据说，它们的利息堪比高利贷?这是真的吗?今天，小编就给来给大家深入的解析一下，关于这四者在分期还款的利息上，到底哪一个更划算一点。
小编问了身边很多人，是否了解借款产品的利息，有80%的人需要查看才能知晓，却没有算过到底需要多花多少利息，更别说了解他们的真实利息了。
现在市面上的贷款产品，收费名目也是层出不穷，不仅有按利率收取利息的形式还有按月管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同，一些贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。
管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。
月利率：在采取等额本息的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。
两者之间的转化：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1) =单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)
如果大家碰到的，是单以按利率收取利息的产品，那计算起来还是比较容易的。但问题是!我们经常遇到的是管理费/手续费、利息都存在的情况，这个时候可以将费率转化成利率来对比，也可以算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的方式。
当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。不管你借几个月。
这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算：a*n*24/(n+1) a代表月费率，n代表借了几个月。
用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。
借呗还款方式，与白条和花呗都不一样。采取的是等额本金的方式：它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。
假设，现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%。每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来。
根据上面的分析我们不难得知，花呗分期、白条分期以及借呗的利息其实都是很高的，已经快持平于高利贷或者已经属于高利贷的范畴。
小编发现，之所以有不少人入了分期的坑，其实就是因为不知道如何去计算实际所需要承担的年利率。
银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们统称为利息支出)。
合理利用免息期，如果在免息期内使用这些产品还是很划算的。注意是在免息期内!!!如果你算得准的线天免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出个90天的免息期.、
另外不得不说的一点，从消费的限制上来说，使用信用卡是最实用的，因为信用卡是属于银行的产品，而银行在业务上适合线上线下消费，而其他的消费产品只能在相应的商城或者是平台上才能使用。
无论如何，免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱即便存银行活期存余额宝去理财也比提前花出去划算。当然，建议大家在购物时，一定要理性消费。
