“小额分散”因其对于网贷平台的显著优势,为我国监管部门和行业专家所推崇。有利网因坚持实践“小额分散”原则,在同行业中处于领先地位。
我国相关法规对于“小额”有明确规定,网贷平台针对个人贷款额度上限为20万元,针对企业贷款额度上限为100万元。
网贷平台贷款总体构成应该不仅仅由“小额”的借款人构成,这些借款人还应满足在地域、行业、还款周期等属性上的“分散”。
通过“小额分散”原则,网贷平台上的借款人分布在不同行业、不同区域,一旦行业不景气或者区域性风险事件发生,影响的只是网贷平台整体资产质量很小一部分,避免了集中的、链式反应的风险。
有利网自2012年成立以来坚持“小额分散”原则,目前有利网吸引了近400万借款人,他们分散在全国31个省市,年龄从60后到90后,覆盖了国内各行各业的消费中坚群体,且人均借款金额仅为5000元,大幅低于行业平均值。
在数千家现存网贷平台中,能够像有利网这样坚持“小额分散”原则的尚不足1%。为什么超过99%的网贷平台仍然以大额企业借贷为主?
非不为也,实不能也。“小额分散”意味着一年至少数百万单的借款撮合,这需要高效、可靠的核心系统来承载;借款人对时效、体验要求较高,需要以创新的方式判断借款人是否符合风控条件、实现贷款发放;网贷平台日常需要维护数以百万计存量借款客户的服务工作。
综上所述,结合有利网“小额分散”实践经验,“小额分散”需要超大规模的基础设施建设投入以及较长时间的经验积累,像有利网这样建设成功基础设施后,将极大降低每一笔借款的边际成本,实现较好的收入和利润表现,形成核心竞争力。
