监管条例出台前，网贷平台进行资金存管主要有三种模式，分别是银行直连、银行直接存管和联合存管。银行存管成为了硬性标准，如果平台想要继续发展，就必须实现银行存管。所以，投资者在选择投资平台时，尽量选择那些已实现银行存管，或即将上线P平台。相比普通存管，银行资金存管准入门槛相对较高，投资人的资金可以在一定程度上得到保障。
对P2P理财的投资者而言，在选择P2P网贷平台的时候一定要把风控作为重点考察的环节，因为这毕竟关系着自身的资金安全问题。着眼于项目的真实性、风控模式等核心环节，综合考虑评估，最终选择一家适合自己的平台，在互联网金融时代，掌握征信大数据将为P2P平台提供相当有利的风险把控条件。
投资P2P，业务的真实性应该作为首要参考因素。“不管平台拥有什么样的背景实力，业务模式和业务真实性一定是网贷投资人首要考虑的因素”，业内人士表示。对于看不懂的标的、看不懂的业务模式，投资人千万不能轻易尝试。对于一些把借款产品描述得特别复杂连专业机构都看不懂的平台，投资人要保持警惕，谨慎投资。
第一、国家是认可互联网金融的，P2P前期的野蛮发展将会退潮，等待监管政策出台，便知晓那些哪些平台在裸泳...
1、可通过相关第三方资讯网站了解到各地有哪些平台(导航、评级)，个人建议选本地的平台，看得见，摸得到，心里能够有些底。再删选符合自己收益范围的平台(并非越低越好，有些平台给投资人利息低，但收取借款人利息还是很高)，初期最好选取自己了解的业务类型平台(房贷、车贷、消费贷等)，这无论对后续的查标还是对于相关的分析也能比较好地把握，或分析对于平台而言哪种业务类型风险较小(金额大小、周期长短、抵押物变现难度)，最后选择出一些感觉比较可以的平台。
2、对1中筛选出来的平台进行了解，上他们网站查看基本信息，界面优化，页面跳转流畅性，注册实名认证的科学性(有些平台用错误的身份信息都能够验证通过，说明未进行公安部身份对接，肯定有问题)，一个好点的P2P网站成本很高，一般都是20万上下(对于新平台，网站体验好，投入成本高，至少不会那么快跑路)。查一查ICP备案、工商登记、注册资本、资金托管、有无风险保证金、融资担保等，再者网站公司团队介绍，看看从CEO到风控、技术、业务等人员配备是否完整，并着重看人员介绍的专业性，标的借款人资料，抵押物，合同协议等。再找找网站有没有400电话，有的话，拨通一下，看号码是否真实，并感受一下服务态度，(以上属于老生常谈的问题，但的确能够起到一个初步估计的作用)通过这种方式再排除掉几个。
3、加入被筛选平台的官方QQ、微信群，看看群内以及客服的活跃程度，或扮成借款人找平台业务员聊天，看下他们的审核要求严不严格，如果十分轻松能可以进行贷款，那就别投了，逾期、坏账肯定会很高。 这样的线、考察平台是必不可少的一个步骤(所以之前才会建议投本地平台)，并且门道还很深，首先你要表现出一副很有钱的样子，手上有数额很大的余钱可进行投资(这样才会有高层领导接待你，这个你懂的)，看一看他们的办公环境，员工的工作状态，和高层领导(最好是总经理、CEO)沟融一番，了解他们的情怀(有点虚，但是确实很重要，也可以理解成是一个团队的思想理念)、未来规划情况，了解下团队的各部门人员占比，特别是风控团队和技术团队，风控团队的重要性不需要多说了，技术方面，平台要求是很高的，首先要保障用户信息安全性(涉及身份证、银行卡信息)，再者保证网站的防黑性，一旦网站被攻击，登录不了，就容易造成投资者恐慌，出现挤兑，小众一些的平台一般都经不起这种折腾，这点投资者不得不去考虑。有条件的可以查看一下标的档案，看看每个标的(车贷为例)的抵押物、放款比例(放款金融占抵押物估值的百分比)借款人信息、相关合同是否齐全合规(很多投资者都是各行各业从业经验多年的老江湖了，这方面分析起来肯定不难)。
经过层层筛选之后，很显然，你会得出几个最优的平台组合，即便这个时候，个人也还是不建议全投到一个平台，不确定因素太多，投资者辨别能力不一，做戏平台也多，再者天灾人祸，谁也不能确定，对于新进投资者还是分散下风险比较好，毕竟同样的本金投一个平台与投几个平台(年化利率相同)的收益其实是一样的(可能也就多些手续费)，操作上复杂一些，但毕竟安全一点。
你跟对了平台就可靠，跟错了就不可靠。简言之就是选择对的网贷平台至关重要。我之前在这方面有做过调查，有跑路的，又出现老板失踪的还有一直坚挺的。前些日子朋友托我去调查一家P2P理财公司，叫做爱贷网的，他是想做点投资的，这家公司实在太低调了，不去注意的话，根本不知道这家公司的实力还很不错，安全保障，技术风控以及资金托管方面都很到位。也就几个月的时间吧，朋友分投了50W，还是爱贷网的收益稳定较高。所以，选对平台很重要。
有些P2P理财平台还是可靠的，选择可靠的理财平台关键是要看P2P网贷的风控模式、资金安全保障模式！
目前规定，P2P平台是不能自己为平台担保的。目前很多平台是宣称“有担保公司，本息保障”，但担保后面还有文章。各家担保公司资质不一样，有融资性担保和非融资性担保公司，各家担保公司跟P2P平台签订的协议也不一样，这些都需要投资者辨别。重要的是，投资者需要清楚，第三方担保只是将P2P网贷平台的风险转嫁，项目本身的投资风险并没有消失。
一般P2P网贷平台会有风险准备金账户，还会由商业银行来托管，当平台上有项目逾期了，就动用风险准备金账户的资金，在逾期当天先行垫付给投资者，然后平台再去追回逾期借款。如果一家平台的安全模式只有风险准备金制度，问题来了，如果风险准备金不足弥补投资者损失，那超出部分可能还是我们投资者自负。
这个就不多说了，就是平台“兜底”。2014年，不少P2P网贷平台作出了兜底的决定，像红岭创投、人人聚财等，也有不兜底的贷帮。虽然不兜底是趋势也合法，但是对我们投资者来说，兜底的平台才是有情怀的！
P2P网贷平台今年的倒闭、跑路传闻从未间断，让P2P成为投资者的焦点。 2013年大量中小网贷平台的加入将这个行业推向高潮，但随后爆出的却是一波又一波的“跑路潮”。 业内人士给出建议，在选择P2P项目时对收益率为20%、30%的项目敬而远之。
P2P理财迅猛发展以“高收益”闻名，也因此吸引众多投资者蜂拥而至。据网贷门户数据显示，在所监测的多家网贷平台中，近三月所发行产品平均利率超过10%的网贷平台占95%；超过15%的占75%；超过20%的占27%，甚至还有超过30%的，高收益吓死人。
面对如此“吓人”的收益，有的投资者望而却步，有的投资者却挺进其中。对此星理财（表示，有些P2P理财平台号称年化收益率达到了30%，这个数字再加上这个平台的运营成本、风险成本和盈利，实际利率有可能达到40%，但40%这个数字对于借款人来说，根本不能承受的，远超出中小微企业的承受能力，背离了普惠金融的初衷。
此外，高收益率的产品比如超过20%有很大的可能存在问题，或者可以说收益率超过18%或者15%以上的就可能存在问题。资金成本加上网贷平台本身的运营成本，给到企业可能需要付出30%，甚至40%以上的融资成本。
同时，如果供求也还是比较像目前的情况，没有发生大的变动的情况下，估计年化收益在10%左右是比较合理。银监会创新监管协作部主任王岩岫日前也曾经表示，P2P应该有明确的收费机制，走可持续发展的道路。
风险保证金能保证平台及时垫付，项目第三方担保能保证项目不会变成坏账项目，资金第三方托管能保证平台不能接触投资人的资金，保险公司承保能保证即使在平台内部各种保障措施失效的情况下也能获得理赔。
我可以明确的告诉你，存在资金池问题的P2P都是风险很高的。上面预设的项目一般也都是虚拟的。
，典型的模式为：网络借贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人按约定获取利息收益，并承担风险；资金借入人按期付息，到期还本，网贷平台收取中介服务费。
视项目标的和借贷双方竞争程度的不同，P2P网贷理财年化收益率在8%~18%之间，远高于银行存款和货币基金。
收益：年化收益8%~18%，每1万元每年收益800元到1800元成本：资金锁定期视项目约定为准，一般为三个月到一年；提前支取需在平台内转让债权；成功转让债权即获得投资有效期内的收益和本金。
其次，我国p2p、p2c能迅猛发展的原因，还在于小微企业通过银行筹资难，筹资陈本高，常常被银行拒之门外，而对普通大众来说，银行储蓄、银行理财产品利率太低，物价持续上涨的现实状况，让越来越多的人意识到将钱放进银行只能任其不断缩水。网贷平台的出现恰好满足了二者的需求，一方面是能使中小企业、个人在短时间能获得融资，解决自己的财务危机，另一方面为工薪阶层、公司白领等人群盘活自己的有限存款提供了较低的门槛和较高的收益。
最后，当前p2p模式的主流是提供提供本金甚至利息担保的P2P模式。其大体运行方式如下：平台自身为一个担保机构，大量的投资人本来基于自身能力和借款人的公开信息的借款行为，变为更多依赖于对P2P机构的信赖基础上的一个借款行为。P2P机构负责寻找客户，筛选客户，提供担保，然后匹配资金，这个一系列的行为使得P2P在这个层面上成为了所有的风险聚集点，不但成为了交易的信息中介，资金中介，也更为了风险中介。
年关将近，回首2016年度的整个p2p行业，绝对是“一把辛酸泪”，特别是8年月份监管局出台的史上最严监管后，不少平台都处在“风声鹤唳”的边缘，多数中小平台主动或被动退出，p2p网贷平台进行了重新的洗牌和排名。
陆金所依旧雷打不动的位列第一，这主要得益于陆金所背后有强大的靠山：平安银行，凭借着平安银行的影响力以及强有力的风控水平，市场占有率稳占鳌头。而从去年年底开始陆金所不偏安一隅，已经转型理财超市，平台不仅有p2p理财产品还有基金、信托、票据等理财产品，不过这与p2p监管细则相违背，监管细则中明确规定p2p平台不可销售基金、信托等产品。
此外，陆金所的起投门槛较高，多数产品是万元起投，但收益率处于行业中下水平，预期年化收益率处于3.75%-8.4%，而且项目周期比较长，最短的也在12月以上，如果希望中短期资金流转的投资者，需慎重考虑。
拍拍贷是老牌的p2p平台，它的主要产品均是个人信用贷，虽然说信用贷的坏账率较高，但从拍拍贷对外披露的数据来看，逾期坏账率相对偏低。这主要是因为拍拍贷引入社会征信机制，通过魔镜系统将借款用户按信用进行评级，根据借款人的偿还能力给予相应的借款额度，避免坏账产生。但是小编给出个人的建议，信用贷尽量少投，不管多么完善的风控系统，总会有漏网之鱼。目前，拍拍贷起投金额50元，年化收益率10%左右，以1-12个月期限为主，严格小额分散。
企额贷主要是做一二线城市房产、车辆抵押，背景强大，背靠有着26年历史的相卫集团。企额贷的房贷产品均是一二线城市的房产，从不会涉及小城市的房产，主要是因为小城市的房价波动幅度较大，同时房贷的抵押率也低，不会超过抵押物市场价的60%，而且多数房贷都引入了劣后资金，即使在借款人出现逾期，房地产市场断裂的情况下，优先亏损劣后资金，从而保障投资者的资金安全。而品与二手车商合作，逾期后，二手车商无条件回收。目前，平台的年化收益在14%左右，期限是1到6个月不等。但该平台与一般p2p平台的定位不一样，它的投资人都是高净值用户，从它们最新披露的数据可以看到，它们人均投资额超过20万，这也远远高于同行业。翼龙贷：旨在为广大三农、小微企业主提供P2P借贷服务
翼龙贷最大的特点就是它首创的“同城借贷O2O模式”，主要是为广大三农、小微企业主提供p2p借贷业务，平台在乡镇、社区设立体验店，覆盖上千个区、县及近万个乡镇，通过实地考察、综合评估借款人的还款能力，更大限度地解决坏账问题。
目前，翼龙贷有翼龙计划和翼星计划，翼龙计划产品类型较多，期限在180天以下的标年化收益在5%-8.8%之间，期限在180天以上收益在10%-11%之间。属于相对稳健的收益。
2014年、2015年连续两年的2亿逾期坏账已经让红岭创投精疲力竭，而今年出台的监管政策，更是让它雪上加霜。目前，红岭面临最大的风险就是大额模式的合规转型，正谋求大单转型小单、拓展综合金融超市、发展消费金融等一系列转型动作，但转型结果未知。但抛开这一切来说，红岭还是比较靠谱的p2p平台，它为所有实名认证的用户提供本金保障，并通过平安银行达成资金存管，在很大程度保障投资者的资金安全。红岭创投最低50元起投，投资期限5天-36个月不等，平均收益在8.8%，属中等水平，红岭创投的风控实力有目共睹，安全系数不错，比较适合对灵活性要求较高的投资人。
虽然p2p曾经经历过无秩序的野蛮式增长，不少伪p2p平台打着p2p名义进行非法集资，但在监管层这一系列的组拳措施之下，伪p2p平台将会被清洗出局，而留下来的p2p将会进入“剩者为王”的时代。
