》（银发〔2019〕85号）和 银联业务规则关于商户真实性管理的相关要求，进一步加强收单 业务合规管理，维护银联网络交易秩序，针对当前受理市场端出 现的信用卡违规代还等问题，中国银联业务管理委员会秘书处和中国银联风险管理委员会秘书处（以下简称“秘书处”）联合开 展信用卡违规代还专项规范工作。请各收单机构高度重视，立即指定专人根据本通知要求开展全面自查和整改工作。具体要求如下：
信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支 付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定 期或不定期循环还款。此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。收单机构应当高度重视，提高站位，深刻认识此类业务存在的巨大风险隐患，立即组织着手开展内部自查清理，并就自查情况填写回执（附件1） 报送秘书处。
全面自查整改。收单机构应从外包服务机构合作、商户管 理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务, 对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。报送违规信息。对自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应填写自查报送表（附件2 ）报送秘书处，报送信 息包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP 的名称、交易规模等。
对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经秘书处发现将采取严厉处置措施。建立长效工作机制。收单机构应加强业务合规学习，建立长效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面 从严开展业务，避免出现类似违规问题。
（三）银联核查中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。自2019年12月02日起， 收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，秘书处将根 据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、 暂停银联网络内业务等。
据小考拉了解，信用卡代还主要分2大类，一种是代还公司或从事代还业务的个人，一种是线上代还APP。
目前市面上存在许多信用卡代还公司和个人，持卡人由于手头拮据，又不想以最低还款额度了事。可以在还款日前，提着自己的信用卡去找他们代还。还多少由持卡人决定，代还之后过一会，或隔天再通过POS机刷出。据了解，代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。
据了解，这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易，可能面临降额甚至封卡风险。本质上看，代还公司属于找人借钱还信用卡，再当场套现还钱的过程。此外，还有通过剩余额度还清账单的手段。
正是信用卡代偿市场发展，积累下了信用卡业务的风险，国家互联网金融安全技术专家委员会官网曾发布了一期互联网金融新业态风险巡查公告。
公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
其源头是用户在使用信用卡代偿业务时，多数情况下都要上传身份证照片，或者是本人手持身份证照片，才可以进行下一步的操作。
甚至有的平台会要更多的信息，持卡人手机号、储蓄卡号；并且在绑定信用卡还需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。
其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。此前优可生活（yoki）信用卡代还平台用户就自曝该平台发生多起境外盗刷事件。
早在上个月，银联就有所举动全面排查小额双免业务，从业务原理上绞杀“代还”软件。在这次的银联53号文，无疑是宣告了“代还”大限将至。
更在今年的4月份，在湖南的都市频道就曝光了知名信用卡代还软件优可生活前身——“叮咚生活APP”。
不知道大家是否还记得，早在年初，广东汇俊律师事务所律师吴伟波发帖称，“信用卡代还业务”是今年最有可能有牢狱之灾的行业。
随后解释了最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》已经认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。
在《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电 信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中，银联明确指出违规业务引发持卡人的支付信息的泄露、从而导致资金损失、引起恶性案件。并且还给与了整治时间表，2019年11月18日至2019年11月29日。
通知强调，中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现将根据银联业务规则对其从严从重处置。
信用卡代还市场每年都有新产品出现，但是能经受住市场考验的能有几款呢？源源不断的新产品都是打着完美账单、软件智能还款、最低费率这样的口号来宣传，但是喊口号对信用卡账单还款有需求的用户真的有帮助吗？用户到底该如何选择正规安全的代还软件呢？今天小编就详细未大家说一下聊聊为什么优可九色优选都倒下，但是像小明智还这种却一直深受广大用户的喜欢和信赖呢？其安全和稳定的背后又有哪些是咱们不知道的呢？一起来看
济的快速发展给信用卡市场带来了无限潜力，信用卡发卡量屡创新高。但是呢在大家资金紧张的时候，还款却成了最大的难题。于是信用卡代还软件应市场需求出现了。最大的特点就是能解决还款痛点，一千就能搞定1-2万账单，而且是全额还款。同时相比之前的还款方式更加方便快捷，大家只需要到公众号下载一下即可非常简单。以小明智还为例其原理就是使用用户5%的卡内剩余额度进行落地商户循环消费还款，不需要担心手中没有周转资金而担心账单如何解决。大家都知道，现在想要养卡提额那就免不了多样式的消费以及丰富的消费场景，多样式的消费非常重要的，所以说消费商户的质量关乎代还软件的品质。所以我们要注意账单，看下是不是酒吧，KTV，商超等落地商户。你想想，如果一个人每个月的账单都是一个两个同样的商户类型，或是都是特约商户，你觉得银行还能睁一只眼闭一只眼吗？所以选择软件商户质量很重要。
还有一个非常重要的点就是资金安全问题。咱们用户可以在自己的银行APP账单查询里看下还款方，如果账单都是银联结算或正规第三方支付公司那么资金就是安全的。选择软件一定要选不沉淀用户任何资金的，用户所有资金由第三方持有正规牌照的支付公司负责消费结算这样安全问题就有保障了。我们平时在使用某信某宝还款的时候都是第三方支付公司清算的所以可以放心使用。
使用软件花几分钟就可以制定好还款计划，剩下的全部交给软件去解决，不需要像传统还款那样花费大量的实际和经历。随着能自动执行还款计划的软件出现，可以说真正意义上解放了卡奴，大大方面了我们的生活。
现在信用卡代还的公司很多，信用卡代还的卡状态正常，那么就可以用代还平台进行还款。信用卡代还款是一种有效的缓解还款压力的方式，在还款的过程中，可以将还款日期向后推迟。
