随着互联网金融在我国如火如荼的发展,P2P网络借贷凭借互联网金融范畴下的一种模式,也逐步走入大众的视野中。自2007年以来,国内P2P网络借贷平台发展飞速,短短几年由零成长到一千五百多家平台。在其快速发展的背后,隐藏着许多随时可能爆发的风险点,从近两年发生的多起P2P网贷平台倒闭、跑路事件中就可以看出问题。金融领域的创新总是走在监管的前列,只要在觉察到风险时随即跟上监督管理的脚步,便能规范行业的发展。本文即是建立在这样的思路上,通过2014年8月发生的杭州“锦融运通”平台倒闭事件为例,研究P2P网络借贷行业中存在的不足之处,并加以对策建议。本文首先对P2P网贷平台营运过程中涉及的参与主体分类进行风险行为分析,包括借款人、贷款人、担保公司、中介平台四方参与者。在P2P网络借贷的过程中,每一方都可能出现风险问题,最终影响整个平台的经营乃至整个行业。通过对风险源剖析的基础上分析案例平台“锦融运通”的倒闭过程,并深入分析鉴于此平台倒闭事件所反映的问题,据此给出针对案例平台的相关启示。案例分析中主要结合事发平台的相关图表信息和有关财务数据信息等,对“锦融运通”平台倒闭的始末缘由进行还原,并结合Weiner的动机归因理论对平台的倒闭过程深入分析。尤其是“锦融运通”平台在经营业务上有着很高的风险,高息短期标加重了平台的管理负担,最终由于借款人的违约导致资金链的断裂牵连了整个平台的运营。然后本文在针对上述问题分析的基础上对P2P网贷平台的风险监管进行设计,主要是通过设立相应监管部门并设计相关细则来规范网贷行业的发展。最后基于外部监管的框架下对P2P网贷平台内部的管理机制提出对策建议,主要是针对平台风险管理体系的设计,同时从行业自律、平台运用征信数据以及向投资人传播风险理念三方面共同辅助加强P2P网贷平台风险管理能力。本文通过理论分析并基于现实案例所反映的问题,给出外部监管和平台内部风控的设计,通过规范网贷平台的营运带动整个网贷行业规范化运作。
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