作为中国五大上市险企中唯一的民营企业，中国平安身上一直带有激进的烙印。成立近20年来，平安竟然首次将新成立的子公司“陆国际”总部设立在海外。陆国际的成立有着怎样的考量？一向保守审慎的新加坡金融管理局为何对陆国际的申请大放怀抱？在陆金所出海背后，平安到底有着什么样的战略思考？又给中国科技金融出海带来哪些可借鉴路径？
FinTech源起美国，但这几年中国以惊人的速度实现了弯道超车，在融资额、交易活跃度、规模增长速度等多个维度上都赶超了欧美。
中国人民银行互联网金融研究中心的数据显示，2010年到2016年全世界在金融科技领域投资总额从17.91亿美元，增长到了232亿美元，增长接近12倍。其中，中国区域投资占到了102亿美元，占了亚太地区91%的份额。
另据国家信息化专家咨询委员会常务副主任、国家互联网金融专业技术委员会主任周宏仁透露——中国互联网金融行业已经稳居世界第一，其中互联网金融平台累计3.1万家以上，近3个月的活跃用户有5.3亿人，网络借贷、网络众筹、互联网支付的累计交易额达到70万亿。足以说明中国金融科技的发展已呈燎原之势。
7月17日上午，中国平安在新加坡宣布，旗下陆金所的国际业务平台“陆国际”获得新加坡金融管理局(MAS)的准许开业。平安保险新加坡布局陆国际背后，其到底有什么样的战略思考？又给中国科技金融出海带来哪些可借鉴路径？
陆金所是中国平安于2011年在上海设立的中国线年来，注册用户数已经超过3100万。中国平安2016年财报显示，2016年陆金所零售端交易规模15352亿元，同比增长137.5%；机构端交易规模41999亿元，增长377.9%。
2016年，陆金所完成了对普惠金融业务和重金所业务的重组，形成旗下陆金所、重庆金融资产交易所、前海金融资产交易所、平安普惠“三所一惠”的战略布局。陆金所定位B2C业务，前金所主攻跨境交易，重庆金交所主攻金融机构间产品交易和地方政府融资业务。而陆国际作为陆金所的海外业务平台，亦被视作是其“三所一惠”战略布局的扩容。
按照陆金所控股CEO计葵生的话来说，成立陆国际开放平台，是陆金所国内金融科技实践经验的海外输出，为全球普通个人投资者提供过去只有私人银行客户才享有的丰富产品。“陆金所此次迈出国门，也让其商业模式有机会应用于新加坡完备的金融体系和监管框架，接受全球投资者的检验。”
陆国际于2017年1月在新加坡注册成立，今年7月获得新加坡金融管理局（MAS）原则性批准“资本市场服务牌照（CMS）”。作为全球五大外汇交易市场之一，新加坡把中央银行职能和外汇交易监管都交给了MAS，而MAS对金融机构准入的严格程度，可谓是世界闻名，对于信誉不佳的金融机构一概不予受理。而陆国际仅就开户、风险控制、反洗钱等与新加坡金管局便进行了长达6个月的沟通。
陆国际，其存在形态是一个APP，一个纯线上的交易平台。这也意味着，只要拥有符合条件的海外账户就可绑定陆国际，在APP上可实现注册、开户、投资、托管、赎回等操作，简化了过去要去开户柜台办理各项投资业务的流程。
同时，这也这意味着，陆金所可为拥有海外银行账户及资产的投资者提供证券交易、资管服务及托管服务在内的一系列财富管理服务。据介绍，新加坡及其他亚洲国家市场通过私人银行覆盖富裕阶层的理财需求，客户起点通常在百万美元以上。而陆国际想要覆盖投资额在1万~100万美元的中产阶级，以往这一群体不被私人银行所重视。
对于为何选择新加坡作为走出国际化的第一步？计葵生称，“主要是新加坡金管局对金融科技的重视程度最高，最有意愿试验纯线上的理财平台。” 同时，新加坡是中国“一带一路”投资计划中的金融枢纽，陆国际平台在亚洲发展与国家“一带一路”发展战略完全契合。
新加坡以在金融科技领域充满设想而闻名，其创新的“沙盒监管”模式，那些原有法规无法覆盖的创新尝试，监管愿意做测试，即允许在圈定的底线之内突破传统，既避免无规章可依，又不会蹑手蹑脚。
此次“陆国际”在海外正式设立总部，也是中国金融科技走向海外的积极尝试，同时也是中国平安的创新科技获得国际认可的有力说明。
陆金所开启国际化之旅背后其实还有弦外之音——作为平安近30年金融业专业经营和金融科技创新探索的集中体现，陆金所此次迈出国门，折射出平安拟将金融科技实践经验输出平安体系、输向海外的全新战略。
作为超大型综合金融集团，中国平安在金融科技和创新领域始终不输于新一代科技企业，在过去5年每年投入约10亿美元用于金融科技及医疗科技等领域的创新，且在医疗、购车、购房等形成完整生态。
此前，中国平安还宣布，将聚焦“大金融资产”和“大医疗健康”两大产业。并创设全球领航基金，投资于金融及医疗健康科技领域的前沿技术和公司，将战略延伸到全球领域，将国际化与企业核心发展方向统一。而通过引入国际银行家前花旗全球零售银行总裁罗中恒操盘全球领航基金，可以看做是平安集团国际化布局的更进一步。
中国平安称，创立初期曾制定了“三外”的国际化战略，即资本国际化（外资）、国际领先的经营管理体制和机制（外体）以及国际化的高阶人才队伍（外脑）。在“外资”方面，平安在1994年引进了摩根斯坦利和高盛成为公司战略性股东，是中国第一家引进外资的金融企业。到目前，平安的股东中还包括多家外资机构。
在“外脑”的构建上，中国平安推进较为成功。数据显示，平安在数年内吸纳了50多位外籍精英进入管理层，这个数量占国内保险行业的90%。包括梁家驹、理查德-杰克逊、费莫雷、吴世雄、计葵生等业内知名人士相继加入平安担任重要职务，在2009年时，平安的前100位高管中，有60位来自海外。截至目前，中国政府友谊奖金融领域的三个获奖者均出自平安，包括前平安集团总精算师斯蒂芬·迈尔，前平安银行行长理查德·杰克逊，现陆金所联席董事长兼CEO计葵生。
目前，中国平安董事会中，海外董事占比约47%，均为法律、会计、投资领域的资深专业人士；独立董事6名，其中4名来自海外。
从团队的国际化程度来看，中国平安在国内金融领域算是比较高的，不管是四大行，股份制银行，还是排名靠前的保险公司，目前的高管人员构成上都没有平安这么高的国际化程度。以工行为例，目前15人的董事会，只有独立董事希拉·C·贝尔和梁定邦来自海外；中国人寿11人的董事会中，只有1人即独董白杰克来自国外，2位独董来自香港。
团队的国际化体现了公司的理念，资产配置的国际化体现了国际化投资能力，但都不是完全意义上的国际化。真正的国际化肯定还是需要在国外开展业务，把核心业务拓展到海外。
资料显示，中国平安国际业务的主体包括平安海外控股和平安资产管理（香港）等。目前平安的海外业务落地主要在港澳地区，在国外的业务还不多。而且最基础的保险业务在海外还未开花结果。平安的一些保险产品可以在海外承保，例如平安全球医疗保险可以在欧洲甚至全球承保，但主要还是服务于出国的中国人，真正在海外销售的产品还不多。
此外，将金融业务带入一个新的国家、新的市场并不容易，面临当地的市场准入。即使获得当地的业务许可，能够在当地开拓业务也是需要几年甚至几十年的积累。
陆金所走出国门的第一步，也是平安以互联网及金融科技创新输出模式走向国际的第一步，同时为中国金融业的国际化发展探索出一条新路。因为是否具备输出能力与输出价值，正是检验一家企业在金融科技领域成功与否的重要标尺。在业内人士看来，中国企业应该比以往任何时期更积极地参与国际金融科技标准的制订，而将金融科技企业的技术与理念输出海外，有助于建立更加公平、更加合理的国际金融交易新规则。
对于陆国际的诞生，陆金所控股CEO计葵生称，“这是首个运用人脸识别技术开户和投资操作100%线上完成的财富管理开放平台，是陆金所国内金融科技实践经验的海外输出。”
此次陆国际能够获得MAS原则性许可资本市场服务牌照， 据陆国际董事长Teh Kok Peng透露，技术专利是获胜关键。“为满足MAS严格而成熟的金融市场监管要求，陆国际进行了多种金融科技突破创新。例如，运用大数据和生物识别技术，印证了资产风险管理流程（KYP）、投资者适当销售流程（KYC）以及反洗钱、反欺诈的在线管控等。”
首先，为了实现“纯线上”操作，陆国际运用到了平安人脸识别技术下领先的“远程开户”技术。投资者登录APP注册开户，陆国际可通过“远程刷脸”的方式，验证投资者的身份及地址的真伪。投资者开户成功后，所有操作均可通过APP进行，而且可与“机器人”对话，享受智能投顾的财富管理服务。这一服务的便利程度，是传统财富管理模式所没有的。
其次，风险管控是任何财富管理平台的重中之重，陆国际借助陆金所的KYP管控体系，将“风险分类”创新技术运用其中。具体而言，陆国际利用各项风控技术指标，对所有资产按照不同的风险等级进行分类，明确不同产品的不同风险类型，而这也是进行安全的资产配置的核心要素。
此外，切实了解客户的需求也是财富管理平台应有功能，陆国际利用基于KYC体系的“精准画像”技术，能够准确理解投资者需求。这其中，利用到了大数据综合运用、机器学习以及金融工程等方法，目的是呈现投资者风险承受能力的“精准画像”，最后根据既定的适配系统进行匹配。
“风险分类”与“精准画像”技术是一脉相承的，将二者联合起来，并通过清晰的信息披露，即可实现资产和资金的精准匹配，以及产品全生命周期风险管理。
陆国际身上所携带的创新科技因子，已经在国内市场上被证实具有可靠性和必要性。作为中国最大的线上财富管理平台，陆金所在开业6年间，3000多万客户未发生任何一起兑付风险事件，被誉为国内线上理财行业的“一股清流”。
目前的中国金融行业还没有真正意义上的国际化公司。中国平安虽然在团队的国际化和资产配置的国际化上有一定成绩，但如果成为真正意义上的国际化金融公司，还是要在全球有业务布局，真正把业务做到全球。
值得期待的是，中国金融科技正在崛起，中国金融服务也正在被重新定义。我们看到新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品层出不穷，日益影响着金融市场、金融机构、金融服务的提供方式。
从中国出发，进而影响世界，这是陆金所乐意看到的。更欣喜的是，陆金所独具创新特点的互联网金融模式，不仅正在改变十几亿中国人的生活方式，而且已经开始影响全球互联网金融的游戏规则。
