这三款商业保险，不管在代理人还是经纪人看来，这三款类型的产品属于基础保障类型，那么今天我们来说说理财类型及终身寿产品。这类产品我们也可以称之为财务管理类产品，其实大众对商业保险的概念大部分都处在基础保障类产品，社保的普及让大众觉得商业保险有些多余，这是一个误区，我们所说的保险不只是基础风险的嫁接，还有婚姻风险、企业风险、财务风险，只要是存在风险的那么保险就是嫁接风险最好的产品，就看客户是否愿意深入了解和自身意识是否接纳。
首先养老金及年金类产品客户很多客户在十几年前就买过，当时购买这类产品大部分都是中老年人，而且还是大批量的排队在银行门口买，那个年代人们除了把钱存银行拿利息意外根本就没有什么投资渠道，见到利息比银行高，所有人都蜂拥而至，挤破头去购买。
那么现在购买此类产品的客户越来越少了，那是因为经济发展，使得投资渠道越来越多，信息越来越透明化，客户的选择性越来越多前提下，货比三家后客户会选择高收益类投资渠道，比如股票、基金、期货及大宗商品等，或者也会投资固定类资产。加上社保里包含了养老保险，客户认为等退休了，社保会给予养老金。在有限的时间和资金的情况下，把资金做到最大化是目前所有人都在干的事情。
记得我前面的文章中提到过，所有的投资回报率其实都是和风险挂钩的，投资有风险，入市须谨慎。这句话在你进入股票、期货、大宗商品交易平台前就有提示，但是又有几个人会注意这个话的意思，这就是人的惰性及赌性的驱使，所有人只看到赚钱的，却忽略了亏钱的，人们只关注成功的却忽略了失败的教训，所谓“一将功成万骨枯”这句中国古话还是非常有道理。有点扯远了。
那么为什么现在商业保险的养老金、年金类产品一样有人购买呢，首先我们必须了解商业保险所有的产品都是以商业形式存在的，保险公司拿着你的期缴保费去做定向投资，所产生的利益再进行分割也就是保单的复利及分红。客户的复利现金价值及分红都是写进合同中的。对，关键还是在合同中，客户投资其他金融类产品收益是不确定的，除了保险公司收益类产品是依照合同收益的，不管市场的好坏，合同收益就会一直在。这类是符合“家庭财务规划”中的安全性、稳定性的资金流，是健康的财务规划体系中的关键点所在。
顾名思义，这类产品都是以被保险人生命为标的类产品，只有被保险人身故后才会赔付相应的保额。听起来有点像意外险，其实该产品主要购买客户群体还是以高净值人群为主，产品性质以及法律法规使得它成为高净值人群最好的身价保障及风险规避。
《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《中华人民共和国保险法》第三十四条，以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
《保险法》第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
以上还是小部分的，高净值人群的风险在于企业经营风险和运用，只要是与人有关的失误都是存在风险的，要么自己承担，要么进行风险部分的嫁接，但同时也是需要非常专业的保险销售人员进行产品合理配置。
