我国P2P网络借贷风险及防范措施。我国 P2P 网络借贷风险及防范措施 纪方方 【摘 要】我国 P2P 网络信贷行业在经历萌芽时期，爆发式增长时期之后，正式 进入了行业规范、调整阶段，逐渐向成熟期迈进，但行业风险控制和监管均不 到位，
我国 P2P 网络借贷风险及防范措施 纪方方 【摘 要】我国 P2P 网络信贷行业在经历萌芽时期，爆发式增长时期之后，正式 进入了行业规范、调整阶段，逐渐向成熟期迈进，但行业风险控制和监管均不 到位，风险管理模式单一加剧了平台自身的风险问题。本文将我国 P2P 网贷行 业的风险归纳为信用风险、操作风险、流动性风险和法律政策风险，并给出了 具体的风险防范对策与建议。 【期刊名称】广西质量监督导报 【年(卷),期】2019(000)007 【总页数】1 【关键词】P2P 网贷；风险划分；防范措施 2011 年以后，我国 P2P 网贷平台数量呈爆发式增长。但发展同时，问题也相 应的被引发出来。出现逾期提现、跑路、平台实际控制人涉嫌诈骗等大风险事 件。我国 P2P 网贷行业问题很多，迫切需要对风险进行识别。 一、我国 p2p 网贷风险种类划分 (一)信用风险 信用风险是指借款人未履行约定对投资人还款，从而可能造成投资人利益受损， 进一步给 P2P 平台带来风险。P2P 网贷平台进行交易时，存在信息不对称风险， 存在信息隐瞒或信息造假的风险。同时，由于 P2P 网贷平台大多是一些资金规 模较小，管理能力有限的平台，致使平台没有足够的资金来建立一个成熟完善 的征信系统，从而造成资金需求者信用风险向网贷平台转移。 (二)流动性风险 流动性风险是指平台自身即使有清偿能力，但是由于资金无法立即变现或者变 现后财产价格发生损失的风险。一方面，在我国，P2P 网贷平台属于民间借贷， 不能像银行一样吸收存款保持一定资本充足率。 (三)操作性风险 操作风险是指由于内部操作程序、系统及人为因素存在问题所造成的直接或间 接损失的风险。网贷平台操作风险主要包括三个方面： 1.P2P 网络借贷平台系统的操作风险。P2P 网贷属于互联网金融，需要依靠互 联网技术来实现交易。随着 P2P 网贷的迅速发展，互联网技术也出现了滞后性。 2.P2P 网络借贷平台人员的操作风险。一方面，由于 P2P 网贷在我国发展还不 成熟，员工的专业培训和实践能力有限，对员工的素质和技能没有标准的审查 体系。另一方面，P2P 网贷平台员工可能因为个人利益和绩效会产生道德风险， 例如，设置虚假账户进行交易或者根据客户提供的个人信息数据库，取得非法 收入。 3.P2P 网络借贷平台资金的操作风险。P2P 网贷平台的资金风险主要存在两种 形式，资金垫付风险和挪用风险。资金垫付风险是指由于大多数平台采用本金 担保模式，当大规模借款人发生逾期或违约，平台需要为其垫付大额资金，从 而对平台资金流动造成风险。资金挪用风险是指，一些平台会储存风险准备金， 一旦风险准备金发生挪用，平台将面临资金链断裂的影响，从而给平台的正常 运营造成困难。 (四)法律、政策风险 P2P 网贷行业所面临的法律政策风险从总的方面来看，平台方处于“三无”状 态，即，“无监管主体、无准入门槛、无行业法规”。在此背景下，P2P 主要 面临两大类法律风险。第一类是互联网金融的法律规范比较滞后，原有法律并 不适用于现有互联网金融行业。第二类是 P2P 网贷的相关业务违反经济法等法 律规章制度。平台面临的政策风险是指金融体制改革、互联网金融制度标准化 等政策给该行业发展带来不确定影响。 二、风险防范建议与对策 (一)宏观方面建议 1.完善网络借贷平台有关立法。法律监管的缺失使得 P2P 网贷平台的监管没有 达到统一的标准，致使问题平台频现。首先次，建立行业准入制度，提高行业 进入门槛。其次，建立完善的平台运作规则，如对平台的利率范围、准备金比 例等，同时注意交易模式的合法性。最后，建立市场退出机制，没有相关法律 规定成体系的退出机制，不良资产会增加，投资者更容易受到损失。 2.建立完善的征信体系。由于目前我国国内个人信用信息 P2P 网贷平台并没有 合法的使用权，所以，加强建设 P2P 网贷行业征信体系刻不容缓。第一，可以 在平台之间完善征信体系，并建立统一的行业信用评价标准。第二，将平台征 集的数据与外部征信系统实现共享。第三，要加强信用信息惩罚机制，对提供 虚假信息以及将个人隐私泄露的行为进行惩罚。 (二)微观方面建议 1.加强资质管理，增强运营实力。平台可以通过以下三点来增强平台运营实力。 (1)引进相关借贷和风控方面人才，建立起适合自身发展的管理团队。(2)建立安 全高效的网贷平台系统，保证客户资金和信息安全。(3)加强平台信息披露我国 网贷平台应该对信息披露方式、内容、时间等作出详细规定。同时，网贷平台 应定期向社会公布平台财务报告，以及监管机构发布的相应信息和行业自律组 织要求的信息。 2.建立资金托管制度。建立有效的第三方托管制度，使专项资金得到监管机构 的专业监管。首先平台可以合理引入第三方资金托管机构，建立专门的交易账 户。其次，第三方托管账户中现金只能实名转账。最后，第三方托管机构应设 立网贷行业清算分离制度。 3.加强平台自身风险控制体系的构建。P2P 网络信贷平台应该从平台运营和公 司内部两个方面构建风险控制体系。对个人借款者，主要应对其信用记录，实 际资金实力进行审核。对企业借款者，要针对企业财务状况、当前经营情况以 及历史信用记录等进行严格调查。同时，定期检查借款人财务状况，关注企业 经营情况和行业动态。与此同时，P2P 网贷公司的内部管理也要建立内部控制 体系，降低和控制内部风险。 参考文献： [1] 范云成.P2P 网络贷款风险分析——基于有利网[J].当代经济,2014.12. [2] 卢馨,李慧敏.P2P 网络借贷的运行模式与风险管控化改革[J],2015(02):60-68. [3] 曾雨薇.P2P 网络借贷的运营模式与风险监管[J].中国经贸导刊,2017(02):3537. [4] 张晓杰.P2P 网络借贷平台的风险管理研究[J].金融视线P 网络借贷的风险和监管问题探讨[J].征信,2013(10):
