在传统P2P平台进行投资理财的资金，一般是借给了有资金需求的中小微企业，可能用于生意周转，添置生产设备，主要是是用于企业运营，也可能是经营周转资金，当整体经济下行的阶段，做生意会有很多的不确定性，比如：还款能力的不确定性，还款周期的不确定性，还有意外事件的不确定性。
互联网消费金融，顾名思义，就是向消费者提供消费贷款的互联网金融服务方式。比如在小树理财平台，投资人的钱借给了有消费需求的年轻人，他们无论是买一部手机，还是为自己筹集教育培训费用，都是有明确的消费目的。借款人首先需要提交借款申请，小树时代理财通过核实借款申请以确保真实有效，最终借款人拿到手的小额的仅能用于消费的现金。也就是说，每一笔借款都有明确的借款目的和最终借款人，投资人知道自己的钱借给了谁和主要用途。以小树理财为代表的互联网消费金融平台通过小额分散，严格的资料审核确保投资者资金的安全。
对于依赖线P而言，一方面中小微企业经营特点各异，所以在审批过程中存在各类问题;另一方面，互联网的高效率与线下繁杂的风控流程具有一定程度的服务不对称性，所以，传统P2P对小微企业的风险把控可能会受到影响。
在风控方面，互联网消费金融逐渐建立高效、高预测能力的申请评分模型，实现利用大数据来交叉验证的反欺诈技术，比如小树理财，所有的借款客户在征信、审批、对接到平台的过程中都由小树理财的工作人员完成，不依赖任何第三方。另外，用户借钱买一部手机，他的还款能力本身没有问题，通过交叉验证诸多信息把认为存在潜在欺诈倾向的人群驱逐出去。而以小树理财为例，会有一套完善的用户贷后跟踪系统，通过专业的团队和大数据跟踪，在借款人接近还款期时即进行还款提醒，有效降低逾期风险。
