丞相昨天给大家讲了信用卡分期的套路，比如信用卡分期手续费，现金贷的各种手续费、工本费，很多小白就以为不是利息。始终记住
昨天文章中信用卡分期15000元12期，每期还款1349元，含每期手续费99元，一共12期，为什么利息不是99*12/15000=7.92%，而是14.316%，差不多快2倍。
这就是大家平常都会遇到的常识性错误：等额本息或者信用卡分期，我们每期都还本金，手上可用的本金在逐步减少，而还款利息（手续费）没变。随着时间推移越到最后资金成本越来越高。
比如到第一期还完1349元，你手上实际可用本金是：15000-（1349-99）=13750，并不是15000元，而你的利息还是99元不变，后面以此类推，手上实际可用本金越来越少。
所以我们要用IRR（内部收益率）公式来计算，打开excel表格，分多少期第一列做多少，第二列最上面是贷款到手的资金，然后对应12期每期还款金额，由于手上可用资金减少所以用减号。
然后点击表中任意空格，然后在excel公式中找到IRR公式，然后按照期数顺序选中所有金额（借款本金和每期还款金额）。
有小伙伴留言网上贷款3000元，先收取300元手续费，分6期，后面每个月还款580元，问自己的算高利贷吗？
大家看懂了吗？贷款3000，先收取300手续费，实际到手2700元，在IRR计算中只计算到手资金。
另外IRR只能计算固定时间间隔的年利息，如果还款时间不固定就只能用另一个XIRR公式，这个一般用不到就不说了，下次用到再说。
最后提醒大家千万不要借高利贷，如果借了尽快还清，切记超过36%的那部分利息可以不还，36%以内的利息和本金还是要还掉，尽快上岸。
