11月4日，天猫发布了今年“双11”最新的预售数据：一款三明治早餐机在众多商品中异军突起，成为今年天猫“双11”卖得最好、销量涨幅最大的单品，较去年同期增长了100倍。对于这个数字，远在浙江省慈溪市的余雪辉在极度的忙碌中，露出了难得的欣喜笑容：今年“双11”之前，他毅然决定从网商银行信用贷款，并全部投入到新品开发中，最终研发出的一款高颜值三明治早餐机如愿以偿在今年“双11”成为“爆款”。
事实上，在数字金融的助力之下，有大量跟余雪辉类似的商家，在今年天猫“双11”中迎来爆发：有网商贷作为后盾，让他们打消了备货资金的后顾之忧，全力拿下更多订单；以花呗为抓手，商家成功将消费的门槛大大降低，让消费者能够更加随心所欲地“剁手”，订单量大幅增加。
余雪辉是一个“厂二代”，也是中国的第一代网商，跟阿里巴巴合作已近20年，早在2007年就入选阿里巴巴全球十大网商，这也是他至今引以为傲的标签。在他的老家慈溪市，小家电是当地最大的产业，整体产值超过1000亿元。不过，早期他们都是以代工为主，外贸出口的比例非常高，余雪辉最早也是通过阿里巴巴接到了大量的海外订单。
但是，仅靠代工这条路，收入和前景都有限。在积累了多年的制造能力和产品能力之后，能不能干脆创立自己的品牌，自己干？这个问题，曾经无数次出现在余雪辉的脑海中，2017年他终于来了一次大转身：推出一个针对中国内需市场和消费升级的新项目，主打高颜值的自主品牌小家电。
这并非是一条轻松的道路。创立自己的品牌，需要自己去找客户、学习做网上销售，更重要的是，无论是产品的研发设计、模具开发，还是后期的营销推广、用户培养，都有一件东西必不可少：钱。
资金压力，是曾经让余雪辉最头痛的事情之一。前期开发、产品推广要花钱，碰上“双11”这种大型活动，心里就更是纠结：预售卖得不好，自然不愿意看到；预售卖得好，就意味着需要拿出更多的资金来备货，去哪儿找这么多钱？
天猫贷款让余雪辉找到了出路，这个由网商银行提供的贷款，虽然资金额度不算太大，但是贷款非常方便，可以灵活配合营销计划的推进，而且还可以随借随还，借1天、2天也可以，大大降低了贷款的难度和资金使用的成本。
有了这个做后盾，余雪辉终于可以放开手脚去尝试更多新东西。今年大卖的高颜值三明治早餐机，就是他在“双11”前从网商银行获得信用贷款后，投入研发后开发出来的一款新品。这款早餐机在天猫“双11”开启预售之后，他又推出了花呗免息分期等方式，吸引消费者购买，目前这款早餐机的预售销量已经是预计的两倍多。
在早餐机热卖之后，余雪辉心里也一点不慌。虽然今年是备货量最大的一届“双11”，但是通过网商贷的随借随还，资金压力反而小了很多。不仅如此，在大促结束后，他还可以通过提前收款功能，迅速完成资金回笼，投入下一个爆款新品的准备之中。
通过网商银行来缓解资金压力，这并非是余雪辉的独创，事实上，仅在三明治早餐机的重要产地慈溪余姚，就有大大小小的商家在“双11”之前申请获得了贷款，来缓解资金压力、增加备货数量，希望能在今年“双11”拿到一份更好的成绩单。
“产业带+工业设计+天猫平台+蚂蚁资金支持，这是传统的慈溪家电产业带能够做活的法宝。”余雪辉说，今年“双11”有一个非常明显的变化，就是慈溪厂商中出现了很多高颜值的小家电，有了越来越多自己原创设计的小家电。自主研发设计能力的提升，网商贷在背后的支持功不可没。
“今年网商银行格外重视对产业带的支持。”网商银行行长金晓龙说，产业带既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国“新制造”崛起的土壤。他透露，备战“双11”期间，已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。
“网商贷助力多备货”，这已经成为众多商家的共识。根据网商银行最新发布的《天猫双11贷款报告》显示，今年“双11”中小商家的贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就达到3000亿元，同比增长50%，中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意，70%商家认为付1元利息可以换回2元利润。
“主要是贷款确实很方便。”来自四川康定的商家张大姐说，从2012年开始到现在，她在网商银行的贷款累计已经高达5000笔，平均1天1次还不止，最小一笔只有3块钱，最多一笔5万多。为啥会贷款这么多？原来是她每次一接到订单就来借款，订单大就多借，小就少借，等货款收回来了之后立马就还钱，每笔只用几天。“这样利息付得少，但是再也不会因为资金问题丢失订单。”大姐说，这几年下来，她的销量从每年10万做到每年200多万，5000多次借款，没有一次逾期！
今年“双11”之前，支付宝的服务商云纵集团忙得不可开交，在很多三四线甚至五六线城市，要求开通支付宝的商家数量大幅增多，为了消化商家激增的需求，他们不得不临时增加人手。
为什么商家急着开通支付宝？云纵集团负责人牧月说，他们也问了不少商家这个问题，结果大家都说，是因为不少消费者都要求使用花呗支付。这并不只是云纵集团一家服务商所面临的情况，根据对支付宝几家大型服务商的平均数据不完全统计，“双11”期间要求开通花呗收款功能的商家比日常增加了八成。而在天猫的品牌旗舰店里，几乎所有商家都打出了“本店支持花呗”的招牌，将支持花呗分期免息作为了今年“双11”最大的卖点之一。
通过花呗分期免息，可以将购买商品的门槛大大降低。一些看似大额的商品，在通过分期之后，每天只需要花几块钱就可以搞定，这让消费者在“剁手”时的心理压力大大减小。数据显示，教育、培训类的商家在天猫“双11”通过开通花呗分期并且免利息的方式降低报名门槛，销量增长明显。以正保远程教育的中级会计师培训课程为例，每天上课的学费只需要1块钱左右，这个课程在“双11”以来销量是日常的8倍多。
蚂蚁金服数字金融总裁黄浩指出，开通花呗能够提高交易额，帮助商家更好地做生意。花呗的数据显示，在非“双11”期间，商家开通花呗以后，交易额平均就能提高38%，交易用户平均增加32%。这个效应在“双11”期间更加明显：天猫“双11”预售期间，在花呗分期拉动下，交易额增速最快的类目是个人清洁、宠物商品和保健食品，增幅分别达到了20倍、5倍和4.6倍。
“为帮助商家更好地做生意，此次天猫‘双11’，蚂蚁金服也为商家提供了一键贴息的功能，目前，天猫商家已经为800万商品开通了花呗分期免息。”黄浩介绍说。
3000亿贷款，300万商家，这个庞大的“双11”贷款工程，却只花费了网商银行20人的人力资源。在网商银行行长金晓龙看来，科技是“双11”贷款最大的功臣，“这个任务，依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但20个产品经理和工程师就有可能。”
人工智能技术和云计算技术，让天猫“双11”贷款得以顺利完成。金晓龙解释说，“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标，100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对‘双11’的贷款高峰。”
而且，依靠科技的力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平，也因为如此，网商银行表示，在今年“双11”，将给予“双11”贷款商家总计3700万元利息减免。本报记者 王鑫
