网贷行业本身就是风险较高的，特别经过13年之后，整个行业大发展，现在成交量上十亿的平台也不少。交易量在猛增的同时，行业的风险也在进一步扩大。这都会带来一系列的问题。
从安全的角度来看，并不是平台发展得越快越好，很多平台成立一两年，一下就成长了起来。但是因为前期靠提供本息担保，吸引了一大批的投资者，那么所有的坏账和逾期都是平台在承担，但是随着交易量的上去，坏账逾期的进一步扩大。未来平台的不稳定性继续加强，但是投资人是看不见这些风险的，认为投资是很安全的，投资额就会进一步扩大。未来一但平台风险扛不住。投资人的损失就大了。
所以说，平台本息担保一定就好吗？这只是把风险后置了，未来一但出问题投资人的损失是更大的。明确投资风险应是每个平台都必须做的。
所以看平台透明度，一是看平台的项目是否真实，资金去向是否透明。另外一个就是看风险是否透明，本息担保把风险隐藏了投资人就看不到风险。逾期坏账是多少，这个投资人应该要明确。只要是在合理范围类，投资人注意分散投资，就算是有逾期和坏账，对于投资人来说也比现阶段提供本息担保来得好。
然后，重点是看平台的管理团队，高管的背景，其实很大程度上决定了平台经营状况。有没有金融行业的背景，有没有专业的风控团队，这些都是重点看的。
还有，平台的经营时间，融资背景。新平台还是慎重考虑，一般三年以上的平台整个团队和风控就会相对成熟，跑路的风险很低。融资背景，也可以作为参考依据。
还有，借款项目，行业是否分散。比如很多平台的项目来源都是房产或电子行业，一但行业遭受系统性风险，大批坏账就会出现了。看平台的项目是否足够分散，尽量避免系统性风险的问题。切忌把平台和行业绑定。
网贷投资有风险，选择还是需要谨慎考虑。重点看平台风险是否透明 。最直观的就是平台上公布的预期和坏账，虽然这个可能会造假，但可以参考。本息担保的平台未来一年内风险会很高。这一点一拍拍贷为例，虽然经常会有投资人来骂，怎么又逾期，又坏账了。这都是很正常的，至少投资人明确了在你这里投资是有风险的。但只要把这风险控制在合理范围内，对投资人来说都是有利的。
刚开始投资P2P的新手，对P2P这个行业没有整体的概念，也不知道怎么挑选P2P，哪些P2P安全，哪些P2P有跑路的风险。
刚开始，对P2P还没有概念，最好先拿出闲钱的一小部分进行试水。当然，拿出的这一小部分闲钱，也不可胡乱投资，最好先选择排名较靠前的P2P，第三方网站的排名总体来说还是客观公正的，至少排除掉一大半的不靠谱平台。
常见的第三方网站：网贷之家、网贷天眼、融360，去这些三方网站查排名前20的平台，安全性相对较高。
虽然只是一小部分钱，但还是请分散投资。一方面，分散投资可以分散风险；另一方面，也能体验不同的P2P模式下的项目类别、运营情况，有助于快速了解P2P整个行业情况。
不过，也不能完全相信评级，我们还需要自己对平台进行了解，尽信书不如无书，不熟不投，做到心中有数才能处变不惊。
平台的注册资金有多少，是否实缴。往往实缴资金多的平台，资金实力都比较雄厚，至少平台真金白银拿出了钱进行运营。
平台上线时间也需要考虑，上线时间越久，说明平台资历越老，在网贷行业摸爬滚打，肯定也积累了一定的资产端、资金断的资源，甚至更可能形成独有的风控手段。
1.是否有强大的股东，如国资、上市公司、风投，有强大的背景，有个品牌效应或者公司背书在，安全的可能性更高。
2.是否有优秀的人才，金融是一个专业性比较强的行业，需要看平台是否有金融、互联网、风控方面的高层团队，这样平台才能稳健发展。
1.资金管理，是否银行存管，将平台与投资人资金相分离。虽然存管不一定安全，但存管后，平台无法直接触碰投资人的资金，避免了资金池或者老板轻易携款跑路的风险。
2.审核流程，需要了解平台对借款方是否有严格的审核流程，风控是平台的重中之重，只有风控做好，才能将质量不好的借款方排除在外。
借款人信息、第三方征信数据、抵押物信息、相关合同协议、资金用途、还款来源、担保公司等信息是否在标的进行详细披露。
在很多第三方网站或者自媒体公号都会对平台有一些点评，如果有一些原则上的差评，可以考虑PASS掉该平台了。
总之，选择P2P，一定要遵循“不熟不投”的原则，换句话说就是要投资某个平台之前，一定要从以上各方面对其进行深入了解，这样才是对自己的本金负责，决不能有侥幸心理。
犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）
对于投资人而言，对借款人即投资项目的识别性很弱，这项工作只能交给平台。平台对借款人的信用识别能力和贷前贷后管理的专业性就成为衡量平台最重要指标。选择p2p就像选择金融公司一样，尽可能通过其网站描述、过往口碑和媒体报道理解其信用评估机制、贷前贷后管理、风险保障细节。话说经过跑路潮后，现在网络上叫的出名的p2p平台，总体都是值得信赖的，他们大多拿了投资，总是希望把平台做强做大的，尽可能控制逾期坏账。这里列举一下在网络公开过融资信息的平台，供参考：
其他：爱投资（中援应急战略投资），红岭创投（深圳前海股权交易中心挂牌），钱多多（兄弟品牌借贷网在上海股权托管交易中心挂牌），团贷网（首家注册资本一亿股份制平台），好又贷（广州首家上市公司参股平台）
今天再回头来看，我认为选择P2P借贷平台，除了通常说的资金托管、平台背景这些表面的东西之外，更应注重实质的考察，在透明的前提下，注重对人的考察、对项目的考察和平台系统安全性的考察。
如果投资人能够清楚地掌握平台的资金流向，项目的真实性和质量，坏账情况、逾期情况，那么风险就可以基本得到控制。这就要求平台尽可能多地披露信息，并且接受投资者的质疑。不藏着掖着、不一质疑就踢人、删帖。
所谓人，是指平台的核心团队、创始人、合伙人，是什么样的人？是认真做事业的，还是投机取巧的？是否有不良的行为记录？专业素质和能力如何？
金融是基于信任的生意，人如果有问题，那是一切玩完。一个骗子，不管包装的再好，始终还是要害人的。一个厨师，再怎么用心，也做不了金融的活。现实中，我们看到有很多平台，甚至连银行背景的人也没有，试想这种平台还有人去投，无非两种情况：第一，薅羊毛去的；第二，贪图高收益去的，赌一把。
我们看看那些出事的财富公司和陷入舆论风波的平台，他背后的大股东很多都是劣迹斑斑，有的成为过艳照门的主角，有的个人生活糜烂，有的喜欢弄出一堆假头衔、还自称博士......
所谓项目，就是大家的钱具体投向的借款项目。比如某个房地产公司的借款，某个制造企业的借款等。
第一，是借款的人，是不是个好人？好人是不会轻易违约的。在考察项目时，是否多方进行背景调查，同时调取对方的银行信用记录，来进行综合评估。如果发现是个不讲诚信的人，那是一定要拒绝的。
企业如果能够持续地盈利，赚钱，那么还款的能力就不会存在大的问题。反之，如果是一个持续亏损的项目，那么即使有还款的意愿，也没有还款的能力。比如有人把钱投到某个偏远四线城市的房地产项目中，那就风险极大，因为这种地方的房子，可能盖好了也销售不出去。
第二，是担保。项目是否均由机构或者个人进行无限连带责任担保，在项目出现问题时，将由担保公司来代为偿付。
以上两个方面，项目本身的质量是根本中的根本，专业金融人士的能力和水平，就体现在项目的选择和风险控制上。
曾经有黑客攻破了一些P2P的网站，获得了客户资料信息。事后一查，因为这几家网站都是买的同一家软件公司的网站和后台管理系统，一旦黑客破解了一家的后台，那么其他都一同攻陷了。
做金融和理财，如果连网站还是外面买现成的，那不是特别专业的做法，核心的东西自己无法掌控，相当于把小命攥在了别人手里啊。
数据的安全和备份策略、网站的防攻击措施、账号的安全保护措施、网站的SS加密、电子合同的有效性等等。
2、团队人员：运营一个P2P平台需要大量的人员和多方面的能力。这些人员在金融、IT方面的经历越丰富，行业名声越好，平台的靠谱程度就会越高。
3、合作机构：我们看一个人牛不牛，可以通过他的朋友圈来判断。看一个公司也是如此，合作机构高大上，平台自身也不会差到哪里去。但是有些平台会无中生有的把一些大公司列为合作机构，投资人为防万一，可以试着找这些合作机构核实。
网络能发现很多信息。虽然现在软文满天飞，而且企业可以花钱删负面消息，但是百度谷歌不可能被平台完全掌控，投资人用心去查，总能找到惊喜或惊吓。
能获得风投青睐，平台资质不会太差，另外风投是拿真金白银啊，肯定会对平台做仔细考察。但是呢，有风投注资的企业倒闭的也不少啊，没风投注资说获得风投注资的企业也不少啊。这个指标不要太当回事。
好了，上图完毕，上面是我近两年投资的一部分P2P平台，为了避免虚假广告，平台名称已经做了马赛克处理，收益也都写得很清楚了。
再说一次，这只是一部分，粗略算了一下，我投资P2P平台的利息大概已经拿到了60万，比存在银行强多了，我运气不错，没有踩雷，但是研究这个行业确实花了不少时间和精力。
第一，不要急，千万不要急，当你从对P2P开始产生兴趣，到开始投资第一笔钱，中间做功课的时间请预留大概3个月，请预留大概3个月，请预留大概3个月，重要的事情说三遍，一定一定啊，不然肯定会后悔。那种急性子等不住的，可以在这3个月里面投资不超过3000块钱，当做交学费，不能再多了，至少雷了不心疼。
第二，投资有三性，安全性，流动性，收益性。一个成熟的投资人，排序一定是 安全流动收益，其实从某种角度来说，流动性也是安全性的一部分，所以接下来的问题就简单了，安全和收益如何排序？ 当然是安全第一，必须是安全第一，安全比什么都重要好吗？收益大概能是银行理财的2倍就ok！
第三，流动性单独拉出来谈谈，尤其是对于新人来说，一定要保持很好的流动性，能投一个月的标，绝对不要去投资2个月，因为你不知道第二个月会发生什么事情，也许国家政策突变又搞死一堆平台，也许某平台自己做死第二个月引发挤兑，也许某平台一个亿元大标变成坏账直接gg。太多的也许，太多的可能性，太多的未知。
第四，额度一定要控制好，假设你有30万可支配的现金，理论上来说，投资P2P的钱不要超过总额的30%，ok，那么还剩下9万，这9万最好分成3个平台去投，鸡蛋不要放在一个篮子的道理大家应该都懂。
第六，100%的精力都放在投前和投中，投后如果触雷，不要太想着钱还能拿回来，即便能拿回来，也要费半条命。我见过太多的跑路平台，也进过不少维权群去观赏人生百态，除了唏嘘没啥好说的。
好了，接下来谈第二个问题，P2P真的是好东西吗，看新闻那么多跑路的，e租宝卷走700个亿把俺的小心肝吓得怦怦直跳，那么应不应该投P2P呢？
1P2P是好东西，e租宝其实也不是P2P，就是一个线P的外衣进行行骗，我倒是觉得P2P承受了太多不应该承受的罪，现在是什么乱七八糟的线下投资公司跑路了都往P2P上扯，这特么跟P2P有一毛钱关系吗？2015年国内第一替罪羊，当P2P莫属。
2每个人的投资渠道一定要有组合多样性，有余额宝类的活期，有部分银行理财垫底，有部分P2P投资拉高收益，当然，如果钱够多的话，投资一线城市房产才是保值的不二选择。
P2P绝对是社会的进步，现在的问题在于，这个锅里太多的老鼠屎，也有很多黑子整天唱黑P2P，搞得社会影响很负面。
任何一个行业在走向成熟之前都是磕磕碰碰的，只要对P2P平台有一个理性的看法和选择，方向上没有错，绝对是一个很好的投资渠道。
怎么选择P2P平台？ 这个没有一个固定的标准，每个人对选择流程和环节的理解都不一样，没有所谓的正确答案。我只能表述一些理念类的东西，
2 看口碑，看口碑，看口碑自己去看看大家是怎么点评这些平台的（当然里面也掺杂了不少水文和恶意重伤，自己做判断）
3 找加分项什么是加分项?1A/B/C轮融资2上市公司入股（隐形背书）3运营时间，越久的越好，刚上线月标最好，长了的别碰，因为未来是未知的5小额分散可加分，单个项目上500万风险就开始加大了6是否已经有资金存管，或者正在已经开始和银行对接了（政策落地后没有资金存管的平台都不让开了，你懂的。）7风险保证金，看看公布的有多少，再看看日常交易量有多少，两者金额是否匹配。不公布的不要去投8是否有抵押，别人不还钱了至少还有最后的处置 （没有抵押也不见得一定不好，比如给公务员/500强企业的个人信用贷款其实还好， 看具体情况来）9看近期的现金流，如果长期是负现金，就要小心了（这个在上面提到的网站能查到）
负面消息多不多（其实在e租宝出事之前，网上已经出现很多负面信息在质疑都是假标了，大家可以去网贷之家 76676 贷出去 这几个地方去看看这些内容的发布时间，都在出事之前就有。）
高管团队是否牛逼（说实话，这个只能简单看看，很难量化，一般来说名牌大学+大公司从业经历的相对好一些）
平台透明度（很多人在强调这个，但是现在一线平台很多都把信息封装起来了，所以其实用处不大，而且别人写上去是什么项目也不见得是真的，别人不写也不见得是假的。）
1XX协会 会长/会员（都是交会员费包装的，没卵用）2上过XX电视台（给钱就上）3100%本息保障（政策不允许这么宣传了，写了没写都一样）
最后补充一下，记得通过返利平台去注册，不要傻乎乎去注册，返利平台推荐用返利魔方。网址自己度娘。
一是资金配比原则。这个行业鱼龙混杂，而且作为民间借贷的一部分，绝不是低风险的投资方式。配比的比例可以按照各自的风险承受能力设定，但切记鸡蛋不放在一个篮子里，永远不要重仓杀入P2P。
二是风险收益原则。高风险高收益，低风险低收益，所有说自己是零风险甚至低风险的平台都是耍流氓。此外，是高利贷风险高，还是低利贷风险高，大家自己都清楚，所以侥幸不得。这个世界上，最不可能存在的东西，就是所谓的低风险高收益。
三是透明度王道原则。无论多么雄厚的实力背书，透明度都是必须的。P2P是什么？借贷双方的交易撮合，既然是撮合，平台就不该有太多自身利益夹在其中。既然没有自身利益，信息透明就没什么可怕的：平台运作要透明、信息披露要彻底。让投资者充分了解风险，了解过程，撮合方才算尽到了责任。
一、看证件 看平台的证件真假如何、全不全、合法与否。对于那些伪造证件、PS下别人的前台就当自己公司员工的平台，你真当投资人是人傻钱多啊。
二、看实力 看平台的实力不是光看注册资金，而是看平台有多少工作人员，风控多少人、有没有技术人员、高层有没有正规的金融机构经验。
三、看项目 选择平台自然是想投资的，看看平台的费用、规则、借款期限、年利率、投资所需的时间等自己能否接受是必须的。
四、看时间 看时间不是说老平台就安全，当然老平台相对来说给人的感觉是安全些，但也存在利率和站岗的问题，新平台可以看下平台的准备时间，匆匆忙忙就上线的自然不靠谱。
五、看业务模式 投资要投自己看得懂的平台，这样不仅自己比较放心，同时也能更好的预见平台的风险。
六、看借款的合理性 可以从借款用途、借款时间、借款金额、还款来源、年利率这五个方面来分析借款标是不是合理，大额、高息、短期这些往往都是危险的诱惑。
七、看资金管理 真正意义上的采用第三方资金托管的平台是无法直接转走投资人的资金跑路的，他们要跑路必须要发布虚假的借款标才行，但是虚假的借款标可能被投资人看出来，所以选择采用第三方资金托管的平台更好一些，当然也不是说没采用这种模式的平台就不好。
八、看保障 投资一个平台前需要问清楚如果借款逾期了怎么垫付：垫付条件、垫付时间、垫付费用、费用来源弄清楚这些，在发生逾期的时候也不会太过恐慌。另外平台是应该给投资人一份具有法律效力的合同的。
九、看服务态度 一个好平台是会选择一些好客服的，也是欢迎投资人前来考察的。工作人员的素质和对待投资人的态度直接决定了这个平台能走多远。
看别人说某个平台如何好不如有条件的话去实地考察一番，相信每个投资人都对自己投资的平台有更多的了解欲望，实地考察也往往能发现更多的东西。
但什么样的平台肯定不会跑路呢？笨虎发明了一个「基因检测法」 ，用这个方法来判断p2p平台是否会跑路非常简单：
这种判断方法，无视理财平台的业务类型、交易模式、风控措施等等，只通过理财平台的“基因”去判断它的安全性，非常简单易行。
什么是好的基因？比如，网易搜狐腾讯阿里这样的互联网巨头企业出资设立的平台就具有好的基因。这叫先天基因优秀。
假如先天基因一般，但后期被著名风险投资机构相中并战略投资了的，比如软银中国啊、IDG资本啊、红杉资本啊之类的。这些风投机构眼睛都是及其雪亮的，它们投资了的平台一定是经过了严苛的考察的，相当于已经替我们这些普通投资者把过关了。
另外有些平台，本身就是社会成功人士创办的，他们成立这个平台之前就有非常好的教育背景（如清华北大耶鲁哈佛）、显赫的工作履历（如跨国巨头高管）和社会身份地位。这也是优秀基因的一个部分。
（1）这个平台的创始团队怎么样？是不是全部都是由金融圈大咖和互联网行业大佬组成的？是不是都有很好的教育背景和工作履历？
（3）这个平台有没有获得过知名风险投资机构的注资？比如像软银、IDG资本、真格基金、红杉资本、经纬中国这样的？
这样的平台，跑路风险也是很高的。即便它们在顺风顺水时也能成功运作好几年，但一旦流年不利有风吹草动时很难经得住考验。
在笨虎公号 「60秒懂金融」菜单中的 平台监测中可以找到这些平台的名单，仅供大家参考。更重要的是希望大家能自己学会并展开自助监测。
投资P2P网贷的过程，你可以看作是一个资金流闭环：资金从你的口袋流出，经过网贷平台，到达投资标的项目，最后在经过一定时间后，重新回到你的口袋。你希望的是，在这些钱重新回到口袋时，“长大”了。
但是在这个资金流闭环过程中，每一个环节都可能出现风险，“吃掉”你的部分甚至全部资金。当我们说看一个平台靠不靠谱的时候，实际是在说，这个资金流过程中，有哪些风险点，情况怎么样？
这具体又包括几方面：公司的股东背景和实力、公司核心高管的背景和资质、平台创建的历史长短、平台在用户中和网上的口碑等。如果是上市、新三板等相关的公司，有披露财报的，能看到更多的财务信息可参考。
卷款跑路的重要前提，是平台实际控制人可以动用你的钱。监管要求的银行存管措施，可以很大程度上避免这种情况。目前真正对接银行存管的平台还不多，对没有存管的中小平台要特别小心。
正常公司倒闭最大的致命病因是流动资金枯竭。对于P2P平台来说，如果对项目标的进行期限拆标，导致期限不匹配，会产生重要的资金流动性风险，导致兑付和提现困难，甚至平台倒闭。
高风险的平台，肯定不会乐意充分披露信息。互金整治的重要一条，是强制要求所有P2P平台加强详细具体的信息披露。今后大家要多关注这方面情况，从信披中读懂平台安全性。>
如果平台是比较靠谱的，不等于你的资金就安全了。这就要看资金去向的下一站：投资标的项目是否靠谱。这本来应该是投资中最应看重的，但也往往是目前投资人普遍忽视的一环——因为很多人还将P2P平台看做是银行一样的信用中介。
有不少平台存在假标，所以投资网贷需要对标的的信息仔细检查，看项目信息是否完整、真实，有无遗漏、项目借款人是否经常重复出现等疑点。
虽说P2P平台不承担信用中介功能，但有较强风控团队、模型和能力，着重资产项目开发的平台，相对还是更让人放心些。
有些平台几乎完全没有风控，这时候就要看起资产合作方有无风控能力了，比如有些平台跟融资性担保公司合作，这时候就要看合作的担保公司实力如何，是不是关联公司、或者比较山寨、甚至有失信记录的。
最后，还要看假如项目出现问题，逾期甚至出现坏账了，有没有最后一道“闸门”：保障是否给力，能否把钱追回来。这可以从下面几点看，至少要有一种真实可靠的保障措施：
像很多房贷、车贷一般都声称有抵押或者质押，还要看抵押/质押的真实性，有没有重复抵押，抵押率会不会过高，抵押/质押文件是否完整等。
P2P平台不能自担保，但可以有第三方资金担保，当然这会增加投资人的成本、降低收益率，但如果有第三方担保，会比没有的靠谱些。担保有多种类型，最好是实力强、历史记录良好的融资性担保公司（代价是这类担保公司一般会吃掉3个点左右的成本）。
红岭创投是国内率先使用备付金模式的，之后好多平台跟风，哪怕是宣传噱头。这就要看备付金的真实情况、代偿条件、是否足额、以往逾期投资人是否得到及时代偿了。
有些平台会宣传平台跟保险公司合作，但实际上大多跟项目逾期、坏账赔偿无关。只有明确看到有履约保证险的，就是假如项目不还款了，保险公司会代为赔付的才算。
网贷之家、无马识财这类网站和公众号，都已经搜集和整理了大量宝贵的存量信息和知识，可以帮助你更快的判断出一个网贷平台的靠谱程度。
答题之前，想先说说个人的经历。12年开始投资P2P，到目前大概10家左右，年均收益率20%（如果算上某家平台清盘后逆收购投资人债券的线P行业，做软件系统的销售，保护个人和客户隐私，起码北京有30多家是自己接洽做的，其中不乏现在网贷之家前100的。15 年，也就是去年，自己加入一家平台开始做运营。
不想和其他所有人的答案一样，说那些百度的到、第三方披露的出的答案，就我认识的，每周参加所谓行业峰会、沙龙、每天浏览第三方平台的帖子、偶尔还去平台考察的人大有人才，往往这样做的人学历和专业程度也都不低，可就算是这些人，在被骗的时候仍然感觉自己和老头老太太一样，看不穿平台。
为什么会这样？因为你始终是个局外人，E租宝的各地的高管真的是知情骗人吗，当然不是，很多人和投资人一样，完全被蒙在鼓里。
12到现在，4年的时间，从第三方到乙方再到甲方的经历，让我明白一个道理。如果你想真正了解一个行业不被骗的话，那么，你就加入这个行业。否则，你所了解的，不过是别人粉饰之后的太平。
你可知道武汉当时前三甲的一家平台换支付接口这么一个简单的问题是由于老板想转移资金，但是某某天下托管的前提下不允许这么做进而换的某讯的支付接口吗；
你可知道当初号称第一家民营系银行的平台，在网贷之家一上线的评级现在落到了B级的地步吗，这家平台也是我做的，二十几万的系统卖给某银行系下面的软件外包公司，他们转而180万高价卖给南方沿海某省会的政府。事情败露后，政府苛责银行对其处分，现在这家平台早已跟银行的关系没那么紧密，且银行正在剥离。
你可知道某平台清盘的时候，所有投资人诚惶诚恐，我确在借钱也要收购他们的可能一文不值的债权的原因吗，因为系统也是我给做的，平台运营期间涉及业务和需求变动和老板沟通的很频繁，2年多了，尽做些不利于“敛财”只利于安全、易用性的需求，平台决定清盘前，也打电话说舍不得这么多年的老牌子和投资人的信任，想再做一套正规的系统（托管等等），其实扯句题外话，我判断平台安不安全，只看一点，跑路成本，gover会不会跑路？银行会不会？这世界上没有100%对的事情，只不过看成本如何罢了。想了想这家平台此时毫无跑路的必要，记住，是必要。所以从他们家做了笔折合年化300%+的债权回购。
还有好多比如看起来高达上无比，交易额高的没边，实际上连外包商尾款都付不了的平台。平台一直运营平稳，实际上老板暗度陈仓，全公司事发后连财务都不情的平台一抓一大把。
如果你很有钱，存款大大的，一年光靠P2P投资的利息，是你现在工作收入的2倍（前提是事业稳定的时候，你刚毕业哭了吧唧一个月就挣2000别图那4000块的利息，被迫改变你的事业路线，当然了，金融行业一直都还不错），又是个重度研究者，一定程度上影响了你的工作和生活，建议你辞掉你的工作，转行，既能赚钱又能保护自己的本息还说不定是你爱好的。进入到这个圈子，你才知道圈子外的投资人都蒙在鼓里。那些所谓的专家、站台、背书、奖项，很多都是拿人钱财，替人消灾。等再做个几年，你就会找到几家在这个圈子里真正用心做事，真正相对安全的平台了
如果你现在没多少钱，月光族没多点存款，我建议你还是分散投资到排名前10的那几家去吧，然后别特么为仨瓜俩枣整天研究来研究去了，高收益与你无缘的（别跟我扯高收益=高风险，真正的是收益、风险和资金规模不可兼得，举俩例子，你是庄家，通过操作，无风险套取高额利息，但是这样的庄家才有几个？你是这个圈子里的吗？另一个，股市大涨，你是散户，你指望通过你平庸的操作和特牛逼的小道消息获取高利息？呵呵哒，赶紧去证券公司打工去吧。）你该做的事情是好好工作，提升自我，争取不再缴智商税了。这价值比你一个月多那几千块的利息好多了。
有些平台为了给自己增信，获取投资人信任，会想想尽一切办法与国企、上市公司和风投机构等单位拉拢关系，来迷惑投资人。作为投资人，在没有做好充足的调查之前，千万不要迷信所谓的平台背景。平台背景最多只能作为加分项，而不能作为判断平台安全可靠的绝对标准。
以，迷信平台股东背景，不如多分析下平台的资产业务和风控手段。资产业务方面，建议选择资产业务优质，风控有规可循，逾期坏账率较低的。比如小额分散的消费金融、个人信贷业务的平台。谨慎资产业务复杂，业务类型较多，风控数据不透明的平台。同时，也要了解平台风控审核流程，摸清楚平台是如何审核借款人的，债权的真实性和信息披露透明度。只有对平台资产业务有清晰的了解，才是真正对自己的投资本金负责。
过去几年，我们能看到不少传统行业出身，或者是不懂金融的人，转行来做P2P，希望自己是互联网金融风口上获利，结果无一例外摔得很惨。所以，一个平台的创始人、高管层，是否具有金融从业经验，是否受过相关的高等教育，是否有经验丰富的风控团队，决定着这家平台是否具有足够的专业度。
事实证明，大多数平台所谓的背景是不靠谱的，只是做给投资人看的幌子而已，没背景不可怕，假背景、壳背景的套路才可怕。平台背景只能作为加分项，而不能作为判断平台安全可靠的绝对标准。投资人与其一味地相信平台背景，还不如花时间分析平台的业务经营情况，看资产端质量，平台资产的真实度，了解平台的真实逾期率，借款人信息披露等方方面面综合考虑。
理财，来谈谈我的经验笔者为85年上班族一枚，已经30了，以前月光，现在不敢乱花钱了，就把工资余钱做点小小的理财。2014年，有个朋友去了p2p公司，我开始接触到了P2P网贷这个行业，就尝试做了一些投资。有过一些真实的体验，写出来和大家分享。
做大的投资角度来说，我个人是比较认可私募基金所遵循的投资组合方式，即60%的资金放在安全性和收益比例最稳健的平台，40%的资金放在保守型和激进型这两类并按照市场情况随时调整后两者的资金比例。对于那些完全偏离了正常理财收益、打着20%以上超高利率的不靠谱P2P平台，稍懂理财的人都不可能去碰的，因为99%的跑路平台都属于这一类，百度最近不是都下线%以上收益率的平台吗？
就2014年而言，我手里有10万元投在p2p。在保守安全的陆金所投了4W，剩下的6万元投资了点融、人人贷，年底多投了些中信的腾牛网，全年收益在10%以上。后面是笔者总结的一些小心得，希望给大家一些参考。当然每一个投资人都应该根据自己的风险承受能力按比例分散投资适合自己的平台，笔者的情况就是单身狗一个，没有家庭压力，所以风险承受能力相对比较好，当然可以拿出来的投资的资金也比较有限，还是比较看中稍高一点的收益，银行定存、宝宝类就直接不考虑了。
因为强金融（国有银行、金融机构）背景而获得高安全性和信用保证的平台，收益还可以（大多在10%以内，代表平台：陆金所(平安银行旗下，8%左右)、腾牛网（中信产业基金全资子公司，11%左右）、开鑫贷(国家开发银行全资子公司，收益有点忘记了。。。) 。陆金所不会没有坏账，但是为了平安的牌子，他都要兜底。腾牛网同样是，中信这么大的集团，不可能让下面的p2p出问题，而且以我的了解，他们现在对接的业务都是特别小一笔的借款，5万元一笔那种小贷，没有做企业贷款，就算陪了一单两单，问题不大，也能兜的起。
这一系列平台收益率处在（10%－15%），因为有风投支持，也具有较高的安全保障。代表平台：人人贷、融360。其实这些平台本身背景不是很强，所以必须要靠高收益去拉客户，所以风险相对来说要大一些，不过既然风投都投了钱了，为了把钱拿回来，就算陪了，也要继续陪下去，比如京东，你看一直亏钱，还不是一直在融钱，但是也要考虑到现在风投这边的泡沫，还有坏账单子大了，股东也不一定愿意陪。
你是不是想问我，怎么没有15%以上更高收益的？度娘都不敢碰18%以上的P2P平台了，你还要我推荐吗？
不少网贷就是一个网站，投资了也不见公司人是谁？在哪？出问题了也不知道找谁？投资后钱到底去哪了也不知道，活不见人、死不见钱心里就容易没底，一旦跑路找谁说理都不知道。
如果有个实体门店，至少自己可以有个心理备案，时不时也可以去资讯查一下（不管是不是真管用，总比没有强）。而且有自己门店，至少说明他们是在踏实做客服或者征信、风险管理之类的事，也能说明他们在业务上是有下血本投入的，这样他们为了点蝇头小利跑路的概率就很小。就算跑路，因为实体门店有注册、有法人，你报案也方便立案侦查。
上面说到实体门店，但是仅有实体门店还不够，如果实体门店就那么几个人在那撑场面，你也说不好他就是骗子，因为也花不了几个钱嘛。所以还要看他实体办公场所的工作人员有多少。比如一些大的平台或者运作规范的新平台，职场上千号员工，光工资就需付出很大成本，就很难为了点蝇头小利去下这么大血本，而且其中还有一大批线下门店的信审员和风控团队去做风险定价的事，还花钱建立量化风控模型，引进风控决策引擎系统，还引进专业金融人才来做风控把关，骗子很难会为了骗钱做这种专业事的。
在上文某位魏总的论述里只有这点我是没有任何疑问赞同的。正如他说的“P2P是什么？借贷双方的交易撮合，既然是撮合，平台就不该有太多自身利益夹在其中。既然没有自身利益，信息透明就没什么可怕的：平台运作要透明、信息披露要彻底。让投资者充分了解风险，了解过程，撮合方才算尽到了责任。”
我再补充点，作为P2P的一部分，网贷如果不公开借款人信息和借款项目信息，难免对出借端存在隐瞒甚至欺诈现象；如果不公开交易记录，则客户无法确认账户资金的安全性；如果不公开平台运营数据，在难以掌握平台健康状况下，甚至平台出现跑路、倒闭时，客户都被蒙在鼓中，成为最终受害者。在互联网虚拟世界，如果不能做到透明，什么安全承诺都很容易被客户当成一句空口白话理解，可谓无透明不安全。
另外，从务虚的角度，国家号召普惠金融，普惠金融是什么？就是要打破原先金融体系的信息不对称，让更多人能参与到金融交易。所以，如果P2P不透明，投资者就没有信息对称一说，信息不对称他们就掌握不了金融交易决策权，掌握不了决策权就还是要依赖金融机构替他们做决定，那普惠金融就成了一纸空文了。
别的不说，P2P行业最大的一个规律就是小额和风险，如何秉承坚持做这个小额市场的初衷、如何降低风险，还是
，人家有最权威的征信数据、有国家信用背书、有成熟的抵押机制、有信贷市场最优质的稳定借款者、有强大的信审团队、有雄厚的资本实力，哪一样你都比不过。你只能做一些资质差一些、银行不愿做的大额业务，这样风险就会上升，甚至有些很容易涉嫌监管层明令禁止的自融。
比如你借款给医药、地产、酒店、零售、娱乐等十个行业，那无论是地产还是酒店任何一个单独行业出现危机，都很难大范围影响到你整体借款的逾期率；再比如，你借款给十个人，可能这十个人类别属性（地域、性别等）较接近，那一个违约很可能其他人也都会违约，如果是借给不同年龄、不同性别、不同地域的几千个人，那其中某一个、两个违约，其他的很难受到影响，各自还款的情况就能保持独立，出借人的资金也能很好的得到保证。
高收益意味着高成本，一旦借款人意识到无法确保通过P2P平台融得的资金收益高于融资成本的收益，那么他们自然不会再选择这种融资借贷方式。没有了好的借款标的，那些动辄提供20%以上收益的平台就有玩庞氏骗局的危险。
还有一个法律门槛的问题， 根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
也就是说，按照目前银行一年贷款基准利率6%计算，如果某P2P平台给出借人许诺的年化收益超出24%，那这类平台的借贷利率就已经超出法律规定允许的范畴。而一旦发生违约、还款逾期现象，出借人的权利也很难得到法律的有效保障。
