张先生去年年底失业，现在也没找到合适工作，信用卡的账单已逾期三个月，这让他焦虑不安。经朋友推荐，张先生发现网上有中介可以帮着客户跟银行“协商分期”，不仅不计利息，本金还可最多分60期还，他瞬间动了心。
北青报记者在淘宝平台上搜索“逾期协商”“协商分期”“债务重组”等关键词，都会弹出一大串店铺。他们的广告词基本雷同，卖点都是“不被起诉”“停止催收”“停掉高额违约金”“个性化分期方案最长60期”。很多店铺的名字和介绍里就有“法律分部”“法律中心”“法务咨询”等字样。
据了解，这类办理协商分期的中介一般有两种服务方式：一种是代替客户与银行谈判，可以签代理合同；另一种是进行“场外”指导，让客户按他们的方案准备材料，用他们教的话术与银行交涉。
北青报记者微信跟他们联系上后，以帮朋友的名义进行咨询。朋友有三张卡要逾期了，其中一张5万左右，另外两张都是3万左右。对方表示，协商分期各银行情况不一样。有的银行谈成后，违约金停，利息不停；有的银行可以免费灵活分期；还有的银行需要先付10%-15%的首付款。最终还要看各家银行的具体政策，但“大部分能谈到18-60个月分期”。他们直接代客户与银行沟通，但需要客户提供一些资料，收费是每张卡1200元，一共3600元。
“你先在淘宝上下单，协商成功之后我再发货。如果搞不成，我也收不到你的钱。”张先生也在淘宝上与这家店铺取得联系。他告诉北青报记者，他有一张信用卡有6万元逾期，希望银行能免费分60期，这样每月只需还1000元。可对方表示，60期难度大，最多48期，开出的价格是2400元。张先生嫌太贵，对方回答“这家银行最难说话”。
经过一番咨询后，张先生最终放弃全权代理，因为“他们要的个人信息太多了，还有银行密码，我有点儿怕”。原来，中介要求停息挂账的客户提供身份证正反面照片、银行名称、卡号、办卡方式、查询密码、额度、目前未还金额、预留手机号码、联系人姓名电话、联系人关系、账单日、还款日、当时预留邮箱、当时单位名称、当时单位地址、现在单位名称等。
有网友在平台发表评论称：“之前我自己跟银行客服沟通过好几次，都没有申请下来停息挂账，有的客服直接说银行没这项业务，谁知中介却办成了。”
为什么客户自己与银行谈不拢，中介却能“无往不胜”？“他们这都是套路，都有剧本。”资深信用卡研究专家董峥表示。据了解，被中介视为“尚方宝剑”的就是2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，即“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”达成协议后，银行不会再催收或起诉，除非持卡人再次逾期。
有股份行信用卡中心工作人员透露，无论是中介亲自上阵还是场外指导，一般都会在三方面做足功课。第一步是“装可怜”，讲述自己遭遇失业、生病、车祸等重大变故，通常会提供各种证明。第二步是向银行证明现在的收入情况，表示愿意在能力范围内按期还款，有的会写下承诺书表决心；第三步，如果感觉银行不是很好说话，他们就会指责银行客服或催收有问题，扬言马上向当地监管部门投诉。
2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”达成协议后，银行不会再催收或起诉，除非持卡人再次逾期。
据了解，目前从事信用卡“债务重组”业务的中介主要是两类人：一类是律师，另一类是原来从事催收的人员。他们为逾期持卡人“出谋划策”算不算违法呢？
许桂林指出，有些中介骗了服务费，没有办成也不退钱。有些中介会教唆持卡人编造谎言，怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料。比如伪造贫困证明、住院证明等。这种行为其实已构成欺诈。一经核实，借款人不仅要承担相关法律责任，已付高额中介费也打了水漂。即使银行没有查出来，中介也可能利用造假的“把柄”，对持卡人进行敲诈勒索。
“欠债还钱，天经地义。这些中介现在撺掇逾期持卡人想方设法赖账，我认为破坏了社会诚信体系，败坏了社会风气。”资深信用卡研究专家董峥说。
“他们其实就是钻法律法规的空子，利用持卡人的弱点，赚信息不对称的钱。”董峥指出，如果持卡人一向还款记录良好，因为特殊情况暂时遇到困难，完全可以自己跟银行协商，正常办理。可是相当一部分持卡人在办卡的时候毫无规划，用卡的时候随心所欲，真到了没钱还债的地步，不想办法挣钱还债，反而到处寻找赖账的“妙方”。这些中介正好迎合了这部分需求。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为，与逾期协商相关的产业需要放到一个更大的框架下去看，也就是“反催收联盟”这种黑灰产业链虽然市场有需求，但反催收联盟并不是存在即合理。目前来看，其教程内容多样，既有信用卡逾期协商，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都影响到了金融业务的健康运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗“毒瘤”。她认为，有关部门应针对“反催收联盟”采取行动，在政策层面及时打上补丁，防止逃废债者钻空子，助长社会不良风气。
