眼看最近两年分期率逐渐下降，外加业内风传腾讯即将基于自身生态，推出信用支付产品“分付”，内忧外患下，花呗终于坐不住了。
这显然不是花呗第一次将消费场景扩展到线日，西单大悦城和蚂蚁花呗宣布达成战略合作，大悦城内超过200家商户将全面接入蚂蚁花呗。
西单大悦城的200多家商户，专门安装了支持花呗的专用POS机，用户使用花呗支付商品，之后花呗再将钱给到西单大悦城商户。
“花呗在2016年末开始使用代理商模式，在当地招一个区域代理，区域代理负责给花呗开拓线下小微商户。”上述接近花呗人士说道。
为了激发代理商积极性，当时花呗采取“底价上加”模式。举个例子，花呗给到代理9%的IRR利率，代理可以给商户10%的对客IRR利率，通过差价盈利。
值得一提的是，据上述人士表示，花呗此次新成立的TO B业务线，仍旧用“代理模式”开拓线下小微商户，只不过代理商激励模式可能变成了“从商户流水中抽成”。
根据支付宝在小商家中的调研显示，在收钱码商家的贷记渠道交易（花呗、信用卡等）中，花呗交易占比超过80%，开通花呗作为收款方式后，顾客的支付意愿提升明显。
“很多人在线下教育机构缴费、或者支付大额出行账单时，压根没有想到用花呗分期服务，”接近花呗业内人士说道，“数据显示，70%的人没有使用过花呗的分期功能。”
由于花呗存在着最多41天的免息期，也就是说，大部分人可以在不缴纳任何费用的情况下，心安理得的向花呗借钱。
但是资金成本、运营成本、2.5%的拨备成本，1%的税金成本，都是花呗必须要承受的，也就是说，这30%分期人群，不仅需要承担花呗的盈利重任，还需要覆盖这70%人群所产生的各种成本。
新网银行COO刘波曾撰文《深度：被误读的微信版花呗“分付”》，其中写道由于快速扩充准入人群，花呗的人均账单厚度有所下降，分期率也从最高峰的50%下降到如今的X（
在近日召开的全国商务工作会议上，商务部有关负责人介绍，2019年1月-11月，全国社会消费品零售总额达到了37.3万亿元。其中线万亿元，线万亿元。
如何切入线下消费市场，分得这块更大的蛋糕，改变用户在线下的消费习惯，让其在线下消费时，更多使用分期支付功能，就成了花呗必须要解决的问题。
花呗的其中一个尝试，就是文章开头提到的，通过成立新的TO B业务线条，为更多的小微商户开通花呗分期服务。
“和之前不同的是，这个新TO B团队，推广的就是花呗分期服务，顾客在线下大额消费时，店员会主动向其推广花呗分期业务。”接近花呗人士说道。
为了改变用户的线下消费习惯，花呗的另一个尝试是，通过提供线下的免息分期服务，让更多用户习惯于在线下通过花呗分期付款。
2019年12月26日，继春运买票全民免息之后，花呗推出“1年1万家机构”计划，为用户在培训教育、健康保障和绿色出行三大民生领域提供分期免息补贴。
蚂蚁金服花呗事业部总经理邵文澜表示，“2020年至少完成1万家分期免息的补贴，这只是开始，以后会更多。”
此前，花呗已经试水牵线亿元教育专项基金，联合英孚、学而思等机构，为成年用户的英语、汽修、家政等职业培训，提供免息补贴。
“通过免息补贴，至少可以改变用户的消费习惯，让其习惯于线下分期付款的方式；再者还能教育部分用户，让他们明白花呗除了赊账功能外，还可以提供分期服务。”接近花呗人士表示。
此外，通过花呗免息分期获取更多用户后，还可为借呗导流。让有场景的花呗先探路，比如花呗正常借还3次以上，再将用户导流给利率相对较高的借呗，是一种更加稳妥的做法。
2018年全国网上零售额90065亿元，阿里57300亿元，占比63.6%。这57300亿元基本上都是淘宝、天猫产生的，只支持支付宝交易，微信的信用付产品切不进去。
剩下的32765亿元，大多数同时支持支付宝、微信、银行卡，比如携程、美团、滴滴。只有少部分完全排斥支付宝，比如京东。就算微信拿下50%的份额，金额为16382亿元，
此外，城镇线下的服装、家具、装修、化妆、食品、日用品、家电、饮料、文化办公、通讯器材等具体场景，还有几万亿元的消费红利亟待释放。
可惜这两点也是花呗此次重点发力方向。比如使用花呗火车票免息分期服务的用户群体，有相当一部分是三四五线的下沉用户，涵盖了外卖骑手、快递员、码商等外来务工群体
邵文澜所说的，“2020年至少要完成1万家分期免息机构的补贴”，很明显是要让花呗分期开拓更多的线下具体场景。
此外，据上述接近花呗人士透露，花呗此次新成立的TO B业务线，甚至会给很多夫妻老婆店架设分期码。
总的来说，不管是“1年1万家”的免息分期补贴，还是开设新TO B业务条线，花呗的两项新业务看似毫无关联，但其实内核目的都是一样的：拉新、获取线下客户、提高分期率，增加盈利水平。
但理论总是美好的，现实往往很残酷，花呗画出的钱真能转化目标客户，从而先于竞争对手占领市场吗，恐怕还得打上一个大大的问号。
