对于购房，是很多家庭生活中很重要的一件事情。但是在我们办理房贷的过程中，经常会有人因为各种各样的原因被银行拒贷。那银行究竟是通过什么来判断我们是否能够办理房贷呢?今天小编就来和大家说说!
听起来似乎只是很简单的两个方面，但实际上又划分成了不少的细节，如果有一点不注意，不是被拒贷就是被拉长贷款审批时间。
关于征信的重要性想必不用欧耶君多说大家也都知道，此前我们也多次写过征信相关的内容，都取得了不错的反响。特别是如今二代征信上线后，很多朋友都有点懵了，也咨询过欧耶君。但其实不管是一代征信还是二代征信，主要看的都是以下几点：
逾期等不良信用记录在银行审核中是占比较大的一部分，主要就是通过你的信用记录来判断你是否诚信，是否有良好的履约习惯。
而逾期主要是指：已结清的及目前尚未结清的贷款和信用卡，在使用过程中的还款情况，并且对逾期的次数以及金额都有一定的要求。
对于大部分银行来说，参考的都是不能有“连三累六”这一审核标准，也就是说你近两年内不能有连续3个月逾期未还款或累计有6次逾期还款的记录。各家银行在细节方面有着些微的区别。
比如有些银行主要看的是近五年内的记录，有些银行主要看的是近两年的记录;有些银行认为你的逾期次数虽多，但是金额都不大，不属于恶意逾期，有些银行则认为你虽然逾期的金额都不大，但是你的还款意识不强等等，各家银行的审核标准都不完全一致。
而这也就会造成一种情况：就是在我们的征信有瑕疵的情况下，可能在A 银行申请的房贷会被拒绝，到B银行申请却能够顺利通过。信贷和信用卡亦是如此。
当然，如果逾期超过半年未还，或被法院列为失信被执行人等，这种情况在没处理好之前就不要去尝试了，因为不管去哪家银行申请都是会被拒的。
房贷审核中的第二大项就是申请人的负债情况了，如果一个人的负债过多，必定会影响到之后的还款问题。还要注意一点，除了我们自身存在的负债之外，我们给别人做的贷款担保，也属于负债（隐性负债）行列。
我们给别人做的贷款担保一般都是连带责任制，如果借款人还不上贷款或是跑路了，那么这笔贷款就落到了我们头上，就得我们自己来偿还。银行在审批的时候肯定也要考虑这方面的风险。
所以，不建议大家轻易的给人做担保，哪怕做担保，也一定要注明责任范围（担保方式一般分为连带责任保证和一般责任保证）。
所以，如果你近期准备买房，那就先把征信上的负债给降低下来吧。把能结清的小贷都给结清了，信用卡该还的都给还上，尽量把自己的负债率控制在50%以内。
因为已婚和未婚在买房办房贷的时候，是有很大区别的。毕竟单身买房是自己的事，而已婚买房则涉及到夫妻共同财产以及夫妻双方负债的问题。
但是在我们的征信上，经常有很多人，因为工作人员的失误报错了信息、或是自己长时间没有信贷信息造成征信没有及时更新，导致很多人征信上的婚姻状况与事实不符，从而导致给房贷办理造成了不小的影响。
有些银行政策相对比较死板，哪怕申请人提供了单身证明、结婚证或者离婚证等原件也不行，要求征信上显示的婚姻状况必须和实际情况相符，否则就不给通过审批。如果我们遇到这种情况，可以通过三个方法来解决：
给自己常用的信用卡中心客服联系，修改自己的婚姻状况，等待对方将我们的信息报送征信数据库后更新。
因各地的购房政策不同，对于购房首付以及贷款利率的要求也不一样。有些地方认房不认贷，有些地方认贷不认房，也有的地方认房又认贷，各个地区的情况都不一样。
这也造成了我们在买房的时候，因为曾经的购房记录影响到第二次买房时的房贷审批。不是要求提高首付比例就是提高贷款利率，这个看各地的政策要求而定，哪怕政策一样，同一家银行，不同地区都会有不同的要求。
这种情况谁也没有办法，毕竟各地的经济情况与政府政策不同，所以在买房之前一定要提前了解清楚当地的情况。不然首付交了，贷款办不下来就糟糕了。
在我们征信的最 后面，有我们近两年内的查询记录，清楚地表明了何人何时何因（常见的有贷款审批、 信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、自己查询几种）查询了我们的征信记录。
对于这一点，各个银行有着不同的看法。有些银行认为有这种记录但是没有相对应的负债影响不大，但是有些银行却认为有查询记录却没有相对应的负债，他们就会思考，上一家银行为什么没有批呢?
这种情况不是延迟审批时间，就是为了规避风险加强审核力度（需要提交更多资料），最严重的情况就是，银行认为上一家银行没批肯定是有原因的，所以他也就不批了。
这点不止适用房贷，包括我们申请消费贷款或信用卡的时候，银行都对申请人的征信查询次数有一定的要求。如果在申请消费贷款的时候，借款人近期有大量的负面查询记录，银行会认为借款人近期很缺钱。
对于银行来说，征信审核只是初步。征信通过审核了只能证明这个人符合银行的放款要求，至于要不要放款还得看借款人的还款能力。如果借款人没有足够的还款能力，这笔钱借给他之后都不能保证收回本金，征信再好，有用吗?
收入证明，最直接的体现方式就是提供银行流水。关于银行流水，大家可以看看我们上一篇写的文章（《关于银行流水对个人贷款融资的重要性!），在这一篇文章中我们写得很详细了。
一般情况下，如果我们提供的打卡工资流水不足以覆盖我们申请的房贷时，向银行提供其他收入的银行流水也是能够证明我们的还款能力的，这也能增加我们房贷通过审核的几率。
很多人平时不注重银行流水这件事，所以导致了虽然收入很高，但自己名下几乎没什么银行流水，最终影响了房贷审批这种尴尬的局面。
如果遇到了这种情况也不要慌，因为房贷基本上都是以家庭为单位审批的，如果自己的银行流水不够，可以把其他家人的银行流水也算进起来。如果都加起来了还是不够，那该怎么办呢?
提供其他大额资产证明：如果银行流水不够，提供自己名下其他的资产证明也是可以的，比如大额存单、有价证券、其他房产、车辆等资产证明。
追加共同借款人：当我们的收入证明无法满足银行的要求时，银行一般情况下会要求我们追加共同借款人，一个人的收入不够，两个人来凑。在我们生活中最常见的就是，很多年轻人在未婚的时候买房子，但是收入不足以覆盖房贷时，银行会追加对方的父母为共同借款人来做担保。
增加首付比例：如果在我们追加不到合适的共同借款人的时候，而我们也不愿意降低自己的购房标准时，那银行最 大的可能性就是通过增加购房首付比例，降低放贷金额来规避风险。
所以，我们在买房子之前，最 好先根据自己的实际财务状况，看自己的情况是否满足银行的房贷条件，放贷后是否有足够的能力来偿还贷款。不然很可能会房子也没买到、白折腾一场还损失了一笔违约金。
