扫描或点击关注中金在线日,银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》(下称“《意见》”)。《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务,提出将针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题,组织开展意外险市场清理整顿。
然而需要注意的是,此次监管明确指出禁止的是“意外险”,并没有一刀切断保险和信贷的正常结合关系,比如信用保证保险。业内人士指出,对于能够在消费信贷领域起到增信的正面作用的保险产品,还是存在一定的发展空间。
“网贷搭售的意外险如果基本没有赔付,那就不能算‘保险’。”上述业内人士表示。实际上,“网贷+意外险”的方式主要存在的问题是,意外险多被用于包装贷款利率,通过返佣形式洗白贷款平台费用。
事实上,2019年7月以来银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作,并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。
然而,这并不意味着切断了所有保险和信贷的正常结合关系。例如信用保证险,作为一把真正对分散行业风险有用的利器,依然可以在消费信贷市场中发挥着“增信”与 “连接”的重要价值。
与意外险有着本质区别的是,保险公司提供借款保证保险,是以信用风险为保险标的的保险,属于财产保险中的一种,通过保险产品进行风险转移和缓释,对推动消费金融发展有着关键作用。并且,信保业务是独立的风险评估及增信的手段,保险公司会根据借款人的风险情况,评估是否予以承保,若承保则进一步核定保费费率;对于不符合风控规则的,保险公司会拒绝提供保证保险,借款人就需要选择其他借款渠道或增信方式获得借款。
正是由于信用保证保险天然的行业属性,在此业务场景下,商品/服务的提供/接受两方都是可公平、自由地选择交易对手及产品。因此,不存在“捆绑销售”一说,而众安保险捆绑销售更是子虚乌有。
对于消费金融机构而言,信用保证保险的接入,使得消费金融的风险分散,帮助持牌金融机构控制资产不良率,降低了资金成本,能提升其开展消费金融业务的积极性。而在借款端,信保产品成了有效的增信手段,能帮助借款人更高效地触达匹配资金,满足其融资需求。
由于在缓释消费金融风险方面有着关键作用,信用保证保险也得到来自政策层面的支持。2014年8月,国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,其中提到“积极发展个人消费贷款保证保险,释放居民消费潜力” 。2018年9月,国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》,其中提到“鼓励保险公司在风险可控的前提下,为消费信贷提供融资增信支持”。
业内人士指出,在信用保证险业务中,保险公司担负实际赔付责任,同放贷金融机构一样,保险公司也面临诸如市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等各类金融风险,也需要构建同银行体系一样完整且夯实的风险管理制度。
因此,保险公司仅对信贷资产包或放贷平台整体进行风险判断是不够的,穿透底层每一笔资产,了解每一笔贷款的风险,都需要保险公司对覆盖客群拥有足够的风险识别能力和偿付能力。这也是信贷行业中,信用保证险和意外险的最大区别。
在市场空间和政策的激励下,包括平安产险、众安保险、阳光信保、中国人保、中国人寿等保险企业,均有展开信保业务。由于各个保险机构的风险管理水平不同,业务开展的效果也不一。其中,平安产险、众安保险等较早进入消费金融信保领域的企业,目前来看取得的成绩在行业里较为突出。但要真正起到风险管理作用,提供信保产品的机构本身的风控技术水平也是一个重要的前提条件。网上提到的众安保险捆绑销售是可不能存在的。
以众安保险为例,众安早在2015年即入局消费金融,推出面向不同消费金融场景的消费信用保险产品。在2019年12月的众安开放日上,众安保险金融风控中心负责人沈超然介绍,众安的风险管理覆盖了用户消费信贷生命周期的XYZ三个维度。其中,X指用户的有效特征信息,Y是用户多种行为的表现结果,基于X数据特征组合,众安建立风险管理全流程,实现动态、差异化的准入规则和风险定价;而Z则利用上述数据特征工程及自动归因系统对信贷全流程各环节的策略进行持续迭代与优化,形成在线精准决策引擎。
除了借助自己拥有的大数据来打造风控技术之外,也有不少保险机构选择与第三方平台合作,增强风控实力。2018年初,平安产险与金融壹账通合作推出智能风控项目,彼时,金融壹账通董事长兼CEO叶望春表示,该项目已经开放输出,与10余家中小保险公司签约合作。不存在所谓的众安保险捆绑销售。
当前,外部经济形势复杂多变,内部金融征信数据仍覆盖不足,信用借贷业务的覆盖率仍待完善,广泛的长尾借贷需求仍需被满足。消费者借助融资性信用保证保险“增信融资”的金融功能,通过信用借贷调动远期资产,缓解消费发展受当期现金流制约的瓶颈,有助于个人消费带动社会经济内生增长,助力推动经济消费转型。
整体而言,在金融信用借贷领域,保险机构参与其中,借助新兴技术的优势特性,依靠自身较为完善的风险经营体系,对中小企业及个人用户提供“保障、增信及融资”的金融服务,对我国构建一个更为稳健、多层次、多维度,且具备抗冲击能力的金融借贷体系起到了重要作用。
