元借款额时，是用 1000 元计算还款额。住房按揭贷款就是这么计算还款额的。
而有的分期，从头到尾，都是用借款总额计算还款额。如上述最后一期仅剩余 1000 元借款额时，依然是用 12000 元计算还款额的。
这时候，必须引入 IRR ( 内部收益率 ) 这个有点专业的指标。它是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
1. 笔者并不认为利率高是不对的，毕竟是生意。但消费者是否知道真实利率？并在此基础上做出借款决策？这很重要！
3. 如果现在还认为刷信用卡分期还房贷划算的 ( 在房价不涨的情况下 ) ，那智商就有问题了。回头想想，房贷真是隐形福利。
