近来，市面上涌现了很多“智能还款”APP，因方便快捷的特点大受年轻人的欢迎，号称可用5%的余额还清信用卡100%的账单，真有这样的好事？那么，信用卡智能还款的实质是什么？背后是否隐藏风险？
由于过度消费愈演愈烈，越来越多的人游走在还款压力大甚至逾期的边缘。于是，随着互联网金融的兴起，信用卡业务领域衍生了新型的行业，信用卡智能还款。记者查询市面上的智能还款平台，多数声称客户只需要每月预留卡内5%-10%的可用额度，就可以处理账单欠款。如何用5%的余额还清信用卡100%的账单？
记者尝试下载了一款“智能还款免费POS机秒到账”的软件体验。手机登录APP后看到，要进行身份认证、照片认证、结算卡认证，上传提交之后，添加信用卡，提供包括持卡人、有效期、账单日、还款日等信息，导入账单之后可生成还款计划。“你只要在卡里留少部分钱，我们的系统就会帮你匹配附近的商户，把这笔钱消费掉，再打回到你的卡里，如此反复就可以将信用卡还清。”这家APP的客服人员告诉记者。
据我市一位银行人士介绍，所谓的智能还款，其套路本质就是反复套现还款。市面上的智能还款平台，有一个关键点，要求每月预留卡内5%~10%的可用额度用来处理账单欠款，其实就是利用了账单日和还款日之前的时间差。
在这个时间段内，刷出去的账单是下一个账单周期的，但是商家打回来的钱是还上一个账单的。以一张1万元授信额度的信用卡来计算，当持卡人消费了9000元，留下1000元额度后，在账单日和还款日之间，所谓的智能还款APP会反复将这1000元匹配到商家进行消费，再把套出资金返还给用户，用来偿还当期信用卡账单，如此进行10次，就可以覆盖9000元的账单以及各项费用了。
换而言之，“智能还款”实则是在信用卡每月账单日到还款日的这段时间，通过将卡内预留额度套现出来，让持卡人利用信用卡预留额度的资金偿还当期信用卡账单。本质还是属于用信用卡的钱还信用卡的账单，这种操作只是推迟了持卡人所需还款的金额，可能会帮助持卡人解燃眉之急，但卡内账单总欠款依旧不变。
业内人士称，对持卡人来说，手续费加上会员费开支，使用智能还款软件实际上增加了总的支出负担，并不是信用卡还款的好选择。
“用智能还款软件，其实风险很大，如果被银行监测到持卡人通过智能软件频繁套现，银行通常会及时采取风险控制措施。”一家国有大行惠州分行信用卡部相关人士介绍，其实有不少用户已经被监测到存在套现行为，由于智能还款软件会让持卡人出现频繁的套现操作，这很容易被银行风控系统“盯上”，一旦被银行确认持卡人存在违规套现，将影响持卡人后续正常用卡。
除此之外，个人信息泄露风险需要极度重视。据了解，很多智能还款软件在开通业务时，明确要求客户需要完成身份验证、手机认证、信用卡认证等，整个过程客户要填写大量私密的个人信息；在平台资质得不到保证的前提下，个人信息安全存在巨大隐患。
另一家国有大行的信用卡部负责人认为，持卡人需要高度警惕可能存在的信用卡盗刷风险，不仅如此，如果一些不法平台掌握了客户核心信息，还有可能存在其他隐患，“比如，万一他们用客户的信息去办个卡之类的，这种情况就不堪设想。”
“所以我们还是建议，大家按照信用卡规则去合理消费，通过正规渠道按时还款，对于当期账单不能全额还款的，可向银行申请账单分期还款，缓解全额还款压力，维护好个人信用记录。”上述国有大行信用卡部人士建议，对个人来说，消费应当量力而行，避免将自己陷入无限还贷、拆东墙补西墙套来套去还款的泥潭中。
