在平台观察的前两篇文章发布后，还有不少人留言说不想看广告，这里再强调一次，这一系列文章不是广告，仅提供采访干货，不做任何形式的背书，更不构成投资建议。
达人贷是一家位于深圳的中小平台，2014年正式上线亿，算是一家资历很深的中小平台。达人贷的绝大部分股权集中在以平台创始人孙猛为代表的初创团队手上，另外还有两家外部股东，一家是风投机构，剩下一家是实业公司，两家合计持股接近16%。
小微个体信用贷，在这一波雷潮里面，一批做大额企业贷的P2P平台倒下了，类似达人贷这种主做小微个体信用贷的平台，活得怎么样？
孙猛：达人贷围绕小微个体和白领工薪群体做资产，其中小微个体信用贷占比7-8成。达人贷服务的小微个体就是市面上可以看到的360行，其中消费类行业占比大约是60%，比如街头巷尾的小餐馆、小超市、水果店等等。
自营，平台资产端在全国15个城市开设有大约30家资产端网点，其中超过一半在广东本省，深圳最多，其余网点分布在华南、华中和西南地区。
孙猛：目前没有继续合作，此前合作方提供的资产存量还有几千万待收，占比不到10%。这部分资产，如果逾期达到60-90天，合作方会通过回购提前结清。
孙猛：首先在业务方向上，达人贷从最早的供应链金融转型到小微个体信用贷，主要是因为小微金融在理论上既符合大数原理，资产质量具备稳定性，同时也看好中国小微金融市场的潜力，无论经济大环境如何变化，衣食住行都是刚需，人总是要消费，当我们覆盖的行业越来越多时，风险也会越来越分散，不会再受单个行业的周期性变化影响，目前，达人贷基本覆盖了小微个体中的各行各业。
件均8-10万元，通过控制额度降低单笔坏账带来的影响。总之，在资产分散度上，我们做到了金额、地域和行业的分散，这样的小微金融如果做好了，会有较强的稳定性和持续性。
IPC风控方式为主干，结合了大数据评分卡和信贷工厂模式。IPC风控中的现场考察、权益检验、报表修复和经营状况还原等工作是由工作人员现场核实原始数据尽职调查，排除欺诈。同时通过多维度的交叉验证可以基本还原客户的真实经营状况，并评估其偿还能力。
大数据评分卡模式，把一些机器能够解决的问题以计算机代替人工，提高效率；同时，为了避免内部人员的操作风险，我们又把借款流程分散到6-8个环节，环环相扣，复核验证，因此流程上结合了信贷工厂的一些要素。总的来说，我们的风控体系以德国IPC技术为骨干，结合了大数据评分卡和信贷工厂，已经验证了四个周期。
布谷君：目前平台的逾期比例大概是多少？这部分逾期是如何处理的？逾期率在雷潮期间是否有明显上升？
孙猛：90天以内的逾期率大概是2%-3%，这些逾期都由第三方进行代偿。经过我们观察，平台的逾期率在过去两个多月没有明显上升。
孙猛：资金流和成交数据每天都在官网有披露，第三方网站也有展示。从2月份到8月份，我们的待收维持在4.2-4.3亿这个水平，前期是按照监管要求控制规模，这两个月因为受行业大环境影响有少量几百万的流出。
孙猛：兑付不受雷潮影响，因为逾期率可控。正常还款数据在官网上也有公布，平均每天都有一百多万。
孙猛：去年的数据公布过，盈利700多万。今年受第一季度淡季和本次雷潮影响，成交下降，总体上是小亏状态。
孙猛：达人贷从事小微信用贷已经有4年多，没有盲目追求扩张规模，合规压力不大，主要是一些合规细节方面的整改。在此之前已经根据地方监管部门的要求整改，今后也会根据108条的要求去落实合规动作。
信心。我们相信，互联网金融的实质还是金融，金融行业是一场超级马拉松，不是谁发力最早、跑得最快就越好，而是越稳能笑到最后才会最好。
温馨提示：本系列文章是布谷新金融在行业动荡时期的实地调研回放，不是商业推广，也不构成投资建议。
