厦门网讯 （厦门晚报记者 张诗）4月20日，最新一期的贷款市场报价利率(LPR)出炉:1年期LPR为3.85%，较上月下调20个基点；5年期以上LPR为4.65%，较上月下调10个基点。
作为房贷报价的参考基准，5年期以上LPR的调整直接影响到房贷利率，这对购房者而言，无疑是一大利好消息，“降息”意味着月供额度降低，购房成本也将变少。
记者梳理发现，自央行改革LPR形成机制至今，已发布9次LPR。目前，1年期LPR较首期下调了40个基点，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR累计下调了20个基点。史上最低房贷利率记录再一次被刷新，对于普通购房者来说，最关心的便是“钱袋子”的支出有何变化。
据中原地产首席分析师张大伟计算，5年期以上LPR每降息5个基点，对于贷款100万元、期限30年的个人来说，月供每月可以减少约30元。
实际上，商业性个人住房贷款利率并不等同于LPR，而是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加基点形成，即“房贷利率=LPR+基点”。记者采访了解到，目前厦门地区多数银行实行的首套房贷款利率基点为0.30%，即3月房贷利率为:4.75%+0.30%=5.05%；4月房贷利率为:4.65%+0.30%=4.95%。
相比之下，购房者的月供能少付多少呢？以市民李先生购买首套房为例，按100万元贷款本金、30年、等额本息偿还的贷款模式进行房贷成本测算，若他在3月份办理房贷，月供为5398.82元；若他在昨天办理房贷，月供则变成了5337.7元，少了61.12元，30年合计可减少22003.2元。
需要注意的是，上述房贷利率变化主要针对新增房贷，或已转换以LPR为定价基准的购房者。而对于已办理房贷，选择转换为固定利率的购房者来说，房贷并不受LPR调整的任何影响。
如果你的个人商业住房贷款已于2020年1月1日前发放，或已签订合同但未发放，且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价，那么，你正面临着将贷款定价基准转换为参考LPR定价或是固定利率的选择。
举个例子，陈先生的房贷是2018年4月19日发放，贷款基准利率为4.9%，实际房贷利率是基准利率上浮10%，即4.9%×(1+10%)=5.39%。
如果陈先生选择固定利率，那么在整个房贷合同的剩余期限内，他的房贷利率都将执行5.39%这个利率。
如果他转换成LPR定价后，实际的房贷利率将以“LPR+加减点数”计算。本次LPR转换是以上年度12月发布的LPR为转换基础(2019年12月的5年期以上为4.8%)，加减点数=现在的利率水平-2019年12月的LPR(5.39%-4.8%=0.59%)。LPR会发生变化浮动，加减点数则是固定的。
多位业内人士表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势。
转换工作自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。需要提醒的是，根据央行要求，定价基准只能转换一次，借款人应在审慎思考后作出理性选择。
LPR即贷款市场报价利率，从2013年10月起建立，现在由18家银行报价，全国银行间同业拆借中心计算并于每月20日9点30分公布，遇到节假日将会顺延，期限品种包括1年期和5年期以上。
央行发布公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加基点形成。其中，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。
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