本报记者 张漫游 北京报道
继瑞丰银行IPO申请获证监会审核通过后，排队等候IPO的银行，也迎来了上市新的进展。1月22日，广州银行预先披露更新A股招股说明书。
此前，2020年11月，证监会曾发布了《关于广州银行股份有限公司首次公开发行股票申请文件的反馈意见》(以下简称“反馈意见”)，要求广州银行就贷款集中度过高、金融投资底层资产风险、部分年度监管指标低于标准、股权变动及股权清晰等51项问题进行回复。
在此次更新的招股书中，广州银行对证监会的提问进行了回答。其中，关于房地产问题，数据显示，自2019年底至2020年6月底，广州银行资产质量压力较大，房地产公司贷款和垫款的不良贷款率较2019年底的0.90%大幅上涨至2.04%。
半年房地产不良贷款规模增长率达106.97%
在此前的反馈意见中，监管层对于广州银行房贷的关注是市场关注的重点。
2020年12月底监管层发布了《银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度》，其中规定，城商行地产贷款和个人住房贷款占比上限分别为22.5%、17.5%，上限做上下2.5个百分点的浮动。
在反馈意见中，证监会指出，广州银行公司贷款业务主要分布在房地产业、租赁和商务服务业、批发和零售业等三个行业，其中房地产占比约25%。请该行在招股书补充披露贷款业务主要集中的行业现状、收益与风险特征等；结合房地产市场调控趋严，房地产业贷款的发放条件，需提供相应抵质押物的具体情况，补充说明发行人对房地产业的贷款占比较高的原因，房地产业贷款质量是否下降，对该类贷款计提的损失准备是否充分。
根据招股书显示，截至2020年6月30日，广州银行贷款客户主要所处行业为房地产业、租赁和商务服务业及批发和零售业，分别占广州银行公司贷款和垫款总额的23.04%、19.55%和16.98%；截至6月底，该行个人住房按揭贷款为240.18 亿元，占该行个人贷款总额比例为16.76%。
在资产质量方面，招股书数据显示，截至2020年6月底，广州银行房地产公司贷款和垫款的不良贷款率较2019年底的0.90%大幅上涨至2.04%，已经超过同期该行1.50%的不良贷款率。
在谈及该行不良率变化原因时，广州银行方面表示，截至2020年6月30日，该行房地产不良贷款金额为6.54 亿元，较2019 年末不良贷款金额高出3.38 亿元，增长率106.97%。房地产不良贷款金额增加的主要原因是个别客户受疫情影响，贷款发生逾期，房地产业单个客户的贷款金额较大，单个客户的贷款降级为不良贷款，会导致整个房地产业不良贷款率增加。
《中国经营报》记者注意到，截至2020年6月底，广州银行前十大不良贷款客户中，房地产行业的客户有4家，截至2019年底为2家，2018年底为1家，2017年底前十大不良贷款客户中未有房地产行业企业。
广州银行方面坦言，尽管该行针对房地产行业信贷风险已建立了较为完善的风控制度，但若客户受到国家对房价进行宏观调控、房地产行业相关政策变动或者经济下行等因素影响，房地产行业将受到不利影响，贷款客户将出现偿付能力下降并无法及时足额偿付贷款和利息等情形，该行房地产行业贷款质量将下降，从而造成经营业绩下滑和财务状况恶化。
优势业务资产质量压力大
证监会最新公布的数据显示，截至1月22日，目前在A股有包括广州银行在内的16家银行排队等候上市。在此背景下，广州银行如何获得资本市场的青睐？
在谈及竞争优势时，广州银行方面表示，该行零售金融业务快速发展。
该行方面表示，广州银行持续加大零售产品创新力度，精耕细作财富管理、消费金融、信用卡、智慧银行等业务领域以及迭代更新电子渠道。截至2017年底、2018年底、2019年底和2020年6月底，该行个人贷款总额分别为512.90亿元、987.24亿元、1327.30亿元和1432.71亿元，2017年至2019年的年复合增长率60.87%；同期个人存款总额分别为567.86亿元、627.53亿元、781.90亿元和882.15亿元；该行信用卡贷款余额从2017年末的278.54亿元增长至2020年6月末的657.48亿元；累计发放信用卡数量由206.50万张增长至423.05万张。
不过，在2020年上半年，广州银行个贷资产质量压力较大。截至2020年6月30日，该行信用卡不良贷款金额为16.32亿元，较 2019年末不良贷款金额高出5.72亿元，增长率为53.99%。
针对广州银行房贷业务、资产质量等多方面问题，记者将持续关注。
（责任编辑：魏京婷）
